隨著汽車的逐漸普及，人們對(duì)車輛的相關(guān)知識(shí)也越來越熟悉。相信很多車主都是第一次給自己的車投保。

車輛保險(xiǎn)有很多種，除了國(guó)家要求的強(qiáng)制保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)、三方險(xiǎn)、座位險(xiǎn)也很重要。其中，僅三險(xiǎn)的最高賠付金額就上升到了1000萬。

那么，三險(xiǎn)的賠償范圍是什么呢？保額多少合適？

三險(xiǎn)的賠償范圍是什么？

在官方術(shù)語中，“三險(xiǎn)”的賠償范圍是指被保險(xiǎn)人或其許可的駕駛?cè)嗽诒ｋU(xiǎn)期間發(fā)生意外事故，造成第三者人身傷害或直接財(cái)產(chǎn)損失，由第三者依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任，不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍。超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分，由保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

簡(jiǎn)單來說，三險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)一樣，對(duì)第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。

三險(xiǎn)賠償=賠償限額x(1-免賠額)

這里的賠償限額是三險(xiǎn)的保額，免賠額是根據(jù)事故責(zé)任比例確定的。

如果被保險(xiǎn)人對(duì)事故負(fù)全責(zé)，免賠額為0；被保險(xiǎn)人對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任的，免賠額為30%；被保險(xiǎn)人對(duì)事故負(fù)同等責(zé)任的，免賠額為50%；被保險(xiǎn)人對(duì)事故負(fù)次要責(zé)任的，免賠額為70%；如果被保險(xiǎn)人在交通事故中沒有責(zé)任，自然不需要從三險(xiǎn)中獲得賠償。

至于被保險(xiǎn)人的損失，則由對(duì)方的三險(xiǎn)賠付，賠付的計(jì)算方法與上述一致。

另外，這里的“第三者”也是一個(gè)值得研究的地方。保險(xiǎn)公司合同范圍內(nèi)的第三方是誰？

其實(shí)第三方的意思很好理解，就是交通事故中受到損害的一方，但并不是所有的受害者都是保險(xiǎn)公司合同范圍內(nèi)的第三方。

在保險(xiǎn)公司的合同中，被保險(xiǎn)人、司機(jī)和車上的人都不屬于第三人的范圍。

被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)撕芎美斫?，車上人員是指事故發(fā)生時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車體內(nèi)或車身上的人，包括上下車人員。

另外，還有一個(gè)比較有爭(zhēng)議的點(diǎn)，就是被保險(xiǎn)人或其許可的駕駛?cè)思覍僭谑軗p后是否賠償？

各保險(xiǎn)公司制定的車險(xiǎn)條款中有這樣一條免責(zé)條款，被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、租賃、使用、管理、運(yùn)輸或委托的財(cái)產(chǎn)的損失，以及車上財(cái)產(chǎn)的損失，均不予賠償。

但只是提到被保險(xiǎn)人家屬和司機(jī)家屬的財(cái)產(chǎn)損失不予賠償。至于人身傷害，理論上應(yīng)該賠償。

另外值得注意的是，三險(xiǎn)是賠償直接損失的，比如車輛折舊、車輛停運(yùn)造成的間接損失。

三險(xiǎn)多少保額合適？

三險(xiǎn)的保額最好結(jié)合當(dāng)?shù)氐娜松韨鲑r償標(biāo)準(zhǔn)和本人的經(jīng)濟(jì)能力。自然是保額越高越好。

第一，怕撞豪車，幾十萬的保額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。二是怕人身傷害事故，人身傷害事故涉及的賠償方案非常復(fù)雜，有喪葬費(fèi)、死亡賠償金、殘疾賠償金、醫(yī)藥費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)等。

以死亡賠償金為例。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問題的解釋》相關(guān)規(guī)定，死亡賠償金按照上訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入計(jì)算20年。但60周歲以上的，每增加一年，年齡減少一歲；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。

在一些經(jīng)濟(jì)上

所以三四線城市保額建議100萬左右，一二線城市保額建議150萬左右。

最后需要提醒大家的是，精神損害賠償只能通過強(qiáng)制保險(xiǎn)賠付，三險(xiǎn)并不對(duì)此進(jìn)行賠償。