三者險與絕對免賠條款內(nèi)容不在其列

　　近日，中消協(xié)聯(lián)合浙江省消協(xié)公布了保險領(lǐng)域不平等格式條款點評意見。本次點評的重點是與老百姓密切相關(guān)的人壽保險和車險項目。

　　據(jù)介紹，自中消協(xié)今年向社會公開征集不平等格式條款以來，收到涉及保險方面的線索有64條。中消協(xié)邀請專家對消費者反映的問題進(jìn)行了認(rèn)真討論，提煉出4條涉及人壽保險方面的點評意見和1條消費提示。

　　涉及車險方面的霸王條款點評由浙江消協(xié)完成。浙江消協(xié)在對當(dāng)?shù)?0家保險公司車輛損失保險合同進(jìn)行了調(diào)查，提煉出6條點評意見。這6條點評意見全部集中在車損險上。

　　車險格式合同問題條款“清單”

　　■單方規(guī)定先向第三方索賠，強(qiáng)制被保險人提起訴訟

　　典型條款：保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模�被保險人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁。

　　點評意見：保險事故的發(fā)生屬于第三者責(zé)任的，被保險人可以要求第三者進(jìn)行賠償。此類條款限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償?shù)臋?quán)利。

　　■任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險

　　典型條款：保險車輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)�，但確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率50％。

　　點評意見：保險人能否實際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險。上述條款實質(zhì)上是將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給被保險人。

　　■殘車折歸不當(dāng)，加重被保險人責(zé)任

　　典型條款：保險車輛因保險事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價賠償，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。

　　點評意見：在不足額保險中，保險人和被保險人各擁有對受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利，如何處理受損車輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定。

　　■單方規(guī)定管轄法院，限制被保險人選擇權(quán)

　　典型條款：投保人和被保險人對本保險合同內(nèi)容或理賠與保險人有爭議不能協(xié)商解決時，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：（一）提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；（二）依法向被告所在地人民法院提起訴訟。

　　點評意見：因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄。合同當(dāng)事人可以在管轄法院中協(xié)商確定。此類條款限定了被保險人協(xié)商時的選擇范圍。

　　■降低施救等費用的法定最高限額標(biāo)準(zhǔn)

　　典型條款：經(jīng)保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)額，在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30％。

　　點評意見：保險人可以對被保險人已支付的費用在法定的最高限額內(nèi)進(jìn)行核定，但無權(quán)自定標(biāo)準(zhǔn)，減少其應(yīng)承擔(dān)的金額。

　　■任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

　　典型條款：保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)在48小時內(nèi)通知保險人等。

　　點評意見：上述條款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險人未在保險人規(guī)定的報案、報損時間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償、解除合同，這屬于保險人自設(shè)條件，當(dāng)屬無效。