“幌言”不同于“謊言”

    對于投保人來說，望文生義永遠(yuǎn)是不可取的，尤其是對保單的免賠條款。從今天開始，本報(bào)將連續(xù)刊登《車險(xiǎn)條款中的“幌言”》。我們給“幌言”的界定是：凡是在車險(xiǎn)條款中容易被投保人忽略，保險(xiǎn)代理人在客戶投保的時(shí)候也不給予明確指出的條款。這些條款往往出現(xiàn)在免責(zé)條款中，只有當(dāng)投保人真的出險(xiǎn)了，才發(fā)現(xiàn)原來人家的條款中早就有規(guī)定，而這個(gè)規(guī)定完全不同于自己曾經(jīng)的理解。本報(bào)推出這一系列報(bào)道的根本目的是提醒投保人，在投保前一定要睜大眼睛仔細(xì)看明白免責(zé)條款，以免出險(xiǎn)后只能發(fā)出“一聲嘆息”。

    在車險(xiǎn)中，有一項(xiàng)很重要的主險(xiǎn)是第三者責(zé)任險(xiǎn)，到目前為止，這是車險(xiǎn)中惟一的一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)。那么，在對這項(xiàng)保險(xiǎn)的理解中，有哪些容易被大家忽略的地方呢？

    首先來看一個(gè)案例

    張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟５年前就分家單過了。為經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為１０萬元。兩個(gè)月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進(jìn)城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時(shí)停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險(xiǎn)，張某共花掉醫(yī)療費(fèi)近２０萬元。但當(dāng)張某向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)被拒絕了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者”，所以不能理賠。

　　那么，究竟什么是“第三者”？保險(xiǎn)條款究竟是如何規(guī)定的？公司的借口是不是能成立呢？

    在所有保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款中都有這樣的規(guī)定：“私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)”不屬于“第三者”。據(jù)說，保險(xiǎn)條款做這樣的規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。

    但問題在于是不是所有的被保險(xiǎn)人或駕駛員的親戚都屬于“家庭成員”，從而被排除在“第三者”之外呢？

    一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示，對保險(xiǎn)公司來說，判斷受到損害的一方是不是屬于“家庭成員”非常關(guān)鍵，如果屬于“家庭成員”，那肯定就不是“第三者”，反之，就應(yīng)該是。這里有一個(gè)原則，三者險(xiǎn)不能讓肇事者獲得保險(xiǎn)賠償。也就是說，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金最終不能落到被保險(xiǎn)人的手中。

    因此，這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說，無論他們是否居住在一起，都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者，如果在財(cái)產(chǎn)上已經(jīng)分割，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，那么，就不應(yīng)該看做是家庭成員了。

    在上面的案例中，張某和其弟弟早就分家單過了，經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立，因此，其弟弟應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予理賠。但是，如果換一種情況，張某的弟弟還沒有成年，要依賴哥哥為生，那他就不應(yīng)該屬于“第三者”，保險(xiǎn)公司也就不必賠償了。