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新辦法突破
東吳證券研究所楊嵐春研究員認為，《新辦法》在幾個方面都做出了突破。
與剛剛頒布的《汽車金融機構(gòu)管理條例》
相配套，《新辦法》改變了過去將試點局限在四大國有銀行和后來補充的其他中資銀行機構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機構(gòu)經(jīng)營汽車信貸的主體地位。而所有獲準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。
楊分析，此范圍的擴大，預(yù)示著獲準在華試點城市經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行已不再被排斥在外。《新辦法》將汽車消費信貸劃分為三個貸款品種，目前外資銀行尚未獲準經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，所以無法涉足個人汽車消費信貸，但經(jīng)銷商汽車貸款和車隊汽車貸款兩個貸款品種，實際已為外資行的進入掃除障礙。
另一個突破在于，《新辦法》對納入貸款范圍的汽車種類做出了新的規(guī)定，不再區(qū)分國產(chǎn)車和進口車，進口汽車將被放開，這也是中國入世的承諾之一。商用車輛貸款禁令亦被取消，各種運輸車輛、工程機械車輛均在貸款種類之列。
隨著汽車進入千家萬戶，二手汽車交易日漸活躍，在《新辦法》中二手車也被網(wǎng)羅在內(nèi)�！斑@具有一定的前瞻性，”楊嵐春說，“在國外二手車交易占相當(dāng)大的比例，中國未來必步其后塵。銀監(jiān)會和央行及早將二手車納入貸款范圍進行規(guī)范，應(yīng)該說考慮還是比較周全的�！�
《新辦法》的變化，還體現(xiàn)在利率、借款擔(dān)保方式和借款期限方面。
楊嵐春分析，在《舊辦法》中，央行規(guī)定汽車消費貸款按同期銀行貸款利率執(zhí)行，而《新辦法》則表述為汽車貸款利率“按照人民銀行利率政策規(guī)定進行協(xié)商確定”，這實際上擴大了貸款人的自主權(quán)。
保證銀行自主權(quán)的一個背景是，2003年央行在貸款利率政策方面作出調(diào)整，擴大貸款利率上浮區(qū)間。如此一來，銀行和其他貸款機構(gòu)即可利用利率工具對不同貸款對象進行區(qū)分，調(diào)整貸款風(fēng)險。
農(nóng)行北京分行個人業(yè)務(wù)部一人士表示，在目前各銀行紛紛降低貸款利率爭取客戶情況下，《新辦法》對銀行沒有很實質(zhì)性的影響，但央行正逐步推進利率市場化，未來一段時期內(nèi)貸款利率下限區(qū)間將擴大乃至放開，這一規(guī)定實際已預(yù)先設(shè)置彈性，埋好了伏筆。
《新辦法》規(guī)定貸款期限不超過5年，但首次出現(xiàn)了汽車貸款可以展期的新說法，規(guī)定展期最長不超過原貸款期限的一半。這實際上為貸款機構(gòu)擴展了貸款的期限長度。
在借款額度限制上，過去按擔(dān)保方式劃分的方式也得到改變，《舊辦法》按照質(zhì)押、不動產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保的方式規(guī)定了不同的借款乘數(shù)，《新辦法》則按貸款品種即個人使用或者商用規(guī)定不同的乘數(shù)。
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