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邁四道檻
那么什么時(shí)候，車貸履約險(xiǎn)才能真正成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司在車貸市場(chǎng)中追逐的香餑餑呢？方仲友不無(wú)感慨地說道，從1998年-2002年中國(guó)人保相關(guān)產(chǎn)品修改、創(chuàng)新看，其風(fēng)險(xiǎn)的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性、和巨災(zāi)性已初露端倪。從目前的情況來(lái)看，車貸履約險(xiǎn)主要存在以下四種風(fēng)險(xiǎn)，只有邁過了這四道檻，才能算作產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益險(xiǎn)種。
第一道檻：在汽車消費(fèi)貸款中，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的人為道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檐囐J履約險(xiǎn)承保的是消費(fèi)者的信用�？墒牵覈�(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，個(gè)人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高居不下。由此，目前各家保險(xiǎn)公司大都對(duì)汽車保證保險(xiǎn)金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎地開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
據(jù)介紹，從人保已發(fā)生的信用保險(xiǎn)賠案情況看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占絕大多數(shù)。如2001年在廣州集中發(fā)生的投保人、銷售商及保險(xiǎn)代理人相互串通，用虛假貸款購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金的案件就是例證。另外，有的借款人有錢不還，經(jīng)多次催討才勉強(qiáng)還款，加大了公司經(jīng)營(yíng)成本。
第二道檻：目前汽車消費(fèi)信貸特有的風(fēng)險(xiǎn)———政策風(fēng)險(xiǎn)，也引起了業(yè)界的關(guān)注。這是我國(guó)目前汽車消費(fèi)信貸的特有風(fēng)險(xiǎn)。由于車價(jià)的不斷下跌，在特定時(shí)間某些車型的首付款與車價(jià)下降幅度基本上可以持平，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中爆發(fā)，不少購(gòu)車人會(huì)因?yàn)檐噧r(jià)下降貶值而拖欠貸款或拒還余款。另外，對(duì)于經(jīng)營(yíng)性用車而言，還款能力與經(jīng)營(yíng)效益的好壞相關(guān)，而經(jīng)營(yíng)情況又直接受到運(yùn)輸市場(chǎng)需求的影響，因此經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致拖欠貸款或人車失蹤的情況在相當(dāng)一部分地區(qū)已呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。
第三道檻：銀行、汽車經(jīng)銷商逆選擇風(fēng)險(xiǎn)大面積發(fā)生。車貸履約險(xiǎn)承擔(dān)的是銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行和保險(xiǎn)公司本應(yīng)密切合作以達(dá)到雙贏之目的，但實(shí)際工作中，絕大多數(shù)銀行的基層單位片面強(qiáng)調(diào)自身利益，任何風(fēng)險(xiǎn)都不愿承擔(dān)，最近，北京等大城市已出現(xiàn)銀行放寬買車貸款條件，對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的客戶不要求投保保證保險(xiǎn)，僅對(duì)生產(chǎn)性用車和風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法控制的貸款客戶投保保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)公司承保銀行“篩選后的風(fēng)險(xiǎn)”的作法，進(jìn)一步增加了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
第四道檻：車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)格說是一個(gè)管理型業(yè)務(wù)，需要專門機(jī)構(gòu)、專門人員，特別是法律人才，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展過快，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車生產(chǎn)商的管理相對(duì)滯后，或?yàn)榱俗非笠?guī)模而放松了管理。這就造成了管理風(fēng)險(xiǎn)。
目前中國(guó)的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺(tái)。隨著銀行、保險(xiǎn)公司的不斷發(fā)展，“用明天的錢圓今天的夢(mèng)?將是司空見慣的社會(huì)現(xiàn)象，車貸履約險(xiǎn)也將成為伴隨其中的特定的信貸保證模式。
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