全款買(mǎi)車(chē)PK貸款買(mǎi)車(chē)

隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)的硝煙彌漫，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度已經(jīng)超過(guò)了用文字描述的范疇。其中，戰(zhàn)爭(zhēng)的路線(xiàn)也不斷加長(zhǎng)，甚至買(mǎi)車(chē)的方式也越來(lái)越多樣化。全款買(mǎi)車(chē)已經(jīng)成為“老人”的專(zhuān)利，更多的年輕人會(huì)選擇借錢(qián)買(mǎi)車(chē)來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)壓力。但是，借錢(qián)買(mǎi)車(chē)可靠嗎？你真的知道這里的門(mén)口嗎？本期，格雷將以情景喜劇的形式帶進(jìn)來(lái)，讓你充分了解借錢(qián)買(mǎi)車(chē)是什么感覺(jué)！

下面故事里的女主角是江小梅。她剛剛大學(xué)畢業(yè)，找到了一份相當(dāng)令人滿(mǎn)意的工作。她和交往三年的男友感情穩(wěn)定，已經(jīng)到了談婚論嫁的地步。她計(jì)劃在不久的將來(lái)買(mǎi)一輛汽車(chē)，事業(yè)順利。聽(tīng)起來(lái)像是一部無(wú)聊的都市生活劇，但隨著狗血故事的不斷溢出，竟然變成了一部戰(zhàn)爭(zhēng)片。

這里必須注意的是，全款買(mǎi)車(chē)和貸款買(mǎi)車(chē)各有優(yōu)勢(shì)，哪種方式好，哪種方式不好沒(méi)有區(qū)別。買(mǎi)的時(shí)候一定要分析具體問(wèn)題，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件做出選擇。全款買(mǎi)車(chē)沒(méi)什么特別的，但是貸款買(mǎi)車(chē)方面還是有很多門(mén)道的。接下來(lái)，我們將詳細(xì)討論它。

汽車(chē)金融迎來(lái)春天

在中國(guó)，主要有銀行貸款、汽車(chē)公司提供的金融服務(wù)和金融租賃公司提供的購(gòu)車(chē)計(jì)劃。由于貸款購(gòu)車(chē)的第三種方式介于購(gòu)車(chē)和租車(chē)兩個(gè)領(lǐng)域之間，形式相對(duì)靈活，貸款模式也在穩(wěn)步發(fā)展，所以不納入我們的討論范圍。今天主要講兩種方式:銀行貸款買(mǎi)車(chē)和通過(guò)汽車(chē)金融公司買(mǎi)車(chē)。

但在此之前，格雷仍然認(rèn)為有必要和你談?wù)勈裁词墙鹑谧赓U公司。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，貸款買(mǎi)車(chē)既不選擇銀行貸款，也不選擇汽車(chē)金融服務(wù)，也可以使用融資租賃公司貸款買(mǎi)車(chē)。與前兩者最大的區(qū)別就是這樣融資租賃公司會(huì)為你購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，車(chē)主肯定不會(huì)是你的名字。然后你需要以月租的形式向融資租賃公司償還貸款。當(dāng)還款金額相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛時(shí)，車(chē)輛最終會(huì)將車(chē)主換到你手里。

早在2021年，隨著通用汽車(chē)金融、大眾汽車(chē)金融在中國(guó)的首次落地，一波大的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)登陸中國(guó)，以閃電般的速度搶占了車(chē)貸市場(chǎng)。所以一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)貸款買(mǎi)車(chē)主要是靠這兩種方式來(lái)支撐。

以前買(mǎi)車(chē)的銀行貸款絕對(duì)占主導(dǎo)地位，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)只是輔助。一是前者更受歡迎，二是購(gòu)車(chē)貸款條件靈活。近兩年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融領(lǐng)域各大汽車(chē)公司的不斷調(diào)整和完善，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的參與者也越來(lái)越多。

經(jīng)過(guò)我們的調(diào)查，國(guó)內(nèi)經(jīng)銷(xiāo)商4S店的服務(wù)人員會(huì)強(qiáng)烈推薦貸款買(mǎi)車(chē)，在貸款買(mǎi)車(chē)方面無(wú)疑會(huì)推薦自己廠家的金融服務(wù)方案，而基本上忽略了銀行的貸款政策，所以后者現(xiàn)在在4S店處于被削弱的局面。

在貸款購(gòu)車(chē)政策方面，汽車(chē)金融服務(wù)提供的購(gòu)車(chē)方案變得更加靈活多變，其中免息零利率和低首付是常用的“殺手锏”。令格雷印象深刻的是，2021年2月寶駿510（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策）上市時(shí)，提出首付5100元、12期零利率的金融服務(wù)政策。毫不夸張地說(shuō)，這種政策的出臺(tái)容易讓潛在購(gòu)車(chē)者產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，這是刺激購(gòu)買(mǎi)最直接有效的方式。

在過(guò)去的比較中，汽車(chē)金融服務(wù)的信貸條件低于銀行。但在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，銀行的信貸條件普遍低于汽車(chē)金融。從這一方面也可以看出，銀行為了在貸款和購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)中生存，也在不斷改變體制，與汽車(chē)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。

