汽車貸款計(jì)算以初期貸款部額為基數(shù)，按簽約時(shí)銀行同期貢款利率計(jì)算，在還款期間如銀行利率有變化，則隨利率調(diào)整，一年一定。汽車消費(fèi)信貸采用何種計(jì)算方法？

　　一、信用卡分期付款版本不同

　　針對(duì)客戶較大額的刷卡消費(fèi)，近年銀行均推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，分期付款業(yè)務(wù)涵蓋家電、家裝、汽車等領(lǐng)域的消費(fèi)。作為分期付款業(yè)務(wù)的延伸領(lǐng)域，信用卡汽車分期業(yè)務(wù)已成為各銀行激烈爭(zhēng)奪的對(duì)象，并成為“當(dāng)家花旦”。眼下在榕建行、工行、中行、招行、民生、興業(yè)、光大等均有信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)。農(nóng)行省分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)人士也示，該行近期也將在福州開展信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)。

　　小編了解到，各銀行的信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)適用于家庭轎車，其版本目前主要有兩種形式，一類是總行信用卡部在全國(guó)范圍內(nèi)推的信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)，第二類是省級(jí)版的信用卡分期付款業(yè)務(wù)。由于是省分行在我省試點(diǎn)推出，因而此類業(yè)務(wù)針對(duì)性更強(qiáng)，覆蓋的車型也更全面。各家銀行信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)規(guī)則相似，但在具體規(guī)定方面有所差別，客戶可貨比三家尋找適合自己的業(yè)務(wù)品種。

　　二、分期次數(shù)長(zhǎng) 月供壓力小

　　費(fèi)用的高低是客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題。目前銀行卡分期付款業(yè)務(wù)普遍實(shí)行免利息，只收取與分期次數(shù)相對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。信用卡分期付款業(yè)務(wù)費(fèi)用到底有多少，應(yīng)先了解該業(yè)務(wù)貸款期限分幾檔，最長(zhǎng)可達(dá)幾年。

　　與汽車按揭貸款期限一般最長(zhǎng)3年一樣，信用卡分期付款業(yè)務(wù)也規(guī)定了客戶貸款年限最長(zhǎng)為3年。各銀行貸款期限規(guī)定不同，其中建行、招行分為12期、24期和36期，招行10萬(wàn)元以下為24期，15萬(wàn)元以上可達(dá)36期。工行分為3、6、9、12、18和24期;民生銀行分為6期、12期、18期、24期;部分品牌車型還可選擇20期;后期將針對(duì)車價(jià)款20萬(wàn)元以上的車型推出36期。興業(yè)和光大只有12期和24期兩種。

　　農(nóng)行擬開展的業(yè)務(wù)分期數(shù)計(jì)劃分為3期、6期、9期、12期、24期。

　　點(diǎn)評(píng)：建行、招行貸款期限最長(zhǎng)。興業(yè)、光大期數(shù)品種最少。業(yè)內(nèi)人士表示，分期檔次越多，期限越長(zhǎng)，越有利于客戶的財(cái)務(wù)安排。如果貸款金額較大，選擇期限較長(zhǎng)的還款壓力就會(huì)越小。如貸款10萬(wàn)元，12期、24期、36期的月供將分別為8333元、4166元和2777元。目前，貸款期限最長(zhǎng)的要數(shù)建行和招行，若貸款的金額較大，可首選這兩家銀行進(jìn)行考慮。

　　三、10萬(wàn)元兩年期手續(xù)費(fèi)相差3000余元

　　目前信用卡分期付款業(yè)務(wù)均不收利息，按貸款金額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，個(gè)別銀行對(duì)于指定的車型在優(yōu)惠期內(nèi)免收手續(xù)費(fèi)。

　　建行：12期3%、24期6%、36期9%。個(gè)別車型在活動(dòng)優(yōu)惠期內(nèi)免手續(xù)費(fèi)，如目前北京現(xiàn)代i30（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）、悅動(dòng)（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）、途勝三款車型;東風(fēng)悅達(dá)起亞的福瑞迪（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）、獅跑（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）、SOUL;一汽馬自達(dá)的馬自達(dá)6（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）、睿翼（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）(2.0L及2.5L)等12期分期免手續(xù)費(fèi)。

　　工行：12期(含)以下月手續(xù)費(fèi)為2‰，相當(dāng)于12期手續(xù)費(fèi)為2.4%;12期以上月手續(xù)費(fèi)為2.5‰，這樣24期的手續(xù)費(fèi)則為6%。

　　招行：手續(xù)費(fèi)與車型掛鉤，有的車型免手續(xù)費(fèi)。12期0——5%，24期6.5%——9.5%，36期8%——12.5%。

　　民生：6期3.5%、12期5%、18期7%、24期9%。

　　中行：12期3%——4%、24期6%——7%、36期9%——10%。

　　興業(yè)：12期5.5%、24期9.5%。

　　光大：12期5%、24期9%。

　　點(diǎn)評(píng)：工行、建行手續(xù)最優(yōu)惠 光大、興業(yè)、中行手續(xù)費(fèi)較高手續(xù)費(fèi)等于借錢買車的成本。單從費(fèi)率上看，工行、建行的手續(xù)費(fèi)相對(duì)優(yōu)惠。其中工行的12期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最低。此外，建行和招行部分指定車型在優(yōu)惠期內(nèi)可以免手續(xù)費(fèi)。

　　而光大銀行、興業(yè)銀行、中行等分期付款的手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高。以借款10萬(wàn)元兩年分期還款為例，工行和建行為6%，僅需6000元;而中行須支付6%——7%，即6000元——7000元;光大銀行手續(xù)費(fèi)為9%，須支付9000元;興業(yè)為9.5%，須支付9500元。與工行和建行相比，光大和興業(yè)要多支付3000元和3500元。

　　四、最高貸款額度有差別

　　信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)涉及貸款，因而按規(guī)定客戶在買車時(shí)須自付一部分款項(xiàng)。目前各銀行的首付款比例一般規(guī)定不低于凈車價(jià)的30%。其中工行普通客戶首付款比例為50%。

　　在貸款額度方面，各銀行的要求也有所不同。建行規(guī)定持卡人額度最高可達(dá)20萬(wàn)元，這個(gè)額度是新增的，并不占用信用卡原先的額度。興業(yè)、光大銀行最低3萬(wàn)元，最高為20萬(wàn)元。工行根據(jù)客戶提供信息及等級(jí)限定，普通客戶一般不高于車價(jià)款的50%，優(yōu)質(zhì)客戶有的未受額度限制。招行、中行原則不高于車價(jià)的70%，民生銀行額度根據(jù)客戶用卡及還款情況，一般在2萬(wàn)元至60萬(wàn)元之間;客戶最終貸款額度不高于車價(jià)款的70%。