前不久，我們報(bào)道了新的車險(xiǎn)改革政策的消息。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布《關(guān)于實(shí)施汽車保險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》。就在8月下旬，在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)協(xié)會啟動了《商業(yè)汽車保險(xiǎn)綜合示范條款》的修訂工作，目前已完成《商業(yè)汽車保險(xiǎn)綜合示范條款》的修訂工作。

跟我有什么關(guān)系？

我相信你看到這個(gè)一定很困惑。兩個(gè)不同年份的條款和保險(xiǎn)價(jià)格有什么區(qū)別？這不像買紅酒。別急，首先說說什么是商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款。先把示范這個(gè)詞擦掉，單獨(dú)說說這個(gè)從句。

那么剛才去掉“示范”二字有什么特殊意義呢？讓我們從中國保險(xiǎn)協(xié)會開始。其職責(zé)之一是制定規(guī)則，發(fā)揮監(jiān)督作用，其監(jiān)督對象是保險(xiǎn)公司?！渡虡I(yè)汽車保險(xiǎn)綜合示范條款》就像是協(xié)會給各保險(xiǎn)公司的一個(gè)演示，你想要的條款應(yīng)該遵循這個(gè)演示。

從那以后，我相信你已經(jīng)明白了《商業(yè)汽車保險(xiǎn)綜合示范條款征求意見稿》的重要性，它很可能在不久的將來成為你手中的一份文件或電子郵件，伴隨你的汽車保險(xiǎn)生涯一年比一年好。讓我們來看看這兩個(gè)版本對于消費(fèi)者的重要變化。

保險(xiǎn)內(nèi)容的變化

根據(jù)《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款征求意見稿》的內(nèi)容來看，保險(xiǎn)內(nèi)容的變化并不是無足輕重的，不僅讓車損險(xiǎn)的性價(jià)比更高，還推出了多種符合消費(fèi)者需求的險(xiǎn)種。

《商業(yè)汽車保險(xiǎn)綜合示范條款征求意見稿》的第一個(gè)變化是四大保險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)的消失，盜搶險(xiǎn)責(zé)任正式劃入車損險(xiǎn)。這意味著新規(guī)將在未來實(shí)施。盜竊和緊急救援不需要單獨(dú)購買，只有車損可以購買。

繼續(xù)對比2014版和2020版的《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款》，驚喜地發(fā)現(xiàn)，車損險(xiǎn)除了防盜和應(yīng)急救援外，還承擔(dān)了水險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)的責(zé)任，同時(shí)地震和次生災(zāi)害的項(xiàng)目也消失了。由此可見，在新規(guī)中，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償?shù)卣鹪斐傻膿p失，同時(shí)，如果你將來購買了車損險(xiǎn)，你將擁有涉水、獨(dú)自碎玻璃、自燃保險(xiǎn)等權(quán)益。只出現(xiàn)在現(xiàn)階段的附加保險(xiǎn)中。

這里還有一個(gè)關(guān)于涉水的詞。雖然車損中納入了水險(xiǎn)，但“二次點(diǎn)火”造成的發(fā)動機(jī)損壞仍不予賠償，目前水險(xiǎn)理賠中駕駛車輛水悶的情況已納入車損險(xiǎn)理賠范疇。

車損險(xiǎn)中的惡劣事故免賠額條款消失，絕對免賠額在投保時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，根據(jù)協(xié)商的免賠額，附加險(xiǎn)的價(jià)格會有所不同。此外，需要注意的是，現(xiàn)階段很可能會不再存在不賠不買后當(dāng)?shù)曛鞯淖龇ǎ阋袚?dān)一些費(fèi)用。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司絕不是慈善機(jī)構(gòu)。既然福利給出去了，那就不得不引入一些“商品”來誘惑你。以下是所有附加風(fēng)險(xiǎn)的列表。讓我們挑選幾個(gè)新項(xiàng)目來討論。

相信很多人都遇到過輪胎側(cè)壁被劃傷或者輪輞被劃傷的事故。除了質(zhì)量問題，他們只能自己掏錢。對于豪華車來說，即便是修輪圈或者換輪胎都是一筆不小的開支。單輪損失險(xiǎn)可以完全承擔(dān)上述損害。目前，我們不知道這項(xiàng)附加保險(xiǎn)的價(jià)格。個(gè)人覺得對豪車更有利。

針對法定節(jié)假日客流量大、出行需求旺盛的特點(diǎn)，我們可以通過投保法定節(jié)假日限額翻倍的保險(xiǎn)，獲得相應(yīng)節(jié)假日保險(xiǎn)覆蓋翻倍的“福利”。外用附加醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)主要用于支付外用醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用。

一點(diǎn)意見:

車損險(xiǎn)發(fā)生了變化:涵蓋了自燃、獨(dú)碎玻璃、涉水、盜竊搶劫等保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)，優(yōu)化了車損免責(zé)條款。對于消費(fèi)者來說，無疑是一種增值服務(wù)。

附加險(xiǎn)更豐富，覆蓋的場景也更多，但我一直認(rèn)為保險(xiǎn)就是賭博，保險(xiǎn)公司要盈利。當(dāng)然，對于車主來說，由于每個(gè)人的用車環(huán)境和場景不同，這些額外的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上保護(hù)了消費(fèi)者的利益，同時(shí)也省去了很多事情。總的來說，商業(yè)保險(xiǎn)條款的這一變化對車主更有利。事實(shí)上，我們完全沒有必要互相矛盾。這是一個(gè)拿走我們需要的東西的問題。有了車主的額外保障，保險(xiǎn)公司就可以盈利，冷靜下來，按需索取。感興趣的用戶可在中國行業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會官網(wǎng)搜索“商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款征求意見稿”查看原文，通過列表方式提出合理化建議。