近日，幾張新能源汽車最新保險報價圖片引發(fā)了一波關(guān)注。除了汽車行業(yè)的從業(yè)人員，不少網(wǎng)友甚至點(diǎn)歌身邊的朋友都前來詢問事情的真相。電哥當(dāng)然很關(guān)心這個。

網(wǎng)上流傳著幾張圖片，但大意是2021年12月27日之后，各種電動車的保險費(fèi)率會發(fā)生變化，而且大部分會大幅上漲。一張截圖顯示，27日左右保費(fèi)率漲幅超過100%。

此外，我們還從一位特斯拉車主發(fā)布的網(wǎng)上保險費(fèi)率變動表中看到，我們在12月23日收到一份保險報價單，顯示新車的總保費(fèi)為8278.26元，而在隨后的27日，根據(jù)收到報價后，總保費(fèi)漲至13952.52元，車損率翻了一倍有余。

與此相關(guān)的圖片很多，但是點(diǎn)哥很奇怪。雖然我們收到了中保協(xié)即將對新能源汽車保險進(jìn)行改革的消息，但新能源汽車商業(yè)保險專屬條款試行版也已經(jīng)出爐。但保費(fèi)一夜之間變化如此之大的原因是什么？我在第一時間整理了資料，咨詢了相關(guān)人士，實(shí)地考察，為大家一探究竟。

是不是很貴？昂貴的！

網(wǎng)上流傳的一份電動車新保單下，一張新能源品牌汽車新舊條款及收費(fèi)對比表引爆網(wǎng)絡(luò)。針對此事，電哥咨詢了車險專業(yè)人士。

汽車專業(yè)有1:對，27日之后新能源車險基本都有不同程度的增長，但是表中的增長不是很準(zhǔn)確。具體增加量需要根據(jù)模型計算，實(shí)際加工后才能計算。

車專業(yè)2:最近漲價了很多。如果要買新能源車險，建議以后再買。感覺價格還是浮動的，但是貴到什么程度就不好說了。

綜上所述，沒有得到滿意的答復(fù)。車險從業(yè)者對此次調(diào)價消息的處理較為謹(jǐn)慎，并未給出具體回復(fù)，基本是隨意提問。為此，我們找來一位萬能網(wǎng)友，對比了一波漲價前后的實(shí)際政策利率變化。

27日前報價

據(jù)這位網(wǎng)友介紹，27日之前，他的特斯拉Model 3已經(jīng)進(jìn)入了換新期，但根據(jù)他的經(jīng)驗(yàn)，換新一段時間后可能會獲得更高的優(yōu)惠。時間來到27日，他的保險顧問告訴他，他的續(xù)保價格從5483.51元（車險+第三者）漲到了8779.32元（車險+第三者），漲了3000多元。他大意了，車損險和第三者險的保費(fèi)都漲了。

27天后報價

看完這個故事，電哥真的心疼他幾秒，不過真正的電哥覺得這里打折差價可能有問題，畢竟不是新車。價格有波動或許是正常的，于是迪安驅(qū)車前往特斯拉交付中心查看新車的保險費(fèi)用。

現(xiàn)場咨詢的保險顧問回復(fù)稱，27日之后，新車保費(fèi)確實(shí)會有不同程度的上漲，具體漲幅與車價有關(guān)。最低配置的Model 3（后驅(qū)版）加價1000多元，但如果買高性能版，加價也就幾千元左右。另外，新政下的附加險，比如自用充電樁的附加險，已經(jīng)可以購買了，而且價格也不貴，少了幾百塊錢。

哥還在現(xiàn)場采訪了一些車主。其中一名后驅(qū)Model 3車主表示，他的保費(fèi)是7000多元（第三者200萬）。目前的報價是8000元左右，和保險顧問給的回復(fù)基本一致。

令我意外的是，長續(xù)航全輪驅(qū)動Model Y的車主在12月29日收到一份保險報價單，百萬三者險的保費(fèi)為15837.26元（含交強(qiáng)險），這是與27日之前的同款機(jī)型相同。不同的。與同價位的燃油車相比，保險費(fèi)用要貴幾千元。

為什么漲價？

針對此次漲價，點(diǎn)哥收集了各種數(shù)據(jù)，分析了這次漲價的原因。有以下因素：

電動汽車和索賠的數(shù)量過高。

從保險業(yè)的口中得知，新能源專屬保險增加了車輛本身以外的貨物和財產(chǎn)的損失，以至于保險業(yè)需要重新評估所有品牌和車型的定價。說白了就是之前的油罐車和有軌電車統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定價不合理。

