汽車(chē)貸款的品種真不少，要是用上各種貼息、零利率政策，甚至能夠做到無(wú)成本貸款。

小寶寶馬上就要出生了，阿明不得不提前實(shí)施自己的購(gòu)車(chē)計(jì)劃。讓他為難的事情還有一件：最近很多消息傳聞，上海市會(huì)延長(zhǎng)外地車(chē)牌限行時(shí)間，沒(méi)有一塊上海車(chē)牌的話，在市區(qū)開(kāi)車(chē)將更加不便?？墒且粔K上海車(chē)牌的拍賣(mài)價(jià)格就要7 萬(wàn)多，資金缺口更大了！怎么辦？只有把明天的錢(qián)貸出來(lái)，才能提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)計(jì)劃了。

方案1：信用卡分期購(gòu)車(chē)

最廣泛使用的貸款方式，容易申請(qǐng)，主要適用于經(jīng)濟(jì)車(chē)型

這是最常見(jiàn)的一種汽車(chē)貸款了。在4S店購(gòu)車(chē)的時(shí)候，很多銷(xiāo)售員都會(huì)向你推薦信用卡分期購(gòu)車(chē)的業(yè)務(wù)?？墒切庞每ǖ念~度夠買(mǎi)車(chē)嗎？不用擔(dān)心，你首先需要明確的是，這種分期和你的信用卡并沒(méi)有關(guān)系，而是額外給到你一個(gè)額度用來(lái)購(gòu)車(chē)，還款時(shí)也是單獨(dú)進(jìn)行還款。它和你平時(shí)消費(fèi)使用的信用卡是分開(kāi)使用的。

信用卡分期購(gòu)車(chē)時(shí)用的是分期手續(xù)費(fèi)來(lái)計(jì)算成本。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限為12 期、24 期的手續(xù)費(fèi)分別在5%、8%左右，36 期則一般超過(guò)10%，這些手續(xù)費(fèi)需與汽車(chē)首付款一起付清。有金融知識(shí)的人都知道，這種付費(fèi)的方式實(shí)際利率一般要達(dá)到10%以上（因?yàn)橘M(fèi)用是按照全部本金來(lái)計(jì)算的，還款過(guò)程中占用的本金卻在不斷減少）。

不過(guò)呢，現(xiàn)在4S 店經(jīng)常會(huì)有貼息的活動(dòng)推出，這就降低了貸款的成本。

舉個(gè)例子。購(gòu)買(mǎi)一部國(guó)產(chǎn)的Q3，貸款15萬(wàn)元、分成12期來(lái)償還的話，只需要一次性支付3000元的費(fèi)用（2%）就可以了；分成18期的話，一次性支付5000元的費(fèi)用，這么算下來(lái)費(fèi)率還是比較低的。所以成本低是信用卡分期購(gòu)車(chē)的一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)。

信用卡分期購(gòu)車(chē)的申請(qǐng)資料也相對(duì)簡(jiǎn)單，額度則主要取決于兩個(gè)因素：一是你所購(gòu)的車(chē)型，貸款金額最高可以達(dá)到車(chē)價(jià)的70%，最高一般不超過(guò)20 萬(wàn)元；另外一點(diǎn)更重要，就是你的收入能力及資產(chǎn)情況，如果提供一下你的房產(chǎn)證明，分期的額度會(huì)給得比較高一些。

有人會(huì)問(wèn)，用分期業(yè)務(wù)的話會(huì)影響到購(gòu)車(chē)的價(jià)格嗎？在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銷(xiāo)售市場(chǎng)上，這一點(diǎn)倒不足為慮。不過(guò)你需要購(gòu)買(mǎi)與分期時(shí)間相同的車(chē)險(xiǎn)，信用卡中心要作為第一受益人，并且在車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃中購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)。

方案2：銀行的汽車(chē)貸款

可貸款額度高，貸款期限長(zhǎng)，利率較低

銀行的汽車(chē)貸款也是采用了入駐4S 店的方式，在車(chē)商那里進(jìn)行申請(qǐng)并提交資料，流程差不多。但它和信用卡分期購(gòu)車(chē)計(jì)劃有兩點(diǎn)比較大的不同。

第一個(gè)不同就在于，它比信用卡分期的額度要高不少。信用卡分期購(gòu)車(chē)主要面對(duì)的是初次購(gòu)車(chē)的個(gè)人或家庭，像阿明這樣就很適合，所以分期的額度上限在20 萬(wàn)元。而銀行車(chē)貸最多可以達(dá)到車(chē)價(jià)的8 成，貸款額度可以放大到50 萬(wàn)元。所以，只要你條件夠硬，用銀行車(chē)貸來(lái)買(mǎi)奢侈型汽車(chē)也是完全可行的。相比之下，升級(jí)換車(chē)、企業(yè)主們會(huì)更多地使用到這種貸款。

第二個(gè)不同就在于，銀行車(chē)貸的還款更加靈活。它的最長(zhǎng)期限能夠達(dá)到5 年，而且可以提供等額本息，等額本金，首付或尾款多付、中間少付的還貸方式，比起信用卡分期來(lái)說(shuō)要靈活很多，適合收入具有周期性的人來(lái)使用，對(duì)于經(jīng)常換車(chē)的人來(lái)說(shuō)，也是降低購(gòu)車(chē)成本的一種方式。

