車貸險是否必須存在 經銷商態(tài)度不一
[2003-08-07 11:04:56]
太平洋汽車網
pcauto
京華時報
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qisuiying
車貸險突然叫停，無異于給正在“井噴”的車市當頭潑了一盆冷水：30%到50%比例的購車者選擇分期付款的方式購車，車貸險為消費者貸款買車提供了不少便利。而今車貸險中途退場，讓一些熱情高漲的汽車經銷商深受打擊。
車貸險是否必須存在
記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，汽車經銷商對于車貸險目前面臨的危機所持的觀點并不統(tǒng)一。
一種觀點稱，即使所有的產險公司全部退出車貸業(yè)務，對經銷商汽車的銷售也不會構成多大影響，因為眾多擔保公司已經迅速補充上來。擔保公司與保險公司在汽車信貸上所扮演的角色基本相同，都是替貸款購車的消費者作擔保。如果購車者無力償還貸款時，由保險公司或擔保公司向發(fā)放貸款的銀行承擔賠付責任。對于消費者來說，購買履約保證保險(車貸險)或者交納保證金，所需費用差別不大，10萬元左右的家用轎車保險費用在2000元左右。最近，由于保險公司對車貸險業(yè)務不太熱衷，擔保公司的市場份額明顯上升，70%-80%的購車者通過擔保公司向銀行申請貸款。
另一種觀念則認為，在汽車消費蒸蒸日上的今天，作為汽車信貸的有力保障手段，車貸險絕不能退出市場。目前個人購車向銀行申請貸款，最簡便易行的方式就是購買車貸險。雖然也有其他方式，如求助于擔保公司，或者房產抵押、提高資信標準等，這樣按揭貸款的手續(xù)更為復雜，周期更長。以擔保公司為例，為了減少壞賬率，多數(shù)擔保公司的做法是對顧客明察暗訪，不但要審查顧客資料，而且還要通過登門“家訪”，把顧客的身家、財產等調查得清清楚楚。一旦客戶不按期還款，許多擔保公司在追還欠款上也有獨到的功夫。從國外的經驗來看，車貸保險還是最通行、最簡便的辦法。要維護汽車信貸的健康發(fā)展，車貸保險決不能撤出市場。
各方都要承擔責任
經銷商普遍認為，造成車貸保險如今舉步維艱的現(xiàn)狀，經銷商、廠家、消費者、銀行等都需要承擔一部分責任。
車市上絕大多數(shù)貸款購車者都屬于第一次購車，經銷商扮演著“指路人”的角色。保險公司和擔保公司都要向經銷商返還一定比例的手續(xù)費，有的經銷商單純地根據返還手續(xù)費的多少來向消費者推薦貸款擔保。很多經銷商急于把車賣出去，并不會顧及顧客是否有能力償還欠款，更不會向顧客申明他需要履行按時還款義務。甚至，早已叫停的“零首付”，部分經銷商仍是“上有政策、下有對策”，通過制造“假首付”的協(xié)議書把車賣出去，使得貸款風險提高。
造成消費者不按時還款很重要的原因是汽車降價速度太快。調查數(shù)據顯示，2000年以來，國內主流車型價格每年的下降幅度都在20%左右，車價下降幅度過快，遠遠超過了汽車的正常貶值速度。很常見的案例是車買了不到一年，已經降了兩三萬元，需要償還的欠款比舊車的價格還多，有的消費者干脆不還錢，反正現(xiàn)在也沒有健全的個人信用體系來約束個人行為。即使車追回來，價值也不足以支付貸款額，保險公司只有賠錢。造成這一現(xiàn)象的原因是廠家的價格策略不合理，為謀求利益最大化高價入市，在市場競爭中又被迫大幅降價，造成已購車消費者心理不平衡。
銀行一直是車貸險的直接受益者，通過車貸保險把風險轉嫁給保險公司，使得銀行資金處于零風險狀態(tài)。銀行對汽車按揭貸款的發(fā)放，幾乎完全依賴于保險公司提供的調查材料和履約保單、機動車輛保單，而很少發(fā)揮自身優(yōu)勢去考察客戶的信用記錄。財險公司并非專業(yè)的資信評估部門，對購車人的資信調查質量存在很多漏洞，使得不還款現(xiàn)象層出不窮。
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