現(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)條件越來越好，汽車保有量也在逐年增加。每年購買車險(xiǎn)對于車主來說是一筆不小的開支。如何購買車險(xiǎn)才更劃算？每年的保費(fèi)折扣有什么關(guān)系呢？作為車主，我們也需要多了解，以免上當(dāng)受騙。

車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，它們的折扣是分開計(jì)算的。強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)有各自優(yōu)惠的計(jì)算方式，單獨(dú)計(jì)算系數(shù)不會(huì)相互干擾。

我們先來了解一下規(guī)則比較簡單的強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的折扣取決于前一年（保單年度）的事故數(shù)量。如果不出意外，連續(xù)幾年都不會(huì)發(fā)生。以山東為例。一個(gè)五口之家的標(biāo)準(zhǔn)第一年保費(fèi)為950 美元。如果當(dāng)年不出意外，明年就是855（10折）。如果連續(xù)兩年無事故，則為760（20% off）。 665（30折）不含保險(xiǎn)，30折是山東最低折扣。假設(shè)今年發(fā)生一次責(zé)任事故，下一年的基準(zhǔn)為950，兩次責(zé)任事故為1045元，但如果發(fā)生三次及以上事故不影響保費(fèi)，保費(fèi)仍為1045元。但如果發(fā)生責(zé)任事故，發(fā)生死亡，就變成1235。如果車主沒有責(zé)任事故，即使交了保險(xiǎn)，保費(fèi)也不受影響。

此外，其他省市交強(qiáng)險(xiǎn)的優(yōu)惠系數(shù)也不盡相同。比如北京、天津、河北、寧夏，如果連續(xù)三年沒有風(fēng)險(xiǎn)，可以享受35%的優(yōu)惠；內(nèi)蒙古、廣西、海南、青海，連續(xù)三年無風(fēng)險(xiǎn)，可享受50%優(yōu)惠。例如，只有上海、北京、廣州、福建和貴州的少數(shù)違規(guī)行為會(huì)影響保費(fèi)。如無違規(guī)，將給予相應(yīng)折扣。但這些優(yōu)惠條件是基于保險(xiǎn)公司在平臺上提供的理賠數(shù)據(jù)和交警部門發(fā)送的數(shù)據(jù)，基本無法更改。無需更換保險(xiǎn)公司。如有異議，可自行致電核對事故發(fā)生地點(diǎn)、時(shí)間是否準(zhǔn)確。一般來說，不會(huì)有問題。

商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠系數(shù)稍微復(fù)雜一些。出事故的次數(shù)、車輛的種類、保險(xiǎn)公司自身的承保系數(shù)也與選擇購買的渠道有一定的關(guān)系。先說說車主可以控制購買渠道的因素。一般來說，電話車險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)便宜一些，但現(xiàn)在其他渠道也會(huì)提供一些實(shí)用的增值服務(wù)，所以沒有絕對。最好的辦法是選擇幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行多渠道報(bào)價(jià)，選擇價(jià)格最低、增值服務(wù)最合適的一家。只要保額相同，理賠就沒有差別。

二是事故數(shù)量。如果車主連續(xù)購買商業(yè)保險(xiǎn)，系數(shù)將根據(jù)最近三年的事故總數(shù)確定。如果三年內(nèi)沒有claim，我們會(huì)給你0.6的系數(shù)（基礎(chǔ)費(fèi)率的40%），三年內(nèi)一次事故0.7，三年內(nèi)兩次事故0.8，三年內(nèi)三次事故1（即不打折20%），以及1.2事故4起（即基準(zhǔn)費(fèi)率上漲20%），三年內(nèi)1.4事故5起，三年內(nèi)事故6起。 1.8系數(shù)3年7次，2系數(shù)3年8次注： 這個(gè)系數(shù)不是商業(yè)險(xiǎn)的最終折扣，而是可以根據(jù)事故次數(shù)給予的折扣。畢竟，還有其他因素。

有的保險(xiǎn)公司如果風(fēng)險(xiǎn)太大就會(huì)拒保，而且不惜任何費(fèi)用提供保險(xiǎn)。因此，盡量控制事故發(fā)生次數(shù)，不要小額報(bào)案理賠，不劃算。另外，連續(xù)三年沒有政策怎么辦？其實(shí)很簡單。例如一年期的保單，一年一次的保險(xiǎn)和三年的保險(xiǎn)是一樣的，一年兩次的保險(xiǎn)和三年四次的保險(xiǎn)是一樣的，即，投保次數(shù)為——次連續(xù)投保次數(shù)相同。特殊情況下，如過戶前車輛發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)，不計(jì)算在內(nèi)。如果按新車系數(shù)1計(jì)算，則追溯不超過3個(gè)月。

第三個(gè)模型也影響貼現(xiàn)因子。有的車零總比太高，優(yōu)惠肯定少。具體系數(shù)保險(xiǎn)公司不會(huì)公布，我們也無從考證。只知道。

最后是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評估。該系數(shù)還必須與風(fēng)險(xiǎn)量相關(guān)。在某些領(lǐng)域，它與支付比率，補(bǔ)償金額有關(guān)。所以這不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)的大小，而是風(fēng)險(xiǎn)的大小。只是這方面的影響無法解釋清楚。

最后得出的結(jié)論是，盡量注意行車安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，多買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)只是為了防止你轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而不是為了支付保費(fèi)。你知道的越多，你知道的就越多。很多小細(xì)節(jié)就不說了。和之前一樣，以上內(nèi)容有一定的局限性，是基于本人半專業(yè)人士的簡單理解。如有不足，歡迎專業(yè)人士批評指正。希望車主朋友交清費(fèi)用，把握自己的權(quán)益。