對于很多車主來說，每年買車險是一件很重要的事情。都說車在路上跑，心在空中飄。無論是老司機還是新司機，開車上路都是有風險的，也不同于日常生活。個人駕駛水平、車況、心情或者路況都是引發(fā)交通事故的不確定因素。所以，購買車輛保險，轉(zhuǎn)嫁這些未知的風險是非常重要的。

大多數(shù)人對于購買車輛保險都是迷迷糊糊的，不知道車輛保險的構成和作用。反正業(yè)務員是按照那個標準介紹的?；蛘哂械母纱酁榱朔奖悖?a target="_blank" class="cmsLink">4s店買車的時候就買了保險，一直這樣做下去。但是買這些車輛保險有沒有效果，有沒有實際意義，還沒有具體考慮過。反正每年都當作固定開支，會結算的。

但是，作為每年的固定支出，車輛保險的費用并不便宜。所以，如果適當了解車輛保險的構成，在選擇車輛保險時就能做到心中有數(shù)。

其實車輛保險主要由三部分組成，第一部分是各種代收稅款，第二部分是法定保險，第三部分是自愿商業(yè)保險。

其實繳納的各種稅費主要是各地區(qū)車輛必須繳納的差旅費和過橋費用。作為個人征收相對麻煩，保險公司協(xié)助稅務局等相關部門征收。根據(jù)車輛型號和排量的不同，各地收費差別很大，每年150-3900不等。具體收費會在交強險時在保單備注欄中明確注明。

法定保險又稱強制保險，是一種為保護第三者的強制保險。其主要作用是在車輛給第三者造成人身傷害或財產(chǎn)損失時，防止保險公司賠付第三者合理的醫(yī)療、傷殘、死亡以及財產(chǎn)損失。這個費用屬于國家規(guī)定的機動車必須購買的保險。最高保額11.2萬元，其中身故或殘疾10萬元，醫(yī)療費1萬元，財產(chǎn)損失2000元。和收稅費一樣，車輛排量和使用性質(zhì)不同，強制保險的費用也不同。

商業(yè)險是客戶根據(jù)個人對車輛保障的需求，自主選擇的一種保險。商業(yè)車險主要承保兩類責任，

一類是財產(chǎn)的保障，如車輛損失險、劃痕險、玻璃破碎險、自燃險、盜搶險等。均以車輛為保險標的。如果在使用中發(fā)生財產(chǎn)損失，保險公司將支付合理的損失費用。第二類是責任保障，比如第三者責任險、駕駛險等等。這種擔保主要是針對因使用標的物形成的責任而造成的經(jīng)濟損失。

對于已購買車輛保險的，稅費的收取和強制保險不具有自調(diào)性，只能按照國家有關規(guī)定履行。對于被保險人來說，整車保險中最重要的調(diào)整領域是商業(yè)保險。對于商業(yè)險，一般建議新車或新手第一年投保的話，重要的險種都買齊是非常重要的。

第一類保險包括財產(chǎn)保險，如車輛損失險、玻璃破碎險、盜竊險、劃痕險、水漬險和自燃險。新車和新手建議全買，因為車和人都是新的。因為不熟悉車輛，所以發(fā)生事故的概率比較大。經(jīng)過幾年的熟悉，可以調(diào)整財險的險種，減少保險的覆蓋面，從而達到降低保費的目的。大部分投保人在第二年和第三年投保時會調(diào)整劃痕、水漬險等等。

對于責任險，需要增加第三者責任險的保額，因為只靠強制保險來保障第三者責任是比較低的。對于第三者責任險，建議50萬到150萬是一個合適的范圍。同時，對于車身上的乘客和司機，可以根據(jù)個人需求進行匹配。一般建議不低于5萬元。熟悉車輛后，如果車上人員責任險在5萬以上，相對于人身意外險或單獨的車輛責任險，車險中的行車險會貴一些。建議選擇一些基礎保障，比如2萬-5萬，再結合適當?shù)娜松硪馔怆U或者單獨的車輛駕駛責任險進行組合保障。對個人來說，保費會降低但保障會更高。

當然對于商業(yè)險來說，不計免賠是必須要加的。不計免賠主要是免除一些特定的免賠額責任，這樣車險的整個費用報銷會更充分。

了解車輛保險的構成和保險范圍。每個被保險人可以根據(jù)自己的需求和實際情況，根據(jù)不同的車型和駕駛經(jīng)驗，增減商業(yè)險。在這種情況下，可以更有效地降低用車成本。風險事故發(fā)生后，也可以通過保險及時解決問題。