另外，銀行的汽車(chē)貸款利率屬于中等水平，在10%左右，雖然高出一般的銀行貸款利率，但和其他消費(fèi)貸款、汽車(chē)金融公司的貸款利率相比，還是具有一定優(yōu)勢(shì)的。

方案3：汽車(chē)金融貸款

經(jīng)常把購(gòu)車(chē)服務(wù)結(jié)合在貸款產(chǎn)品中，零利率活動(dòng)值得參與

盡管還不足以為眾多消費(fèi)者所熟知，汽車(chē)金融在海外可是發(fā)展得風(fēng)生水起，它們由各大汽車(chē)品牌來(lái)運(yùn)營(yíng)，是主要的購(gòu)車(chē)貸款途徑。

國(guó)內(nèi)盡管也有不少汽車(chē)金融公司，如大眾汽車(chē)金融、豐 田汽車(chē)金融、福特汽車(chē)金融等等，但總體上說(shuō)發(fā)展得并不盡如人意。為什么呢？因?yàn)槠?chē)金融的利率比較高，通常汽車(chē)金融的貸款利率要高于10%，高于銀行、信用卡，選貸款誰(shuí)不愿意挑便宜的呢！

但是，汽車(chē)金融的購(gòu)車(chē)貸款也有自己的優(yōu)勢(shì)。汽車(chē)金融公司往往會(huì)把購(gòu)車(chē)服務(wù)結(jié)合在貸款產(chǎn)品中，如汽車(chē)保險(xiǎn)、延長(zhǎng)質(zhì)保和二手車(chē)業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)對(duì)于部分購(gòu)車(chē)人來(lái)說(shuō)會(huì)享受到增值服務(wù)。比如一些車(chē)主換車(chē)的頻率高，通過(guò)汽車(chē)金融公司的二手車(chē)服務(wù)出售舊車(chē)、重新購(gòu)置新車(chē)要方便得多。

汽車(chē)金融公司的貸款產(chǎn)品也很豐富，尤其是多種彈性還款的設(shè)計(jì)適合季節(jié)性收入的特點(diǎn)。不過(guò)這一點(diǎn)已經(jīng)被銀行貸款學(xué)到了，像上文中中信車(chē)貸的彈性尾款——在這個(gè)貸款期內(nèi)，不必逐月還本還息，只需要每個(gè)月償還一部分利息，在尾款中支付30%~50%的還款等。

另外，據(jù)記者了解，現(xiàn)在汽車(chē)金融公司也經(jīng)常推出低利率的產(chǎn)品，如針對(duì)部分車(chē)型的“零利率”購(gòu)車(chē)計(jì)劃，假如你正好對(duì)指定車(chē)型心動(dòng)不已，使用汽車(chē)金融公司的貸款也不錯(cuò)。

方案4：貸款買(mǎi)一張車(chē)牌

專(zhuān)享貸款，資金缺口不大可進(jìn)行申請(qǐng)

在上海這樣車(chē)牌價(jià)格較高的城市，貸款買(mǎi)車(chē)牌，也不失為解決購(gòu)車(chē)款缺口的一種方法。

這些信用卡可以分期買(mǎi)車(chē)牌：農(nóng)行、建行、上海銀行都提供分期買(mǎi)車(chē)牌的方式，主要通過(guò)信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)。以上海銀行為例，假如阿明想要申請(qǐng)車(chē)牌的分期付款業(yè)務(wù)，首先需要有一張上海銀行的信用卡，并提供投標(biāo)時(shí)的一系列資料，上海銀行會(huì)根據(jù)阿明的信用卡記錄、資產(chǎn)狀況等等，給出一個(gè)購(gòu)牌資金的額度貸，用來(lái)刷卡支付私車(chē)牌照的相關(guān)費(fèi)用。

在期限和利率上，上海銀行分成6 期和12 期兩個(gè)品種，6 期分期付款的費(fèi)用是每月0.65%，12 期的費(fèi)用是每個(gè)月0.6%。

中銀消費(fèi)信貸也有一個(gè)“汽車(chē)衍生貸”的產(chǎn)品，這種貸款雖然不能直接用于購(gòu)買(mǎi)整車(chē)，但可以用來(lái)支付與購(gòu)車(chē)相關(guān)的各種衍生費(fèi)用，包括車(chē)牌以及購(gòu)車(chē)時(shí)需要繳納的車(chē)輛購(gòu)置稅、汽車(chē)保險(xiǎn)、汽車(chē)裝潢等費(fèi)用。像車(chē)價(jià)在30 萬(wàn)元以內(nèi)的車(chē)型，單筆貸款金額最高可達(dá)10 萬(wàn)元；30 萬(wàn)元以上車(chē)型單筆貸款金額最高可達(dá)20 萬(wàn)元，貸款的期限從3 個(gè)月～60 個(gè)月不等。

渣打銀行消費(fèi)貸款中同樣推出了“車(chē)牌貸”的服務(wù)，它的長(zhǎng)處在于速度快，在投標(biāo)前隨時(shí)申請(qǐng)，一個(gè)申請(qǐng)可連續(xù)3個(gè)月投標(biāo)，在中標(biāo)后渣打就會(huì)通知放款，最快當(dāng)天放款。

需要注意的是，消費(fèi)信貸購(gòu)買(mǎi)車(chē)牌的利率不低，像中銀消費(fèi)貸款的年化利率有兩檔，分別為年化利率15% 及19.8%；渣打“車(chē)牌貸”最低貸款利率是每個(gè)月0.95%，并需要收取貸款費(fèi)用。