總之，雖然傳統(tǒng)銀行和汽車(chē)金融在貸款車(chē)業(yè)務(wù)中的權(quán)重總會(huì)有所傾斜和變化，但目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)貸款仍將主要依靠這兩種方式。

走訪(fǎng)4S店了解汽車(chē)金融服務(wù)

在之前的文章中，雷向大家介紹了傳統(tǒng)銀行貸款購(gòu)車(chē)和汽車(chē)金融服務(wù)貸款購(gòu)車(chē)兩種方式，并表示后者近年來(lái)發(fā)展迅速，人氣也直線(xiàn)上升。那么真的是這樣嗎？雷哥哥從不在紙上談兵。讓我們?nèi)フ嬲?S商店看看。

免責(zé)聲明:以下購(gòu)車(chē)貸款信息來(lái)源于4S門(mén)店，但需要說(shuō)明的是，廠家的貸款信息和優(yōu)惠政策每天都會(huì)發(fā)生變化，個(gè)別時(shí)間段的政策也會(huì)有一些較大的波動(dòng)，所以本文提到的信息不能作為您購(gòu)車(chē)的參考。

在豪華品牌方面，捷豹路虎、奔馳、華晨寶馬都提供了廠商支持的汽車(chē)金融服務(wù)，目前的金融服務(wù)已經(jīng)根據(jù)不同車(chē)型細(xì)化到不同版本。我們以華晨寶馬為例。對(duì)于一輛指導(dǎo)價(jià)34.9萬(wàn)元的寶馬X1（查成交價(jià)|參配|優(yōu)惠政策），如果首付比例為40%，在提供身份證、房產(chǎn)證、賬戶(hù)流水的情況下，可以選擇三年零利率的金融服務(wù)。

這種情況下，預(yù)估首付只需要18萬(wàn)元左右就可以提車(chē)，最終貸款價(jià)格與全款購(gòu)買(mǎi)價(jià)格的差額只有5400元的分期服務(wù)費(fèi)。對(duì)于一輛總成本近35萬(wàn)元的新車(chē)，金融服務(wù)政策的加持或多或少會(huì)影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)方向。

這里值得一提的是，捷豹路虎和奔馳的財(cái)務(wù)方案也很吸引人，店內(nèi)的財(cái)務(wù)政策已經(jīng)根據(jù)不同車(chē)型列出了每月甚至每天的開(kāi)支。比如奔馳c，首付才6.2萬(wàn)，月供758元。需要注意的是，奔馳的金融政策是分期內(nèi)還清貸款利息，到期后需要付清所購(gòu)車(chē)型的尾款，對(duì)于短期內(nèi)有資金壓力的消費(fèi)者非常有用。

在品牌合資方面，格雷參觀了SAIC斯柯達(dá)4S店，該店也提供汽車(chē)金融服務(wù)。當(dāng)被問(wèn)及科迪亞克2018款TSI330 7座兩驅(qū)豪華高級(jí)版指導(dǎo)價(jià)22.98萬(wàn)元的貸款政策時(shí)，銷(xiāo)售人員回答目前有2萬(wàn)元的現(xiàn)金優(yōu)惠，然后首付50%后，可以選擇三年零利率的金融服務(wù)，分期服務(wù)費(fèi)3500元。

最后，我們選擇了一家MG 4S店。店內(nèi)銷(xiāo)售在向我們介紹MG 6的同時(shí)，也簡(jiǎn)單介紹了貸款購(gòu)車(chē)的好處和優(yōu)勢(shì)。指導(dǎo)價(jià)11.78萬(wàn)元的MG 6 2017款20T汽車(chē)豪華智聯(lián)版車(chē)型，可選擇零利率三年期汽車(chē)金融服務(wù)計(jì)劃，首付50%，分期服務(wù)費(fèi)用3000元。

通過(guò)格雷走訪(fǎng)的幾家4S店，我們可以感受到國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)迎來(lái)春天，受歡迎程度與日俱增。雖然政策不同，但主要是引導(dǎo)消費(fèi)者選擇用兩三年零利率政策購(gòu)買(mǎi)。其中，我們需要注意幾個(gè)問(wèn)題:

首先，雖然利率是幾年零利率，但大多數(shù)廠商提供的政策都會(huì)有分期服務(wù)費(fèi)，根據(jù)廠商品牌的不同會(huì)有所不同。

其次，在分期貸款買(mǎi)車(chē)的選擇下，購(gòu)房稅、保險(xiǎn)、分期服務(wù)費(fèi)都是在首付中計(jì)算的。

第三，在走訪(fǎng)的這些4S店鋪中，銷(xiāo)售人員并沒(méi)有主動(dòng)提及銀行貸款買(mǎi)車(chē)，而是只有在汽車(chē)金融條件不允許的情況下，他們才會(huì)引導(dǎo)消費(fèi)者選擇銀行貸款買(mǎi)車(chē)的方式，因?yàn)橛行┿y行的申請(qǐng)條件比汽車(chē)金融更簡(jiǎn)單快捷，但具體情況還要看各自廠家的政策。

