近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱"中國保險協(xié)會")召開商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年第一次例會。來自16家保險行業(yè)財產(chǎn)保險公司的代表出席了會議。會議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險條款，制定延長車險條款和新能源車險專屬條款，成立三個項目組。

根據(jù)計劃，8月底前將完成商業(yè)車險條款的修訂、延保車險條款和專屬新能源車險條款的制定。至于具體的商業(yè)車險條款，6月23日前會結(jié)合已經(jīng)討論過的問題進行修改，由條款修改小組確定需要修改的條款。6月30日前形成條款初稿，提交項目組組長討論。7月底至8月初，將待修改條款報送銀監(jiān)會；8月6日至8月20日，全行業(yè)示范條款征求意見；并于8月21日至8月31日對商業(yè)車險示范條款修訂稿進行匯總定稿。

目前，在商業(yè)票價改革中，廣西壯族自治區(qū)、陜西省和青海省的監(jiān)管已經(jīng)全面向試點開放，主要是因為費率是自主制定的。試點時間為一年，試點結(jié)束后可能會推廣到全國。

新能源汽車將有獨立條款。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授杜認為，保險"戲劇"有了條款，還有消費者利益都是條款。消費者往往失去了自己的利益，而自己可能并不知道。然而，這些條款往往很復(fù)雜，專業(yè)性很強。消費者不是專家，很多東西很混亂。保險協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)幫助消費者"檢查"并防止消費者被"被騙"無意識地制定和批準條款。

"對于保險公司來說，保險條款需要經(jīng)過訴訟的錘煉。在訴訟中，保險條款是保險公司提供的標準條款。根據(jù)《合同法》第四十一條規(guī)定，對格式條款的理解有爭議的，應(yīng)當按照通常理解進行解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。"一位法律人士表示。

除車險通用示范條款外，中保協(xié)還計劃制定新能源汽車專屬保險條款。

據(jù)悉，中保協(xié)對于新能源汽車專屬保險條款也有初步的時間計劃：5月底對新能源汽車承保和理賠情況進行調(diào)研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開專家意見修改條款，7月23日至7月27日將條款報送銀監(jiān)會。7月底至8月初，將向外界征求新能源汽車專屬保險條款。8月13日至8月17日，將根據(jù)業(yè)內(nèi)意見對條款進行修改。8月底，新能源汽車的條款將最終確定并公布。

中保信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》(以下簡稱"PICC "；)顯示，2017年新能源汽車保有量達171.7萬輛，同比增速47.0%，保費規(guī)模101.6億元，同比增速50.4%。

"它新能源汽車應(yīng)該有單獨的條款，這是好事。新能源汽車的結(jié)構(gòu)不同于普通汽車。比如純電動新能源車沒有，發(fā)動機涉水險沒必要。"天安財險四川分公司總經(jīng)理助理姜寧達認為。

《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的出險率不同于賠付率和非新能源汽車。家庭用車中新能源車的出險率遠高于非新能源車，

除新能源汽車條款外，中保協(xié)還將制定汽車延保保險條款。此次，中保協(xié)擬制定車險延保條款：6月16日至6月30日完成條款初稿，7月14日前完成車險延保條款終稿。7月15日至7月20日將征求行業(yè)意見并報送銀監(jiān)會，然后根據(jù)行業(yè)反饋調(diào)整后確定示范條款并于8月1日發(fā)布。

"把延保的模糊地帶標準化為車險，可以讓保險公司做大保費，延保服務(wù)可以達到千億規(guī)模。規(guī)范延保條款，涉及到汽車，也是對消費者的一種保護。市場上有保險公司、廠家、中介等非保險公司在做延保。社會上的公司沒有償付能力監(jiān)管這樣的要求，對客戶的監(jiān)管存在風(fēng)險錢不到位，后期服務(wù)很難兌現(xiàn)。"姜寧大認為。

收費改革亟待解決的問題

2017年，保險業(yè)車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保險保費收入7521.07億元，約占財險公司保費的70%。去年，保險業(yè)為機動車輛保險提供了169.12萬億元的風(fēng)險保障。

目前車險使用的條款都是中保協(xié)商業(yè)車險的示范條款。其示范條款源于《中保協(xié)機動車輛商業(yè)保險示范條款(2014版)》，形成于2014年，2015年3月正式發(fā)布。商業(yè)車險改革實施至今已有三年。

2014年車險示范條款在解決社會輿論關(guān)注的高保低賠和無責(zé)不賠問題上做了重點修改。比如在高保低賠的問題上，2014年示范條款確定保險金額按照投保時被保險機動車的實際價值計算，發(fā)生全部損失時，以保險金額為準計算賠償。車險改革后，解決了高保低賠的問題。

與此同時，近年來保險公司成本競爭、價格戰(zhàn)等行為愈演愈烈。

"汽車保險是一個非常大的紅海"鐘毅保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理輕舞在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時說商業(yè)票價改革的目的不是讓保險公司拼價格，而是希望保險公司拼服務(wù)，給消費者更多的實惠。我希望即使消費者用車，如果他的駕駛記錄良好，可以有更好的保費優(yōu)惠，一定程度上可以體現(xiàn)費率和理賠的掛鉤。"

原保監(jiān)會財產(chǎn)保險部主任劉峰曾表示，商用車改革主要有兩個問題需要關(guān)注。第一，費用率過高的問題。對于過高的費用率，監(jiān)管絕不能坐視不管。如果長期得不到解決，就會導(dǎo)致眾對保險行業(yè)的懷疑和不信任，會傷害汽車保險行業(yè)。第二，單條款。目前產(chǎn)品少，和精算能力不足有關(guān)。

車技股份中國保險研究院副院長謝認為，商用車改革主要集中在費率上，此次改革可能會擴大車型系數(shù)的范圍。"它更公平，這樣車輛設(shè)計安全性好保費低，車輛安全性設(shè)計差。"

"不看好任何以價格為基礎(chǔ)的競爭，對行業(yè)或消費者都沒有好處。"里程保險創(chuàng)始人兼總裁帥勇說。

"在目前的保險條款中，比如輪胎不在保險范圍內(nèi)，電動車電池損壞如何認定，是車損還是單獨計算等等。這些都需要改進。"帥勇認為。