最近，中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)公布了11月份的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，2021年11月，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成45.7萬(wàn)輛和45萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)1.3倍和1.2倍。2021年1-11月，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成302.3萬(wàn)輛和299萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)1.7倍，市場(chǎng)滲透率12.7%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，新能源汽車(chē)的銷(xiāo)量一直呈上升趨勢(shì)。然而，隨著銷(xiāo)量的增加，新能源汽車(chē)的安全問(wèn)題也暴露出來(lái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年共發(fā)生72起新能源汽車(chē)火災(zāi)，涉及25個(gè)汽車(chē)品牌，38款車(chē)型。但由于新能源汽車(chē)沒(méi)有專(zhuān)屬保險(xiǎn)，電池問(wèn)題、汽車(chē)自燃只能由廠家承擔(dān)，廠家苦不堪言。

12月14日，中保協(xié)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)條款)。百萬(wàn)新能源車(chē)主翹首以盼的新能源車(chē)險(xiǎn)正式發(fā)布。

一、“三電”納入保護(hù)范圍

根據(jù)《條款》，新能源汽車(chē)主險(xiǎn)包括三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種:新能源汽車(chē)損失險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)、新能源汽車(chē)人員責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，可以選擇投保各種保險(xiǎn)，也可以選擇投保其中的一部分。新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款也明確，新能源汽車(chē)的行駛、停車(chē)、充電、運(yùn)營(yíng)都在新能源汽車(chē)三大主險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

此外，主險(xiǎn)責(zé)任范圍有所擴(kuò)大。據(jù)了解，與傳統(tǒng)燃油車(chē)“發(fā)動(dòng)機(jī)+變速箱”的基本配置不同，新能源汽車(chē)的核心技術(shù)是“三電”，即電驅(qū)動(dòng)、電池和電控?！稐l款》明確指出，新能源汽車(chē)車(chē)損險(xiǎn)的責(zé)任包括“電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”，這也意味著三電被納入保障范圍。

第二，添加各種附加險(xiǎn)

《條款》的頒布，不僅保障了車(chē)輛本身，還將保障范圍擴(kuò)展至充電等一些特定使用場(chǎng)景，尤其是首次將充電樁等一些車(chē)外設(shè)備納入其中。

具體包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)、附加絕對(duì)免責(zé)率特別條款、單獨(dú)車(chē)輪損失險(xiǎn)、附加新增設(shè)備損失險(xiǎn)、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)、附加修理期費(fèi)用賠償險(xiǎn)、附加車(chē)輛貨物責(zé)任險(xiǎn)、附加精神損害賠償險(xiǎn)、附加法定節(jié)假日限額加倍險(xiǎn)、附加醫(yī)療保險(xiǎn)以外的醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特別條款等。

值得注意的是，附加險(xiǎn)中加入了道路救援服務(wù)特別條款，這也是一大亮點(diǎn)。了解過(guò)新能源汽車(chē)的人都知道，電動(dòng)車(chē)最大的問(wèn)題是續(xù)航。按照主流車(chē)型的續(xù)航能力，基本在300-500km之間，部分車(chē)型會(huì)達(dá)到600km。雖然國(guó)內(nèi)充電樁很多，但是新能源汽車(chē)有窩是必然的。這時(shí)，道路救援的重要性就可以在這一刻顯現(xiàn)出來(lái)。

3.保費(fèi)比燃油車(chē)低嗎？

當(dāng)然，消費(fèi)者最關(guān)心的是新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款的保費(fèi)，除了中保協(xié)出臺(tái)的條款明確規(guī)定的責(zé)任。為適應(yīng)《條款》，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)還發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保費(fèi)表》)，并結(jié)合新能源汽車(chē)的特點(diǎn)，新增了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

《保費(fèi)表》的發(fā)布為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供了標(biāo)桿，為深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施、推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支撐。

為此，業(yè)內(nèi)人士曾預(yù)測(cè)，根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的“保費(fèi)表”，新能源汽車(chē)的基準(zhǔn)保費(fèi)將比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)下降0.8%左右。其中，三險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。

以一輛10萬(wàn)元的燃油車(chē)為例，強(qiáng)制保險(xiǎn)價(jià)格為950元，商業(yè)保險(xiǎn)20萬(wàn)元的費(fèi)用為1087元，車(chē)輛損失險(xiǎn)1856元。如果是同價(jià)位的新能源車(chē)，其保費(fèi)會(huì)下降30元左右。

此外，邊肖咨詢(xún)了平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司，得到的回復(fù)都是“條款”剛剛發(fā)布，還沒(méi)有到執(zhí)行的層面。目前，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)新能源車(chē)險(xiǎn)時(shí)，仍需參考傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。

總的來(lái)說(shuō)，《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》的發(fā)布已經(jīng)明確了新能源汽車(chē)的保障范圍。該條款的發(fā)布不僅對(duì)消費(fèi)者有利，對(duì)汽車(chē)、保險(xiǎn)、電池、充電樁等行業(yè)也是利好消息。