汽車價格大戰(zhàn)打響 眾財(cái)險公司調(diào)低車險費(fèi)率
[2003-03-25 15:58:14]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
趙江山
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leenka
3月19日，平安產(chǎn)險宣布推出第二代車險費(fèi)率條款，較之年初的條款，費(fèi)率又有所下調(diào)。據(jù)悉，太平洋、華泰等財(cái)險公司也已向保監(jiān)會報(bào)備了第二批車險產(chǎn)品，費(fèi)率均有下調(diào)。產(chǎn)險公司在不到四個月的時間里紛紛推出新費(fèi)率，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為車險價格戰(zhàn)已經(jīng)打響。
平安產(chǎn)險車險部總經(jīng)理助理廖迎輝說，平安的第二代車險條款是在總結(jié)前期車改市場經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深度細(xì)分市場、優(yōu)化費(fèi)率結(jié)構(gòu)而成。推出新一代車險費(fèi)率條款，是為了更好地服務(wù)客戶，參與市場競爭。在不同省市投平安車輛險，價格根據(jù)各地方的交通情況和風(fēng)險水平而有所不同，提高了客戶選擇靈活性。同時，優(yōu)惠幅度較之前擴(kuò)大，保費(fèi)最優(yōu)惠時可達(dá)50%的折扣。
據(jù)記者了解，降價以使自身的產(chǎn)品更有競爭力是這次財(cái)險公司調(diào)整費(fèi)率條款的主要目的。比如，在北京市場上，中國人民保險公司由于價格最低而搶占了更多的市場份額。作為老牌財(cái)險公司，人保在費(fèi)率的厘定上具有龐大的數(shù)據(jù)庫和規(guī)模效益優(yōu)勢。據(jù)悉，車險改革后，人保在北京地區(qū)承保車輛同比增加了近六成，保費(fèi)收入同比上漲了30%。人保市場份額增加，其他保險公司的業(yè)績自然下降，這樣，這些保險公司選擇降價。
一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一輪降價很可能演化成惡性的價格競爭。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫祁祥教授分析，車險一再降價有四個原因：
第一，我國整個保險市場的成熟度低。資料統(tǒng)計(jì)顯示，目前在我國居民一百元錢的儲蓄中，平均只有有3元用來買保險，而世界平均水平在7到8元。與發(fā)達(dá)國家接近飽和的保險市場相比，中國保險市場是新興市場，有充足的開發(fā)余地。降價以后，短期是虧損了，但是只要占據(jù)市場份額，從長期來看，只要有足夠多的新增保戶，就可以新債還舊債。
第二，依照保險業(yè)的理論基礎(chǔ)“大數(shù)定律”，保險公司保得越多，分散風(fēng)險的可能性就越大。從這一點(diǎn)來說，保險公司有降價攬保單的內(nèi)在動力。
第三，消費(fèi)者還不成熟。商業(yè)保險在我國起步晚，保險消費(fèi)者還不成熟，選購時往往不看后續(xù)服務(wù)。尤其車輛保險期只有一年，時間很短，售后服務(wù)不像壽險公司那么重要，消費(fèi)者更是只關(guān)注價格。但事實(shí)上，保險產(chǎn)品只看價格是不完整的，消費(fèi)者還應(yīng)該看責(zé)任范圍、除外責(zé)任和免賠額等。如果除外責(zé)任比較苛刻，免賠額稍大一點(diǎn)，價格就可以降許多。
第四，與公司的結(jié)構(gòu)以及考核指標(biāo)有關(guān)系。目前我國比較大的保險公司，即使是股份公司也基本上是國有控股。消費(fèi)者認(rèn)為保險公司即使破產(chǎn)也有國家兜底，保險公司方面則認(rèn)為有財(cái)政兜底。前幾年監(jiān)管部門都把保費(fèi)規(guī)模當(dāng)作考核標(biāo)準(zhǔn)，比如保險公司新開分支機(jī)構(gòu)要看保費(fèi)規(guī)模。雖然現(xiàn)在終于修改成資本金了，但許多公司內(nèi)部考核業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)還是保費(fèi)規(guī)模。
一方面是車險價格的繼續(xù)下調(diào)，另一方面是車險傭金的攀比上漲，車險價格戰(zhàn)可能愈演愈烈。
一宗保險業(yè)務(wù)成交，保險公司要給保險代理人一定的傭金，傭金高低是財(cái)險公司價格競爭的另一種方式。傭金是另一個敏感話題，車險改革前一度高額返傭現(xiàn)象嚴(yán)重。財(cái)政部曾經(jīng)明文規(guī)定“保險平均代理費(fèi)不得超過8%”。然而從目前的車險市場情況看，傭金的上升勢頭還在繼續(xù)。汽車經(jīng)銷商不斷向車險代理商要求更高的回扣，代理商難于招架，只好提高代理費(fèi)。最終還是作用在保險公司身上，保險公司為保持市場占有率，只能提高傭金比例。據(jù)悉，上海大部分保險公司已將手續(xù)費(fèi)由8%提高到15%。
2001年車險改革在廣東試點(diǎn)的時候，各保險公司競相壓價，有的公司甚至打到了二折，局面混亂，最終以行業(yè)協(xié)會的形式達(dá)成協(xié)議了事。年初車險改革時，許多保險公司都明確表示不打價格戰(zhàn)，一些地方由行業(yè)協(xié)會牽頭簽訂了保險公司自律協(xié)議，還有一些地方財(cái)險公司都與保監(jiān)辦簽訂責(zé)任狀。然而，在各種因素的驅(qū)動下，車險價格戰(zhàn)還是沒能避免。
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