2020年車險費率改革后，中保協(xié)特種車輛綜合商業(yè)保險示范條款也將迎來更新。強制險不涉及新舊條款內容的變化，其相應的責任限額根據(jù)事故發(fā)生時間自動切換為新的責任限額；商業(yè)保險新舊產(chǎn)品不能自動切換。根據(jù)合同訂立的相關原則，保險公司只能按照與客戶簽訂的條款承擔保險責任。讓我們來看看新舊術語的詳細變化。

強制保險的責任限額已大大提高。

中國保險協(xié)會特種車輛綜合商業(yè)保險示范條款部分修改

車險綜合改革使交強險理賠金額大幅提升，商業(yè)險部分對容易引發(fā)理賠糾紛的免責條款進行了合理刪改，呈現(xiàn)保險責任范圍廣、免責條款少的特點，更有利于解決客戶的問題。難點和痛點。是廣大專車車險消費者的福音。

專家如何看待“車險保費改革”？

北京工商大學經(jīng)濟學院保險系王主任：

《指導意見》 將UBI車險（基于駕駛行為的保險）納入車險改革，是因為UBI采用的分級定價已經(jīng)具備一定條件，這將成為大數(shù)據(jù)時代的必然趨勢。 UBI也是一個過渡，因為未來整個車險行業(yè)肯定會有智能化的趨勢。為了緊跟智能化趨勢，適應智能汽車的發(fā)展，新的車險必然會取代舊的車損險。而如何讓智能汽車普及，必須做到“三個趕上”:一是路況要完全跟上；二是路況要跟上。二是需求要充分跟上；三是供給要跟上。完全趕上這三個內容需要很長時間，甚至可能一兩年。此外，在UBI業(yè)務中，如何保證數(shù)據(jù)的真實性，不至于影響其公平性，是車險公司共同面臨的問題。

朱，國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任；

為更好地保護消費者權益，綜合改革初期，新車“自主定價系數(shù)”上限暫時被更加嚴格地限制。在大多數(shù)國家，保險公司可以自主確定車險費率的定價結構，實行自由定價。價格管制實質上是通過行政手段抹殺了各企業(yè)的差異化成本結構，不能有效發(fā)揮競爭機制的作用。因此，放寬車險價格管制，費率市場化，讓保險公司擁有定價權，體現(xiàn)了對市場規(guī)律的尊重，順應了保險市場價格競爭的內生需求，提高了資源配置效率。從國際經(jīng)驗來看，車險費率市場化可以促進保險公司提高風險細分和定價能力，創(chuàng)新產(chǎn)品，更好地滿足消費者多樣化的需求，通過有效的經(jīng)濟杠桿鼓勵安全駕駛，降低事故發(fā)生率。這是全球汽車保險市場的一個重要趨勢。同時，費率市場化鼓勵業(yè)務向經(jīng)營效率高的保險公司集中，鼓勵經(jīng)營效率低的保險公司降低成本，提高保險市場的整體效率。

中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向南：

更高的責任限額不僅可以滿足消費者更多的保障需求，也有利于維持保險業(yè)務的規(guī)模。利率調整機制更加市場化。一方面，幫助消費者更好地匹配保費和風險，享受差異化、豐富化的產(chǎn)品和服務，從而提高收益；另一方面，財產(chǎn)險公司大幅放開競爭，優(yōu)化保險資源配置，加速優(yōu)勝劣汰。

華泰財險董事長兼CEO叢松雪：

更要關注行業(yè)從業(yè)人員，無論是保險公司還是中介機構的從業(yè)人員，都應該在改革中積極轉型，向更專業(yè)的方向發(fā)展。目前整個市場的銷售端涉及的人很多，包括保險公司的銷售人員和中介，中介也有專業(yè)的代理人和兼職的代理人。在壓榨成本的時候，需要考慮到這些行業(yè)的從業(yè)者，給他們一個平滑的過渡環(huán)境和空位。監(jiān)管政策方面，可多維度考察各公司費率方案，對中小險企一定時期的目標成本給予容忍度，同時兼顧中小險企固定成本差異。中小型保險公司和大型公司。改革實施后，可以更加嚴格地監(jiān)管市場收費，堅決遏制市場收費偏高的局面。尤其是業(yè)務量前三的大公司要發(fā)揮帶頭作用，控制整個行業(yè)的成本不至于快速上升。

