車險價格變動箭在弦上
[2002-12-28 11:33:58]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
萬云/中國經(jīng)營報
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robert
據(jù)最新消息：保監(jiān)會已下發(fā)文件，明年1月1日起車險費率全國放開，各經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險公司自9月1日起即可向中國保監(jiān)會遞交新的條款和費率。此消息表明，明年，各種機動車的擁有者將可以從各個保險公司挑選自己中意的條款，合適的價格；車險暗折返傭?qū)ⅰ瓣柟饣�，原來要�?000元的車險也許只需要4000元。
車險費率市場化突然來臨
“車險費率全國放開，這是一個政策導(dǎo)向，也是大勢所趨�！弊鲕囯U業(yè)務(wù)的人都有同感，但沒想到來得這么快。
雖說現(xiàn)在國際市場大都采用自由厘定費率的手段，但畢竟歐美上百年的市場也是到近十年才放開車險費率的，而且是逐步放開的，韓、日是近幾年的事情，中國臺灣也是到今年4月才放開的，而臺灣對外資保險開放卻有20年的時間。中國加入世貿(mào)組織后，伴隨著保險市場的開放，保險的各個層面要與國際接軌。車險費率是市場化也是金融開放和對外承諾的一部分。
去年10月，中國保監(jiān)會宣布以廣州市場為試點讓車險費率自由厘定，但引來的卻是一場大打價格戰(zhàn)的惡性競爭，有的保險公司下調(diào)近一半，最后導(dǎo)致“賠了夫人又折兵”，市場更加混亂，保費收入反而大大減少了。今年年中，廣州保險公司坐到一起簽訂了行業(yè)自律公約，希望競爭向良性方面轉(zhuǎn)化。
保險監(jiān)管部門對于放開車險費率的態(tài)度是很堅決的。今年第一季度，中國保監(jiān)會發(fā)文稱“將在今年適當(dāng)?shù)臅r機在全國相繼推廣費率市場化”，這時，車險業(yè)務(wù)老總們開始做起準備，但大多還是希望這件事能盡可能地往后拖一拖。到了今年6月7日，保監(jiān)會又召開了一個會議，馮曉增副主席正式宣布，保監(jiān)會將在今年適當(dāng)?shù)臅r機在全國放開車險費率。“這意味著大家別有什么幻想了，趕緊回家準備去吧�！碑�(dāng)時大家推測是在10月份執(zhí)行。到了8月底，保監(jiān)會正式下發(fā)文件，決定在明年1月1日起正式開始車險費率自由化，各地公司可以從今年9月1日起向中國保監(jiān)會報批新車險的條款和費率。
費率自由化意味著什么
“從另一個角度看，其實中國的車險早就費率自由化了�！币患夜咀鲕囯U業(yè)務(wù)的人士認為。他是指原先車險市場的“私下交易”，雖然保監(jiān)會規(guī)定了各地車險的基本條款、統(tǒng)一費率及代理費，但各家公司為了拉業(yè)務(wù)，把給代理商的手續(xù)費標(biāo)準不斷放寬，而代理商仗著手里握著客戶，違背市場公平競爭，要挾保險公司提高傭金的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。
這幾年，一些車主每到上車險時，都會頻繁遭到車險代理人的“圍剿”，給回扣、打折、超標(biāo)準返還保費都是“誘餌”。在購買新車時，代理商也以保險費讓利的形式來吸引買主。這些“讓利”其實都來自保險公司迫不得已的競相讓價。
由于這些“讓利”都是“暗箱操作”，所導(dǎo)致的結(jié)果其實是保險公司之間的惡性競爭，你不降，別人降；別人降了，你的保費就少了，市場比例越來越��；你降了，降得比別家更兇，做的卻是虧本買賣，保費收入入不敷出，最后將嚴重損害公司的償付能力。
因此，今年8月份，北京保監(jiān)辦召集在京的五家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的保險公司共同簽訂《整頓規(guī)范車險業(yè)務(wù)責(zé)任書》，結(jié)盟規(guī)定代理手續(xù)費的優(yōu)惠下限。接著，其他城市也有類似的舉動。
“現(xiàn)在，保監(jiān)會下發(fā)文件，決定明年1月1日起車險費率全國放開，這其實是把私下的、非理性的價格競爭‘陽光化’。”業(yè)內(nèi)人士這樣認為。
目前，歐洲、美國、日本、韓國、中國臺灣都已實行了車險費率市場化、條款制定自由化。在國外，汽車保險條款不像國內(nèi)目前僅有的十幾款，而是多達幾十種，條款更加個性化，而且條款和費率的制定不是“從車”，而是“從人”，根據(jù)駕駛員的年齡、性別、職業(yè)、駕車經(jīng)驗、歷史記錄來設(shè)定費率。比如，我國目前的情況是，一輛寶馬車的保費可能是8000元，而一輛捷達車的保費一般是4000元左右；而在國外，同樣的寶馬車，兩個人因為性別、駕車歷史記錄等因素不同，車險保費一個可能是8000元，一個可能只需要5000元。
