貸款買車時，手續(xù)費和貸款利息不是一回事。

手續(xù)費是 4S 店收取，作為辦理貸款手續(xù)的服務(wù)費，與銀行無關(guān)。利息是銀行收取，用于向銀行貸款的成本，與 4S 店無關(guān)。

費率和利率也有區(qū)別，費率指費用的支付率，比如信用卡分期購車的手續(xù)費率；利率指貸款買車時，利息額與貸款額的比例。費率和利率的收費方法不同。按費率，費用需一次性繳納；按利率，大多是分期付款。

預(yù)付款的結(jié)算方式也不一樣，按費率，即使提前還款也得結(jié)算手續(xù)費；按利率，提前還款會計算到還清本息的日期。

以貸款 10 萬為例，信用卡分期 1 年期費率 5%，手續(xù)費就是 5000 元。傳統(tǒng)銀行車貸按 8%利率、等額本息算，每月還款 8698.84 元，12 期共支付利息 4386.1 元。

優(yōu)化車貸成本有辦法。提前還款能減少貸款周期和利息支出，但要注意銀行可能收提前還款費。選擇合適還款方式，等額本金通常比等額本息更省利息。保持良好信用能獲更低利率和更優(yōu)貸款條件。

要注意，車貸成本不止手續(xù)費和利息，還有保證金、購車稅費等。貸款前要了解計算全部成本，別被文字游戲套路，看清是費率還是利率。比如 5 年期貸款 20 萬，年利率 4%的等額本息方案，5 年利息 20998 元；等額本金方案，5 年利息 20333 元。年費率 4%的等本等息方案，5 年利息 39960 元。

很多汽車銷售故意混同費率和利率，消費者別上當(dāng)。廠家有時貼息促銷，有低息金融方案別猶豫。