車險暗折返傭要見陽光
[2002-12-28 11:25:56]
太平洋汽車網
pcauto
馬璐瑤/中華工商時報
責任編輯:
robert
當價格戰(zhàn)爭的硝煙還彌漫在廣東、深圳那已率先放開的車險市場上空之際，中國保監(jiān)會副主席馮曉增日前向外界透露，車險條款費率改革將于2003年1月1日開始實行。據了解，各家經營車險業(yè)務的產險公司從9月1日起就可向中國保監(jiān)會遞交新的條款和費率。這就意味著明年各種機動車的擁有者將可以從各家保險公司挑選自己中意的條款，合適的價格；車險暗折返傭也將“陽光化”。
記者為此在采訪各家產險公司車險負責人時了解到，為迎接車險費率市場化改革，人保、太平洋保險、太平保險等各家公司都已經成立了專門的車險研究小組，制定了諸多應對策略。大致方向是：一、各家保險公司都將細化客戶群、細化車輛風險、出臺個性化的產品。二、新的費率厘定原則很可能在“從人”、“從車”、“從用”的基礎上，加上“從區(qū)域”等原則。三是在車險服務上都將推出一些超附加值的服務。不過提及研究方案時，各家產險公司都諱莫如深。
談及車險費率全面放開后的市場前景時，剛剛獲得中國質量萬里行促進會授予的“推廣服務質量先進經驗單位”稱號的太平洋財產保險公司總經理助理謝躍指出，長期以來，各家產險公司就像一個銷售部門，車險部經理就像銷售經理，銷售國家設計的同一種產品。放開之后，第三者責任險由于其法定性是不會發(fā)生變化的，其他車險產品必將百花齊放，一開始可能什么險種、什么條款都有，但是一段時間的競爭，各類險種在歷經了市場的洗禮后就會趨于雷同。最終的競爭將會集中在服務上。
謝躍指出，正是基于對市場前景的預測，太保在今年年初就推出了“太平洋車險服務年”計劃，并且緊接著打出了一套漂亮的組合拳：4月，與一汽轎車全方位合作，為紅旗用戶分期付款購車提供履約保證保險，利用自身遍布全國的車險查勘理賠網絡優(yōu)勢結合一汽轎車的相關優(yōu)勢聯手向客戶推出紅旗轎車售前、售中、售后過程中的保險、維護等服務，進一步完善了車險服務鏈；5月，與上海大眾強強聯手，140輛經過統(tǒng)一VI設計的桑塔納太平洋產險指定查勘車嶄新亮相；同時，所有查勘人員統(tǒng)一著裝，規(guī)范上崗；并對全司車險服務進行“啄木鳥式”暗訪檢查情況進行記錄的《車險聚焦》系列片的拍攝，為“太平洋車險服務年”諸多服務舉措的落實提供了一種監(jiān)督機制，可謂太平洋產險內部自身的一次“質量萬里行”。謝躍希望通過這些可以為即將到來的車險費率市場化多做一些準備。
不過，就在各家產險公司緊鑼密鼓地就新的車險條款、價格進行調查、論證、研發(fā)之際，中央財經大學保險系主任郝演蘇指出，在我國實行車險費率改革的技術條件還沒有具備。他認為，實行車險費率市場化的前提是建立危險保費制度。實行費率的市場化，必須由各地區(qū)根據本地情況，由行業(yè)組織對歷年車輛交通事故進行縝密記錄和分析，同時綜合人、車面臨的各種風險因素進行精算，得出各險種的最低費率。而且還要設計和制定順應“汽車時代”的車險條款。這也就意味著即將全面實施的車險費率市場化還欠火候。
郝演蘇指出，源于前蘇聯的我國現行車險費率架構是不能準確分解保險公司的經營費用在毛費率中所占的比重，如果繼續(xù)保留和使用計劃經濟模式下形成的保險費率框架顯然不能順應市場經濟的客觀需要，車險費率市場化過程中出現的技術障礙和困難也就不足為奇。
根據保險費率構成的一般原則，保險費即毛保費由純保費和附加保費構成，汽車保險業(yè)務中的純保費又被稱之為危險保費，即直接影響保險公司經營穩(wěn)定性的損失成本，這種反映損失成本的危險保費是通過精算手段測算出來的，通過具體的貨幣值予以表示。
在實行車險費率市場化的國家和地區(qū)，監(jiān)管部門或行業(yè)組織通常嚴格禁止危險保費的浮動，即不允許調整反映危險保費的貨幣值，保險公司只能圍繞附加保費做文章。也就是說，汽車保險的純費率是維系償付能力的根本，不許隨意調整；附加費率反映的是保險公司的經營費用水平，各保險公司可以自行浮動，即保險公司進行費率競爭的實質內容是在保證危險保費不變的前提下，通過降低運營成本和經營開支參與市場競爭。因此，我國必須組織專門力量研究和確定反映機動車輛保險損失率的危險費率，在保證危險保費不得調整的前提下，推進車險費率市場化的改革。
我國臺灣地區(qū)的車險危險保費占標準保費的比例為65.5%，保險公司之間展開競爭只能在占標準保費34.5%的附加費用中進行。所以，如果不能通過推行危險保費制度的方式保證損失成本的完整性，任何形式的車險費率市場化都是違反保險經營規(guī)律的。
其次，郝演蘇認為，各家公司應該實現信息資源共享，要把以前的車險發(fā)生事故率，以及賠付率進行精確的計算。從發(fā)達國家走過的路來看，車險費率市場化通常要分三部走，一是政府法定費率階段，二是區(qū)域行業(yè)費率階段，最后才是公司化費率階段。郝演蘇認為，想一年、兩年就實現車險費率完全市場化，是不現實的，但這種趨勢，保險公司必須面對。
最后，在沒有任何放開指引的市場環(huán)境下，很有可能導致新一輪的市場秩序混亂。因此，郝演蘇指出，在監(jiān)管機關和行業(yè)組織沒有任何放開指引出臺之前，充分考慮車險的“從車、從用、從人、從區(qū)域”原則，設計和制定順應“汽車時代”的車險條款，避免條款差異過大可能產生的市場問題。他建議各家產險公司放棄對現有條款的簡單修改，以避免形成“活化石條款”、“活化石費率”。保險費率的改革應該立足于有利于投保人選擇，車險條款的設計必須考慮“汽車時代”即將到來這個現實，以市場化的思考處理任何有關汽車保險的條款設計問題。
車險費率市場化正在向我們走來，但怎么推行，將是業(yè)內所面臨的最現實的問題。
下一篇：