此前數(shù)據(jù)顯示，部分電動車品牌的理賠金額和理賠金額過高，導(dǎo)致部分品牌車型在重新評估定價后決定提高保費(fèi)。以特斯拉為例，保費(fèi)與理賠金額之比為1: 1.4（非官方數(shù)據(jù)），也就是說保費(fèi)不夠支付。此次大幅漲價，主要針對此類結(jié)算和理賠過多的車型。

保險公司利潤下降。

在我們的常識范圍內(nèi)，保險公司就是一堆“印錢”的公司。目前，隨著汽車保有量的不斷增長，保險公司的利潤應(yīng)該很高。然而，事實(shí)與想象不符。再來看看幾大車險品牌的財報。平安、太保等品牌均錄得2021年車險業(yè)務(wù)收入下滑的數(shù)據(jù)。

來源： 中國平安2021 年半年度財務(wù)報告

擴(kuò)大保險責(zé)任范圍。

除了一些漲幅較大的車型和品牌外，還有一些電動車的保費(fèi)在新政前后略有“上漲”，主要是因?yàn)樾抡?，電動車專屬險的責(zé)任范圍更廣.為適應(yīng)新能源汽車的特點(diǎn)，不僅要考慮新能源汽車的自燃風(fēng)險，還要考慮“三電”（即電池、電機(jī)、電控）損壞的風(fēng)險.與傳統(tǒng)車險的使用流程相比，新能源汽車專屬條款的主要保險責(zé)任也增加了收費(fèi)流程。簡單來說，“保險”的范圍需要擴(kuò)大，保費(fèi)在合理區(qū)間上漲也是情理之中。

專屬保險怎么了？

事實(shí)上，本輪保費(fèi)變動已醞釀數(shù)月之久。 8月4日，中保協(xié)發(fā)布2021年版《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》征求意見稿，對新能源汽車保險新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行探討。 12月14日，中國保險公告《中保協(xié)中國新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》，具體內(nèi)容與征求意見稿相比變化不大。讓我們再次回顧一下排他性條款的要點(diǎn)。

1.排他性條款對象

該條款強(qiáng)化了排他性條款中對新能源汽車的定義。新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或主要依賴新能源的汽車，包括插電式式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車。汽車類型包括乘用車和卡車，但大型拖車或特種車輛不包括在內(nèi)。此外，專屬條款的主險責(zé)任明確寫明包括車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)及其他所有出廠設(shè)備。這里需要說明的是，目前部分消費(fèi)者選擇“車電分離”的形式購買新能源汽車。這個時候消費(fèi)者就是電池的出租方，但這次發(fā)布的專屬條款中并沒有提到這一點(diǎn)。不過相信隨著未來車電分離購買方案的普及，也會增加相應(yīng)的說明或者相應(yīng)的險種。

2.加五種附加險。

附加風(fēng)險:

(1)附加外部電網(wǎng)故障損失保險

被保險新能源汽車因外部電網(wǎng)故障遭受直接損失，不在保險人責(zé)任免除范圍內(nèi)的，保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

簡單來說:除免責(zé)外，外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的電動車自燃等。，保險公司都賠了，連搶救費(fèi)用都是保險公司出的，這是推薦新能源車的附加險。(2)附加自用充電樁損失保險

保險單載明地址的，被保險人符合充電設(shè)備技術(shù)條件和安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜或者他人損壞造成充電樁自身損失的，保險人應(yīng)當(dāng)在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)按照實(shí)際損失計算賠償。

簡單來說:相當(dāng)于給自己(公司)自己的充電樁上了保險，就不怕被熊海子或者其他路人弄壞了。

(3)自用充電樁附加責(zé)任險

保險期間，保險單載明地址的，被保險人使用符合充電設(shè)備技術(shù)條件和安裝標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁造成第三人人身傷害或者財產(chǎn)損失的，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償，由保險人負(fù)責(zé)。

簡單來說:如果你的自用充電樁造成第三方傷害，比如漏電造成人員傷亡，自燃導(dǎo)致其他車燃燒等。，保險可以賠償你。(4)附加智能駕駛輔助軟件損失賠償保險

在保險期間內(nèi)，對于被保險新能源汽車因主險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的全部損失和無法使用智能駕駛輔助軟件，保險人應(yīng)當(dāng)在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)計算賠償。

簡單來說:車損發(fā)生后，除了硬件恢復(fù)，購買這個賠償險后，保險公司會賠償你恢復(fù)軟件功能的費(fèi)用。目前來看，這個保險用處不大，可能是一個更有前瞻性的保險。

(5)附加火災(zāi)事故限額加倍保險(第三者責(zé)任險的附加保險)

在保險期間，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽诒槐ｋU新能源汽車使用過程中，因火災(zāi)、燃燒等原因遭受第三者人身傷害或財產(chǎn)損失，且不在保險人責(zé)任免除范圍內(nèi)的，在保險單載明的基礎(chǔ)上增加一倍適用于被保險新能源汽車第三者責(zé)任險的責(zé)任限額。

