趙錫軍 中國人民大學金融與證券研究所副所長、博士生導師
石永進 中國建設銀行北京分行汽車金融服務中心主任
趙錫軍：汽車信貸是個鏈條，一環(huán)出了問題，整個體系就會崩潰
石永進：經(jīng)歷后有了意識，這就是收獲。誰能一口吃個胖子？
中汽報：有消息說，央行在對過熱的房貸降溫之后，接下來便要對汽車信貸開刀。您可否說一下?lián)私獾那闆r，是要“收緊”嗎？
趙錫軍(以下簡稱趙)：對，用政策的術語講是要“收緊”。
中汽報：怎樣一個收法？
趙：主要是強調(diào)各方的責任。目前我們的汽車信貸主要涉及到四個方面，即汽車經(jīng)銷商、汽車消費者、銀行和保險公司，這四個方面所承擔的權利義務不對等，保險公司和銀行責任不清，經(jīng)銷商與消費者之間的責任也并不清楚。所謂的“收緊”實際上是從整個汽車信貸體系、從權利義務均衡的角度出發(fā)，進行均衡性的調(diào)整，以減小系統(tǒng)性的風險壓力。從銀行的角度，可能放款的標準有所提高。這都是央行即將出臺的《汽車消費信貸管理辦法》(以下簡稱《辦法》)所包含的內(nèi)容。
中汽報：這個《辦法》什么時候可以出臺？
趙：說是年內(nèi)吧。但是咱們國家《規(guī)定》或《辦法》的出臺，有時候會受很多因素的影響，不是說討論完了馬上就能出臺，或是嚴格按照事先排好的日程表。
中汽報：不管怎么“收”，汽車信貸肯定會接著做吧。
趙：那是肯定的。政策的術語是“收緊”，用我們研究的術語是“規(guī)范”。為什么這么做呢？是在汽車貸款發(fā)展過程中，由于銀行業(yè)降低了門檻，使業(yè)務發(fā)展非常迅速，競爭也非常激烈。各方只注重利益和自身市場的開拓，而沒有很好地考慮放款以后帶來的其他問題，尤其是風險方面考慮過少。
我看到的統(tǒng)計數(shù)字是500多億元的貸款，還款逾期率和不還款率非常高。其中不還的部分全都歸到保險公司那里，所以保險公司承受的壓力巨大�，F(xiàn)在多家保險公司已經(jīng)在收縮或是不做此項業(yè)務了。一旦一方因為市場所帶來的風險過大而退出，整個體系就會崩潰。
在這種情況下國家進行規(guī)范，非常有必要。
中汽報：從去年開始，我國的汽車銷售很火，其中很大一部分是貸款購買。其實這幾年私車火，主要原因也是汽車貸款的拉動。現(xiàn)在如果“收緊”這一塊，您覺得會對汽車銷售產(chǎn)生致命的影響嗎？
趙：不是致命影響，而是有時間限度的影響。汽車市場有其自身發(fā)展規(guī)律，外界因素可能會臨時起刺激或抑制作用，但不會左右一個行業(yè)的正常發(fā)展規(guī)律。汽車市場完全取決于廠家與消費者的供求關系，信貸政策只是加速了某些需求的實現(xiàn)，將時間提前，而并不是大幅地改變數(shù)量。即使信貸政策再寬松，汽車銷售也不會長久地增長下去，它只是將后幾年的消費提前。只是一個“挪”的概念。
汽車信貸促進汽車消費還得有以下幾個因素：一是老百姓的收入水平不斷提高；二是消費者有以車代步的需求；三是汽車價格不斷下降。所以說，汽車信貸帶來的提前消費力度并不是一味地在增強的。
所以，我個人認為汽車信貸政策調(diào)整只會暫時地影響汽車銷售。而且，汽車價格下降的影響還會抵消掉這個影響。汽車銷售還會和以前一樣火，除非中國的經(jīng)濟出現(xiàn)大的波動。
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