9月3日，銀監(jiān)會官網發(fā)布《關于實施車險綜合改革的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，涉及4億車主的車險綜合改革于2020年9月19日正式實施。主要分為強制保險和商業(yè)保險兩部分。

什么是車險綜合改革？和主人是什么關系？9月19日起，車險綜合改革新產品正式上線，老產品停產。新產品一般比老產品更便宜，更有保障。

總的來說，車險綜合改革實施后，無論是強制保險還是商業(yè)車險，都將面臨較大的變化：整體車險價格將大幅下降，強制保險的賠償金額更高，車損險的覆蓋面更廣，三大險的上限也將提高。車主也將面臨更好更全面的車險保障。

變化一：新車險整體價格下降15%-20%。

全面改革后，中國預計美國汽車保險價格將整體下降15%-20%。其中，交強險保費下降2%左右，商業(yè)車險整體保費下降20%左右。

變化二：強制保險：責任限額由12.2萬元上調至20萬元。

中國現(xiàn)行的車險分為強制保險和商業(yè)車險。強制保險是強制的，商業(yè)車險是自愿購買的。根據最新規(guī)定，9月19日起每份交通事故強制保險的責任限額為：

死亡傷殘賠償限額由11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持2萬元不變。

被保險人無責任時，死亡傷殘賠償限額由11000元提高到18000元，醫(yī)療費用賠償限額由1000元提高到1800元，財產損失賠償限額保持100元不變。

新的責任限額和費率浮動系數(shù)將于9月19日零時起執(zhí)行。2020年9月19日零時尚未結束的交強險保單項下機動車發(fā)生道路交通事故的，按照新的責任限額執(zhí)行；2020年9月19日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責任限額執(zhí)行。

也就是說，2020年9月19日零時以后發(fā)生的道路交通事故，無論是新保單還是老保單，只要還在保險期間，就按照新的責任限額執(zhí)行。

變化三：四個地區(qū)交強險保費大幅下降。

9月19日起，全國各地區(qū)費率浮動系數(shù)方案由原來的1類細分為5類，浮動比例上限維持30%不變，下浮幅度由原來的最低-30%擴大至-50%，從而加大了對未賠付消費者的優(yōu)惠費率區(qū)間。

各地區(qū)中，內蒙古、海南、青海、西藏費率調整幅度最大，下調幅度由原來的最低-30%擴大至-50%，陜西、云南、廣西下調幅度擴大至-45%，甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆下調幅度擴大至40%，其中，非常令人意外的是車損險的權益擴大了，保障范圍更大了。此前，盜車、自燃、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水、無免賠額、找不到第三方特約代理人等作為附加險，需要車主單獨投保。車險改革實施后，這些都被納入了車損險的保障范圍。如果車主需要全車被盜和緊急救援的保障，車輪單獨損失險等。沒必要單獨買附加險，買車損險就行了。

變化六：保費差額"好車主"和"可憐的車主"甚至更大。

此次改革進一步優(yōu)化了無賠款優(yōu)待系數(shù)的使用，將考慮賠款記錄的范圍從上一年擴大到至少前三年，并降低了意外賠款消費者的費率漲幅。

如何理解上述變化對車主的影響？簡單來說，商業(yè)車險的保費會下降，與"好車主"和"可憐的車主"會更大。

一方面，根據以前的規(guī)定，如果你如果你在第二年申請保險時，多年沒有發(fā)生事故而只發(fā)生了一次事故，那么"無賠款優(yōu)待系數(shù)"會從上一年投保時的0.6直接回到1，導致很多車主"解決"對于輕微事故，以避免下一年度保費過度上漲。車險綜合改革實施后，車主在遇到小額理賠時，也可以考慮通過保險進行理賠。

另一方面，無賠款優(yōu)待系數(shù)的規(guī)定進一步優(yōu)化。北京和廈門分為11個等級，系數(shù)范圍為0.4-2.0，全國其他地區(qū)分為10個等級，系數(shù)范圍為0.5-2.0。

目前交通違章系數(shù)只涉及上海、江蘇、北京、深圳四個地區(qū)。例如，在北京新費改條款，在保留原有免賠優(yōu)惠和上一年度賠償記錄系數(shù)(以下簡稱NCD系數(shù))的基礎上，引入交通違章浮動系數(shù)。車主闖紅燈、超速等違法行為會導致保險費率上升，最高可達45%。

除了上述變化，車險新規(guī)還合理刪除了事故責任免除率、地震及其次生災害等實務中容易引發(fā)理賠糾紛的免責條款。刪除這些有爭議的條款，無疑是這次車險改革質量提升的重要體現(xiàn)。