金融服務(wù)對(duì)于汽車(chē)行業(yè)的影響

毫無(wú)疑問(wèn)，汽車(chē)金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越成熟，其主要優(yōu)勢(shì)在于能夠真正幫助汽車(chē)企業(yè)刺激消費(fèi)，幫助消費(fèi)者在可接受的范圍內(nèi)緩解金融壓力。即便如此，簡(jiǎn)單梳理格雷，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)與海外存在明顯差異。

在加拿大，貸款買(mǎi)車(chē)的首付比例更低，一些廠商甚至在特殊時(shí)期給出零首付貸款購(gòu)車(chē)政策。在中國(guó)，大多數(shù)廠商的貸款購(gòu)買(mǎi)政策會(huì)以50%為分界點(diǎn)。首付達(dá)到50%才能選擇三年免息政策。如果首付低于50%，他們只能選擇兩年或兩年以下的免息政策。比如寶駿510，首付5100元提車(chē)的情況很少見(jiàn)。

申請(qǐng)條件方面，在加拿大，貸款買(mǎi)車(chē)的審核材料大多參考個(gè)人信用記錄來(lái)判斷是否放款，形式相對(duì)統(tǒng)一。在國(guó)內(nèi)，廠商之間的審核條件會(huì)有明顯的不同，有的需要出具房產(chǎn)證和水費(fèi)單，有的只需要身份證和醫(yī)保卡，和海外國(guó)家相比比較亂。

貸款年限方面，我國(guó)一般免息年限為三年。據(jù)格雷了解，蔚來(lái)剛剛上市的ES8分期貸款期限較長(zhǎng)，還款期限最長(zhǎng)為5年。然而，在加拿大，你可以選擇貸款購(gòu)買(mǎi)一輛汽車(chē)，貸款期限最長(zhǎng)為7年。事實(shí)上，國(guó)外還有另一種流行的營(yíng)銷(xiāo)模式，即體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)，即先租后買(mǎi)。相信隨著汽車(chē)金融服務(wù)在國(guó)內(nèi)步入正軌，未來(lái)有望不斷調(diào)整，使其更加完善和成熟。

汽車(chē)金融對(duì)整個(gè)汽車(chē)行業(yè)的影響由來(lái)已久。美國(guó)三大汽車(chē)公司——通用汽車(chē)和克萊斯勒沒(méi)能挺過(guò)金融危機(jī)，因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。其中，福特在巨額虧損面前走了出來(lái)。除了及時(shí)調(diào)整機(jī)制創(chuàng)新和改革，福特還在信貸市場(chǎng)崩潰前通過(guò)融資手段籌集了足夠的資金。從這個(gè)角度來(lái)看，金融在汽車(chē)行業(yè)中扮演著重要的角色。

話(huà)題可能有點(diǎn)遠(yuǎn)。就中國(guó)市場(chǎng)的金融服務(wù)政策而言，其質(zhì)量也能影響車(chē)企之間的競(jìng)爭(zhēng)，甚至影響用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)傾向和汽車(chē)產(chǎn)品的銷(xiāo)量。合理的金融服務(wù)政策，不僅能讓資金有限的消費(fèi)者在初期購(gòu)買(mǎi)價(jià)格更高的車(chē)型，還能影響用戶(hù)購(gòu)車(chē)方向。

比如手里有20萬(wàn)左右的消費(fèi)者，可能主要購(gòu)買(mǎi)合資品牌的緊湊型SUV。在用預(yù)算支出購(gòu)車(chē)的前提下，這類(lèi)群體不會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)同級(jí)別的豪華品牌車(chē)型，因?yàn)榈綍r(shí)候消費(fèi)可能會(huì)翻倍。但現(xiàn)在有了汽車(chē)金融計(jì)劃，不排除很多消費(fèi)者會(huì)選擇價(jià)格更高的豪華品牌。

“實(shí)際的貸款方案還是要看具體的服務(wù)公司”

通過(guò)我們的了解，與以往不同的是，國(guó)內(nèi)貸款買(mǎi)車(chē)的幾種模式，優(yōu)缺點(diǎn)都沒(méi)有往年那么明顯。良性競(jìng)爭(zhēng)下，車(chē)企、銀行、服務(wù)公司都在根據(jù)情況實(shí)時(shí)調(diào)整金融政策。

總結(jié):在大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)時(shí)代，汽車(chē)金融為國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。隨著汽車(chē)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的惡化，汽車(chē)金融將不斷優(yōu)化和進(jìn)化。其實(shí)目前通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和手機(jī)app買(mǎi)車(chē)已經(jīng)不是什么新鮮事了。網(wǎng)上購(gòu)車(chē)將逐漸成為一種趨勢(shì)。此外，融資租賃模式雖然還不夠完善，但也為購(gòu)車(chē)提供了很多可能性。隨著車(chē)型的逐漸增多，是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)汽車(chē)金融產(chǎn)生影響？我們將拭目以待。