車險費率由“從車”向“從人”不會一步到位
“車險費率放開，是一個高難度的動作，而不是一個瀟灑的行動”，華泰主管車險業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理臧家瑞對車險市場化的大門一下子打開不無擔(dān)心！在他看來，我國車險費率市場化的步子邁得過快，基本的條件尚不具備。臧家瑞說：“沒有足夠的數(shù)據(jù)，沒有過硬的精算，沒有有經(jīng)驗的人力，怎么制定費率，這不成了拍腦門子的事了嗎？”
臧家瑞是經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的好手，他2000年7月進入華泰主管車險業(yè)務(wù)一年左右，使華泰車險業(yè)務(wù)的賬面由負值變成正值，讓華泰車險由虧損2.6億元的局面得以在短時期內(nèi)扭虧為盈，被保險界稱作奇跡。當(dāng)時他的“慧眼”就在于看到了車險業(yè)務(wù)普遍存在卻被隱藏起來的“惡性循環(huán)”：各家公司都是按“會計年度”考核，這樣，只要把當(dāng)年的業(yè)務(wù)做大，就能掩蓋業(yè)務(wù)實際的虧損。而要把業(yè)務(wù)做大，一是靠提高手續(xù)費，二是不管什么業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)收進來，因此收進大量的“垃圾”業(yè)務(wù)，但年年高速遞增的車險保費加上陳舊的會計年度制核算指標(biāo)卻能把經(jīng)營狀況的惡化隱藏起來。會計數(shù)據(jù)根本體現(xiàn)不出各保險公司真實經(jīng)營狀況。
臧家瑞在華泰引入“歷年制賠付率”作為考核指標(biāo)，這樣做的結(jié)果是，車險每天做了多少業(yè)務(wù)、發(fā)生了多少賠案、利潤到底是多少、數(shù)據(jù)分析是什么每天都能看得清清楚楚。
據(jù)了解，目前只有平安和華泰保險公司采用了“歷年制賠付率”和數(shù)據(jù)集中電腦處理。
“只有對理賠案有足夠的數(shù)據(jù)積累和分析，才能制定因人而異的條款和價格�！标凹胰鹫f，但令他憂心忡忡的是我國恢復(fù)保險業(yè)20年來，做車險業(yè)務(wù)的并沒有進行數(shù)據(jù)積累，保險公司對車險的精算投入極少，能對車險業(yè)務(wù)進行科學(xué)決策的人士更少。
新的價格盟約可能形成
“沒有數(shù)據(jù)，沒有精算，沒有人力，各家公司驚慌失措是難免的”。臧家瑞說，“這一計劃的推動最為積極的意義在于讓保險公司知道了數(shù)據(jù)的重要性，如果早在人保恢復(fù)車險業(yè)務(wù)一開始就通過數(shù)據(jù)管理車險，也許現(xiàn)在的情況會大大改善�！�
“目前，各公司對價格肯定都有自己的想法，都希望自己的價格最有競爭力，都在低頭算計到底推出什么樣的價格最合適�！睒I(yè)內(nèi)人士分析。
現(xiàn)在，在中國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的有10家：人保、太保、平保、華泰、太平、大眾、華安、永安、天安和新疆兵團。其中前三家中國人保、太平洋財險、平安保險共占據(jù)了全國車險業(yè)務(wù)90%的市場，其他保險公司還只在部分省市有分公司，業(yè)務(wù)規(guī)模偏小。
記者采訪了解到，前5家保險公司都稱目前正在做調(diào)研，尚未有一家報批新的條款和費率，一些市場份額少的保險公司都在看市場老大哥人保的方案浮出水面。
臧家瑞雖然對形勢發(fā)展憂心忡忡，但也表示會適時拿出經(jīng)過論證的新條款、新費率來；平保負責(zé)車險業(yè)務(wù)的人士對價格秘而不宣，但新條款已經(jīng)準備新鮮出爐，平保正在對網(wǎng)上車險業(yè)務(wù)升級換代，以期降低成本、增加效率來贏得客戶。
負責(zé)車險業(yè)務(wù)的老總原先定期有一個車險聯(lián)席會議，一起探討車險市場的主流問題，或結(jié)盟或交流。目前，針對車險費率放開的基礎(chǔ)軟件不健全的情況下，各家公司的老總可能都不會簡單地一拍腦門子報出一個價格來，比較可以預(yù)見的結(jié)果是一個價格的上下限的“盟約”，但這種盟約是會在10家之間，還是在市場寡頭之間尚不可知�？梢源_定的一點是，費率市場化的導(dǎo)向性就是鼓勵競爭與淘汰，競爭就一定會讓弱者出局。
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