汽車剮蹭報(bào)保險(xiǎn)劃算嗎
汽車小剮蹭報(bào)保險(xiǎn)不劃算。車險(xiǎn)改革后,車險(xiǎn)的定價(jià)因素發(fā)生很大變化,其中一個(gè)變化是因?yàn)樾幉湓斐傻某鲭U(xiǎn)次數(shù)(專業(yè)術(shù)語叫NCD系數(shù))規(guī)則發(fā)生改變,因?yàn)橐淮涡幉湓斐纱文瓯YM(fèi)上漲是不劃算的。出險(xiǎn)情況與保費(fèi)相關(guān)的年數(shù)變成連續(xù)三年
改革前,未出險(xiǎn)最高獎(jiǎng)勵(lì)是三年,出險(xiǎn)因素只考慮一年,比如一年出險(xiǎn)一次系數(shù)是1,一年出險(xiǎn)兩次系數(shù)是1.25。
改革后,以最近三年的出險(xiǎn)次數(shù)來確定系數(shù),為了給多年沒有出險(xiǎn)的客戶更多優(yōu)惠,如果三年都沒有賠款,則考慮前第四年,如果前第四年沒有賠款,則采用最低系數(shù),如果前第四年有賠款,則根據(jù)最近三年的出險(xiǎn)次數(shù)確定系數(shù)。具體如下圖所示。
相當(dāng)于連續(xù)三年未出險(xiǎn)才給予85折優(yōu)惠。小額案件還未出臺(tái)規(guī)定
改革前后都是基于出險(xiǎn)次數(shù)而不是出險(xiǎn)金額來確定。改革文件中有針對(duì)小額案件的特殊計(jì)入如出險(xiǎn)次數(shù)的方式,但目前還沒有正式出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。改革后很多增值服務(wù)成為車險(xiǎn)的附加險(xiǎn),比如非事故救援,但這種服務(wù)如果使用了不會(huì)被計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù),答案是否定的。
但是,改革后決定保費(fèi)價(jià)格的更重要因素并不是返利,也不是出險(xiǎn)次數(shù),而是保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)。
改革后,選擇車險(xiǎn)時(shí)要更注重服務(wù)和保單價(jià)格。之前的經(jīng)驗(yàn)是各公司保單價(jià)格有區(qū)別,只是返利有區(qū)別,未來保費(fèi)的發(fā)票價(jià)可能就是實(shí)際支付金額。保費(fèi)價(jià)格決定因素
決定保費(fèi)價(jià)格的有三個(gè)因素:出險(xiǎn)系數(shù)、基準(zhǔn)保費(fèi)和保險(xiǎn)公司自主系數(shù)(部分地區(qū)還有違章系數(shù)),這三項(xiàng)中,出險(xiǎn)系數(shù)和基準(zhǔn)保費(fèi)在行業(yè)內(nèi)是統(tǒng)一的,各公司之間沒有差別(違章系數(shù)也是統(tǒng)一的),所以各公司之間的報(bào)價(jià)差異只在于保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)。
總之,保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)是根據(jù)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理模型在行業(yè)規(guī)定的范圍內(nèi)確定的,這涉及到對(duì)人和車的評(píng)估,所以不同公司之間的定價(jià)不同,最大的差異達(dá)到兩倍。所以,除了了解出險(xiǎn)次數(shù)對(duì)保費(fèi)的影響之外,選擇車險(xiǎn)報(bào)價(jià)時(shí)最好咨詢身邊的專業(yè)業(yè)務(wù)員,對(duì)于小剮蹭的情況,可以自行維修就可以了。
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