都說“買車是個(gè)技術(shù)活”，其實(shí)車險(xiǎn)何樂而不為呢？每次看到保單上又臭又長的介紹，相信大多數(shù)人都很疑惑，看不懂。今天我們來做一個(gè)接地氣的科普，讓你看完之后成為“車險(xiǎn)專家”，不再被銷售忽悠。

全文分為“如何選擇保險(xiǎn)”和“如何使用保險(xiǎn)”兩部分。前者主要講不同保險(xiǎn)的區(qū)別和作用，后者會(huì)討論哪些情況可以理賠，哪些情況一定不能理賠。

一、“如何選擇保險(xiǎn)”

傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)分為兩類：強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，但為了方便大家記憶，我重新劃分為“賠償他人”和“賠償自己”兩類

“強(qiáng)制保險(xiǎn)”就不用說了，是交規(guī)里必須的。而強(qiáng)制保險(xiǎn)的支付能力有限，可能連大城市的一個(gè)車漆、一輛豪車的錢都不夠，更別說醫(yī)療或致命事故了。

因此，有必要購買額外的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”作為補(bǔ)充。這種保險(xiǎn)基本是“全包”，只要是賠償別人都可以。有些朋友會(huì)混淆“責(zé)任”這個(gè)詞，認(rèn)為“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是別人的責(zé)任，所以別人會(huì)賠給我們。其實(shí)你可以把“第三者責(zé)任險(xiǎn)”寫成“小三”，“小三”都是外地人，所以是我們付給外地人的保險(xiǎn)。

現(xiàn)在路上豪車越來越多，我建議直接把“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的保額提高到200萬甚至300萬。有些朋友為了省錢，想買保額低一點(diǎn)的東西，但其實(shí)不同保額的保費(fèi)差距并不大。我只買一份保額300萬的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，才500多元/年。我覺得花一百多塊錢買一年的安心是值得的。

以前還有一種保險(xiǎn)叫“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，需要額外購買才能全額賠付。車險(xiǎn)改革后，“不計(jì)免賠險(xiǎn)”已經(jīng)合并為“第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

以上兩種保險(xiǎn)都是“替他人賠償”。再來說說“對自己的補(bǔ)償”。

“車損險(xiǎn)”的保費(fèi)與車價(jià)和車輛零整比掛鉤，因此其保費(fèi)也是最高的之一。車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)與之前的“盜搶險(xiǎn)”、“玻璃險(xiǎn)”、“涉水險(xiǎn)”、“自燃險(xiǎn)”合并。

“車損險(xiǎn)”一般是必買的。它的特點(diǎn)是，你的車壞了多少賠多少，不管是雷擊、火災(zāi)、冰雹損壞，基本都可以賠。但是，如果你的車保養(yǎng)起來很便宜，你平時(shí)開車也很謹(jǐn)慎，你每天停車的區(qū)域也很安全，那么你也可以考慮不買。

“車輛人員責(zé)任險(xiǎn)”是按座位計(jì)算的，賠付不是很強(qiáng)，性價(jià)比比較低，可以根據(jù)自身情況選擇買還是不買。我建議還是把“車輛人員責(zé)任險(xiǎn)”存起來，買一份“人身意外險(xiǎn)”比較劃算。

“交強(qiáng)險(xiǎn)”、“第三者責(zé)任險(xiǎn)”、“車損險(xiǎn)”、“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”放在一起，就是大家常說的“一切險(xiǎn)”。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以全部買下。

二、“如何使用保險(xiǎn)”

先說一下什么情況下“不要用保險(xiǎn)”:一些非常輕微的意外，比如小事故，可以優(yōu)先“理賠”，既省心又省力，還能減少事故次數(shù)，從而讓明年買保險(xiǎn)更便宜。

不過也要具體情況具體分析。如果發(fā)現(xiàn)對方有“問題”，比如酒駕、無證駕駛、車輛未及時(shí)檢驗(yàn)等，要果斷報(bào)警，否則容易當(dāng)冤大頭。

另外，每當(dāng)有人在事故中受傷，不建議和解。報(bào)警保險(xiǎn)最有保障。畢竟這年頭各種戲劇專家和老賴也不少。如果我事前給了你醫(yī)藥費(fèi)，事后在精神損害賠償上發(fā)生的事情就得不償失了。

先說什么時(shí)候用保險(xiǎn)：比如汽車在居民區(qū)撞墻，可以直接投保。“車損險(xiǎn)”幫你修車，“第三者責(zé)任險(xiǎn)”賠錢修物業(yè)的墻，“車輛人員責(zé)任險(xiǎn)”幫你付醫(yī)藥費(fèi)。全程不用麻煩警察，不然丟人的是你。如果撞到路上的一些公共設(shè)施，還是建議找警察幫忙。

這里多提一個(gè)問題，相信很多朋友都有疑問：比如你買了200萬的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，年初一次意外花了195萬，只剩下5萬，那么如果第二年再發(fā)生一次大的意外，保險(xiǎn)就只賠5萬了嗎？

這當(dāng)然不是。基本上大多數(shù)保險(xiǎn)都支持“一年多險(xiǎn)”。一般只要不一次性繳納上限，每次還是可以按照上限標(biāo)準(zhǔn)繳納。也就是說，年初賠了195萬，如果年內(nèi)同樣的事故發(fā)生n次，你還可以賠n次195萬。但如果你真的這么做了，就會(huì)被保險(xiǎn)公司列入黑名單。另外，如果是單次賠付到上限，那么基本上保險(xiǎn)合同會(huì)自動(dòng)終止。