很多人買了新車后興高采烈，卻不知道買了之后還有使用的必要，而且即使是經(jīng)驗(yàn)豐富的老司機(jī)也很可能遇到意外，所以保險(xiǎn)必不可少。

對了，由于今年年初車市遇冷，部分4S店甚至允許只在店內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)，而作為大頭的商業(yè)險(xiǎn)可以在外面自行購買，這多少是一種變相的優(yōu)惠。汽車優(yōu)惠政策出臺(tái)后，這樣的好事應(yīng)該多問問。

怎么上保險(xiǎn)比較劃算只要記住強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用就行了。

剛才說了，車險(xiǎn)由強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)組成，基準(zhǔn)保費(fèi)是950元內(nèi)的強(qiáng)制保險(xiǎn)，這一點(diǎn)很容易被忽略。

改革后，強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用明顯變大了。如果有人受傷，強(qiáng)制保險(xiǎn)最高可以賠償對方18000元，但如果被判定為不負(fù)責(zé)任，強(qiáng)制保險(xiǎn)最高也可以賠付1800元。對于責(zé)任造成的財(cái)產(chǎn)損失，強(qiáng)制保險(xiǎn)也有2000元的賠償金額。

正好，對于一般家用車來說，不涉及鈑金的小劃痕，2000元以內(nèi)肯定能解決。即使出險(xiǎn)，第二年續(xù)保也沒有折扣。相比不出險(xiǎn)打九折，只多幾十塊錢，比個(gè)人結(jié)算劃算多了。

當(dāng)然，如果是稍微嚴(yán)重一點(diǎn)的事故，比如大燈或者保險(xiǎn)杠壞了，或者金屬蓋需要鈑金，那就只能走商業(yè)險(xiǎn)了。相比幾千元的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)用，出險(xiǎn)后第二年的續(xù)保費(fèi)用影響更大。

商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用與什么有關(guān)？只有計(jì)算好變化，才能知道如何脫險(xiǎn)，才能做好交易。

當(dāng)然，這里幾千元的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用是針對30萬元以下的家用車。如果買進(jìn)口車，即使發(fā)票價(jià)格不到30萬，第一年的商業(yè)險(xiǎn)也很可能是五位數(shù)?；蛘哒f，買豪車，車價(jià)更高，相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)上漲。

所以對于一些年輕人來說，這個(gè)時(shí)候選擇私下解決事情是比較劃算的，前提是自己的車上沒什么可修的，或者可以有一定的維修渠道。

按照保險(xiǎn)公司的公式，商業(yè)險(xiǎn)的成本會(huì)乘以無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)、交通違章系數(shù)三部分。其中包括：

無賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)近幾年的出險(xiǎn)情況，從0.4到2不等。

自主定價(jià)系數(shù)是保險(xiǎn)公司對商業(yè)險(xiǎn)設(shè)定的折扣系數(shù)，一般在0.65-1.35之間，與購買渠道有一定關(guān)系。

交通違章系數(shù)是指車輛與交通違章記錄掛鉤的情況，北京、上海、深圳、江蘇等省市將采用。即使不出意外，交通違章依然會(huì)讓明年的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)上漲。

在不同的保險(xiǎn)情況下，后期續(xù)保費(fèi)用的折扣是不同的。購買商業(yè)保險(xiǎn)，請參照本表，結(jié)合無賠款優(yōu)待系數(shù)：

計(jì)算出來的結(jié)果可以說是一目了然。事故次數(shù)越少，商業(yè)保險(xiǎn)越便宜。畢竟保險(xiǎn)公司不想做虧本生意。在連續(xù)三年無事故記錄的情況下，商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)用幾乎減半，如果重新計(jì)算車輛每年的折舊，重估后的車損險(xiǎn)費(fèi)用也更低。這時(shí)候汽車保養(yǎng)的壓力自然就小很多了。

當(dāng)然，如果連續(xù)五年沒有事故記錄，商業(yè)險(xiǎn)的費(fèi)用大概只有首保的三分之一多一點(diǎn)。

需要注意的是，如果事故中沒有責(zé)任，對方的保險(xiǎn)不會(huì)留下事故的記錄，也不會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用變動(dòng)。但是如果因?yàn)閷Ψ讲豢虾灲钘l而無法修車，只能嘗試使用代位求償，但是有些保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)是有風(fēng)險(xiǎn)的，這

首先，如果能買到大的保險(xiǎn)公司，盡量選擇大的保險(xiǎn)公司，因?yàn)榘l(fā)生事故后，可能需要勘察現(xiàn)場或者救援，這些細(xì)節(jié)會(huì)由大的保險(xiǎn)公司做得更好。

其次，比如兩個(gè)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)差不多的話，買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清楚賠付情況，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)之類的。如果大城市周邊有很多豪車，我們建議選擇金額較大的第三者責(zé)任險(xiǎn)。

而且，如果你總是熱衷于搭載你的親朋好友，最好一起購買，比如船上的人員責(zé)任險(xiǎn)。

最后，如果法定節(jié)假日保額翻倍，也建議購買。畢竟節(jié)假日車流量更大，新聞也經(jīng)常報(bào)道節(jié)假日連環(huán)車禍的情況。更何況一年差不多有115天或者116天的假期，第三者責(zé)任險(xiǎn)也是這個(gè)時(shí)候翻倍。