簡單來說:火災(zāi)事故第三者責(zé)任險的升級版，如果發(fā)生像之前地下室自燃，連續(xù)影響車庫多輛豪車的情況，如果你有多種保險選擇，或許能在當(dāng)時有所幫助。比如這種情況。

3.刪除一個條款，修改一個條款。

刪除:附加特別條款不包括發(fā)動機(jī)水毀。

原條款:在使用過程中，因進(jìn)水造成發(fā)動機(jī)直接損壞，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

簡單來說:反正現(xiàn)在知道新能源車涉水造成的事故在賠償范圍內(nèi)就好了。修訂:機(jī)動車增值服務(wù)附加特別條款。

本特別條款包括四個獨(dú)立的特別條款:道路救援服務(wù)特別條款、車輛安全檢查特別條款、駕駛服務(wù)特別條款和檢查服務(wù)特別條款。投保人可以選擇投保全部或部分特殊條款。保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同和承保專用條款的約定提供增值服務(wù)。

企業(yè)自營保險可期嗎？

保險價格的提高會對一部分選擇用車成本低的電動車的用戶造成一定的負(fù)擔(dān)?；艘荒甓嗟腻X，可能真的需要加幾箱油才能補(bǔ)回來。而且對于最新的保單來說，幾乎所有的主要成分都包含在合同范圍內(nèi)，可選空并不大。這會是車企的機(jī)會嗎？不考慮自保？其實(shí)說起這個個體戶保險，早在兩年前，特斯拉就宣布在美國推出這項業(yè)務(wù)，從加州開始向全國蔓延。特斯拉還宣稱其保險價格“比競爭對手便宜30%”。今年10月，馬斯克在德克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上透露，特斯拉的內(nèi)部保險計劃將很快正式啟動。有趣的是，馬斯克決心做這項業(yè)務(wù)也是因?yàn)橹芭c汽車保險提供商AAA的糾紛。AAA表示，基于高速公路損失數(shù)據(jù)研究所和其他數(shù)據(jù)來源的分析結(jié)果，與同級別車輛相比，Model S和Model X車型的索賠頻率和成本異常高，公司決定將特斯拉的保費(fèi)提高30%。特斯拉不同意，認(rèn)為他們選錯了對比對象，導(dǎo)致特斯拉車型的保險定價過高。(現(xiàn)在想起來，有點(diǎn)類似中國現(xiàn)在的情況。)

相比傳統(tǒng)保險，特斯拉自營保險優(yōu)勢明顯。原價下降20%至30%后，大部分車主的保價會在120-200美元之間。同時可以根據(jù)業(yè)主的經(jīng)驗(yàn)調(diào)整費(fèi)用。當(dāng)車輛具備更多主動安全功能時，投保價格會相應(yīng)打折。簡單來說，可以根據(jù)自己的車輛定制保險，用戶選擇自由度更高。除了這種純自營的保險業(yè)務(wù)，還有像蔚來這種與保險公司合作形式提供的車輛保險業(yè)務(wù)。在選擇蔚來的車型時，可以選擇無憂服務(wù)和無憂保險套餐。只要選擇蔚來提供的保險業(yè)務(wù)，就可以加錢獲得蔚來的專屬服務(wù)，包括劃痕補(bǔ)漆服務(wù)等。實(shí)際上，特斯拉和蔚來這兩個可擴(kuò)展的保險服務(wù)，采用的是完全不同的思路。特斯拉強(qiáng)調(diào)降低用戶成本，保護(hù)品牌利益；在保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，蔚來讓用戶享受到更多的服務(wù)內(nèi)容，增加用戶粘性。

編輯評論

葛認(rèn)為，這一波新能源車險改革應(yīng)該從兩個方面來看:

第一，新能源汽車的保險價格確實(shí)上漲了。如果你有買車的打算或者已經(jīng)交了定金提車，那就只能默默承受了。如果你只是處于觀望階段，你可以對比一下自己喜歡的車輛比漲價前漲了多少，但是以后會漲還是會跌。別人也跟我說多等等看。

其次，新能源汽車的保險改革從長遠(yuǎn)來看對新能源汽車的發(fā)展是一件好事(當(dāng)然這并不意味著漲價是一件好事)。根據(jù)新能源汽車的特點(diǎn)，相應(yīng)的改動其實(shí)可以為車輛提供更好的保險服務(wù)，但是保險費(fèi)應(yīng)該提高這么多嗎？我覺得電費(fèi)也有點(diǎn)貴。看，隔壁那群汽油車司機(jī)要開香檳了。