“零手續(xù)費(fèi)、零利息購車”，花同樣的錢買車，是選擇一次性付款，還是分期付款？看了廣告，多數(shù)人都會(huì)選擇后者，但這誘人的廣告背后事實(shí)卻并非如此。記者咨詢了銀行和汽車經(jīng)銷商發(fā)現(xiàn)，“所謂的"零手續(xù)費(fèi)、零利息"分期購車，主要針對(duì)的都是特定車型，不具普遍性”，銀行其實(shí)照樣在收手續(xù)費(fèi)，不過對(duì)于一些滯銷車型，收取對(duì)象從普通購車族變成了汽車生產(chǎn)廠家或經(jīng)銷商。而且汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，目前部分銀行已經(jīng)很少做這種業(yè)務(wù)了。

　　銀行或退出或提高車貸門檻。從目前的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來看，主要來自商業(yè)銀行、汽車金融公司和信用卡。據(jù)介紹，汽車消費(fèi)貸款最先是從商業(yè)銀行開始的。但商業(yè)銀行在放貸后發(fā)現(xiàn)不良貸款率居高不下，而且汽車貸款業(yè)務(wù)整體利潤水平和業(yè)務(wù)量也并不高，大型銀行后來在汽車消費(fèi)貸款上更加謹(jǐn)慎，在資格審核上近乎苛刻。

      除了提高申請(qǐng)人的條件門檻，不少銀行還提高了貸款利率，一般國有銀行汽車貸款在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再上浮10%，而股份制銀行則在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮了30%。在首付比例方面，銀行要求貸款人首付五成。

　　信用卡分期擠掉傳統(tǒng)按揭。車貸的風(fēng)險(xiǎn)比房貸大得多，因?yàn)槠囌叟f很快，如果還不上貸款，作為銀行的標(biāo)的物收回來時(shí)，汽車價(jià)值無法彌補(bǔ)欠款。另外，汽車作為交通工具，車主承受的風(fēng)險(xiǎn)比較大，碰上意外事故時(shí)，車主確實(shí)有還不起貸款的問題。前幾年，由于保險(xiǎn)公司的合作，汽車貸款業(yè)務(wù)迅速提升，后來貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)，保險(xiǎn)公司全部退出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大，只好提高放貸門檻。近期，信用卡貸款買車是增長最快的車貸方式，信用卡分期業(yè)務(wù)能在較短時(shí)間內(nèi)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，最核心的因素是它的門檻低，客戶承擔(dān)的融資成本不高。信用卡最為吸引人的就是首付比例低，部分更是推出了“零首付”的概念。信用卡流程相對(duì)簡(jiǎn)單，車型相對(duì)較多，而且部分還沒有利息，只在辦理的時(shí)候收取手續(xù)費(fèi)。

     汽車金融公司受益信貸收緊。比信用卡貸款門檻還要低的就是，汽車金融服務(wù)公司推出的汽車消費(fèi)貸款，在審核上比商業(yè)銀行要寬松，貸款方式靈活，服務(wù)方面更為迅捷。但是汽車金融服務(wù)公司一般都是由汽車公司“自賣自車”，所以在車型上選擇機(jī)會(huì)并不多。汽車金融公司最大的劣勢(shì)，就是貸款的利率比較高。