天安財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁張玉生：

車險綜合改革后，車險整體邊際利潤將被壓縮，但車險業(yè)務擴張將增加。與成本和價格作斗爭已成為過去。車險要跳出傳統(tǒng)經(jīng)營思維，精耕細作、精細化經(jīng)營、整合資源、綜合經(jīng)營。一方面，要整合車險業(yè)務鏈和價值鏈，挖掘車險垂直深度，打造車險業(yè)務服務價值鏈，將車險客戶培養(yǎng)成保險公司的忠實客戶。另一方面，著力推進車險業(yè)務橫向整合，善于把車險作為招客合作業(yè)務的載體，提高車險業(yè)務的綜合效益。

財險總經(jīng)理石慧：

車險綜合改革考驗著保險公司的精算定價、風險控制和成本核算能力，對經(jīng)營粗放、管理能力差的公司影響較大。綜合改革雖然有陣痛，但終將推動保險公司從銷售、產(chǎn)品向客戶的轉變。保險公司必須做好產(chǎn)品和系統(tǒng)準備，充分預測風險和保費變化帶來的成本結構變化，并在此基礎上考慮對策。

中國財產(chǎn)再保險股份有限公司總精算師李曉曦：

從趨勢上看，未來保險行業(yè)的車險費用率將下降，而賠付率將上升。這種“增賠減費”的大趨勢，更有利于保險業(yè)發(fā)揮“經(jīng)濟社會保障者”的作用。降低車險成本是必然趨勢，保險公司必須從分析成本高的原因入手。一方面，需要在渠道管理上進行變革或突破，比如通過網(wǎng)絡營銷、電話營銷等方式銷售車險，成本相對較低。 《車險綜合改革意見》提到，支持財產(chǎn)保險公司及時申請核準網(wǎng)絡營銷、電話營銷等附加費率低于25%的商業(yè)車險產(chǎn)品。另一方面，針對一些低賠付率高費用率的特定群體，要改變以往通過提高費用率來爭奪客戶的方式，力求在產(chǎn)品和服務上細分客戶群。中國PICC前執(zhí)行副總裁王鶴；過去，4S門店之所以能利用汽車銷售的渠道優(yōu)勢，通過“漫天要價”來控制車險銷售，是因為部分保險公司自身銷售能力不足，不得不接受并支付高額的“代理費”。但從根本上說，這筆高額費用的最終支付者是消費者。車險改革的初衷，一方面是將改革紅利返還給消費者；另一方面可以提升行業(yè)的能力，尤其是營銷和服務的能力。但從實際情況來看，有點“適得其反”。車險改革后，賠付率下降，但少數(shù)公司利用改革紅利盲目拼規(guī)模、搶份額、惡性爭渠道，導致費率畸高，引發(fā)社會批評和指責。其次，理賠服務能力。一些保險公司的車險理賠服務能力，無論是數(shù)量還是質量，都與業(yè)務規(guī)模不匹配。這樣一來，他們不僅“精疲力盡”，還“吃力不討好”，導致客戶抱怨不斷，投訴不斷。一些保險公司不得不與外部機構合作，外包理賠服務。由于合作機構良莠不齊，服務水平難以保證。最終是保險公司“吃瓜落井下石”。更有甚者，這種模式為保險欺詐打開了方便之門，導致風險保費的不真實問題。

高達2000萬，亞洲保理助力行業(yè)成熟。

車險綜合改革的最終目標是把選擇權交給市場，尤其是交給消費者。理賠服務是保險客戶體驗的重要環(huán)節(jié)，也是決定選擇的重要因素。因此，改革將推動并最終實現(xiàn)基于客戶服務和體驗的車險市場優(yōu)勝劣汰?；诖?，亞洲保理推出了高達2000萬的保險中介專項融資服務。通過評估保險中介的賬單信息和銀行流水數(shù)據(jù)，核定傭金融資額度，為保險中介墊付傭金提供資金。僅提供

營業(yè)執(zhí)照、保險經(jīng)紀許可證、近一年稅控系統(tǒng)開票明細；T+0可以預審批行。

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