10月15日，一場名為“懸浮印象”的展覽在上海復興公園拉開帷幕，來自F1英美車隊的技師們玩了一把拼圖游戲，將1555個賽車組件拼湊成一部價值數百萬的F1賽車，這樣的場景何等壯觀。
幾天前，當記者與一位從事汽車保險代理工作的朋友聊起這場別開生面的展覽時，他毫不猶豫地指出，買車險也可以做一次拼圖游戲。
約定駕駛人私車公車各取所需
“車險不賺錢。”這句話似乎已經成為業(yè)界的一句口頭禪，但消費者顯然不會相信，抱著“哪家便宜買哪家”的心態(tài)購買保險。對此，上海豪東商務咨詢有限公司保險代理呂先生稱，“我們要做的，只是告訴他們怎樣用最少的錢買到最劃算的車險”。
呂先生告訴記者，很多車主在購買車險時往往相信大公司，或找一些從事保險業(yè)的朋友幫忙代購，“其實，找保險代理商或者保險經紀公司購買車險能享受更好的服務”。呂先生介紹道，“購買車險前，車主只需要向代理商提供車輛行駛證———汽車ID（身份證）的復印件�！彼^汽車“身份證”與公民身份證一樣，登記了車輛的基本信息，其中包括一組由17個字碼構成的識別碼、車輛的制造商、車型年份、車型、代碼、發(fā)動機號及組裝地點等。
呂先生稱，這些信息將成為購買車輛基本險的重要參考，“保險公司會根據不同的車型、購車年份等計算出不同的保險費用”。此外，車主只要再提供一份車主個人身份證復印件，一兩天后就可以收到代理商量身訂制的車險計劃書。
與此同時，呂先生建議，私車車主在投保時可以憑個人身份證“約定駕駛人”，這樣能夠直接減少500元左右的保費。他分析指出，一般私車的駕駛員相對固定，他人駕車出險可能性較低，因此保險公司會減少一部分保費。
呂先生提醒說，單位用車最好不要為了節(jié)省500元左右的保費而采取“約定駕駛人”的做法。他認為，單位用車的司機往往不固定，因此發(fā)生風險的可能性相對較高。如果采取“約定駕駛人”，那么非約定駕駛人使用保險車輛發(fā)生保險事故時，增加免賠率5%，“這樣一來，對于單位而言是得不償失的�！�
對于通過保險代理商或者保險經紀公司購買車險的好處，呂先生進一步分析道，一旦發(fā)生事故，代理商可以代理保戶理賠，為保戶節(jié)省時間。此外，由于代理商與國內一些大型的4S店都建立良好合作關系，保戶在這些店維修、保養(yǎng)可以享受優(yōu)惠待遇。
基本險自掏腰包實現“套利”
基本險是指：車輛損失險、第三者責任險。
根據道路交通法有關規(guī)定，車輛如果沒有購買車輛損失險和第三者責任險的情況下，不可以“上路”。因此，一般意義上的車險基本險是指上述兩個險種。
一般而言，大部分車主現在都會購買不計免賠險。這是因為一般車險附加險都會有20％左右的絕對免賠額。也就是說，一旦發(fā)生事故，原先保額1000元的一項保險可能因為20％的絕對免賠額，保險公司有權對賠償數額在保額20％以內的理賠款不負有理賠責任。這也是一些保險公司降低風險的一個方法。
記者向一些代理人請教了購買基本保險的“竅門”。他們告訴記者，可以選擇一些中小型的保險公司。與大型保險公司相比，中小型公司在進入市場初期，為提高競爭力，收取保費時可以提供8.5折左右的優(yōu)惠。目前處于平衡市場份額的考慮，監(jiān)管部門允許中小型保險公司進行一定比例的讓利。以一輛10萬元左右的低檔車為例，一般基本保費在4000元左右，向中小型公司購買保險車主也許只需花3200元左右。
當價格優(yōu)勢擺在面前，車主心里仍有些擔憂：保費便宜了是否會影響出險后的理賠服務質量？對此，代理人也表示，大部分保險公司并不是通過收取車險保費實現公司主要盈利，保費收入不會影響理賠服務。
呂先生提醒消費者，如果車主的第三者責任險出險，賠償少于200元，盡量不要“麻煩”交通警察，還是自掏腰包比較劃算。根據購買第三者責任險的有關規(guī)定，如果保戶在購買第三者責任險的1年內沒有發(fā)生理賠事故，再次購買第三者責任險時交警平臺會給予10％的優(yōu)惠額度，這也是對安全駕駛的一種鼓勵。
呂先生給記者講了一個案例：1個保戶在事故中撞到路人并支付其醫(yī)藥賠償16元，由于第三者責任險出險，保戶應通過交警信息平臺進行理賠，因為在交警大隊登記在案，該保戶失去了第二年購買第三者責任險10％的優(yōu)惠額。粗略估計一下，該保戶1800元的保費就損失了180元。在呂先生看來，“為了16元保險理賠多付了180元保費實在不值得”。
附加險車款不同弱點也不同
除了基本險之外，選擇購買哪些附加險合適呢？在記者追問下，呂先生仔細講解了購買附加險的幾條注意事項。
“車上什么比較容易壞，什么雖然不容易壞但是一旦壞了維修比較貴，這些就是需要購買附加險的�！眳蜗壬唵瘟_列了幾個險種，其中包括玻璃險、車燈險、全車盜搶險、車身劃痕險、車上人員責任險等等。
20萬左右，經常走高速的車，在購買附加險時應該考慮玻璃險，主要承保的是擋風玻璃險。當汽車在高速公路上行駛時，濺起的小石子容易將擋風玻璃砸壞。為此，車主必須整塊玻璃更換，維修十分昂貴。
一般更換一塊國產擋風玻璃的需要數百元，而更換進口擋風玻璃的花費在1000元左右。而國產擋風玻璃在購買玻璃險時，1年的保費支出僅需要150元左右。此外，需要提醒的是，，國產與進口的擋風玻璃在購買保險時保費價格也有所不同，車主在購買時需要特別注意。
而對于20萬以上的汽車，車燈險、全車盜搶險也是應該考慮購買的。車燈通常位于汽車偏下位置，在發(fā)生追尾事故后，這部分最容易損壞。購買車燈險的原因是車燈維修一般比較貴，以寶馬的車頭等為例，維修更換需要1萬元左右。
此外，對于私車而言，購買車身劃痕險也是一個不錯的考慮。前不久，聽一個開別克車的朋友講述了她驚心動魄的理賠經歷，更肯定了購買劃痕險的重要性。一次，她去商場購物將車停在路邊，30分鐘后出來一看發(fā)現，別克車被人用硬物劃了一圈。當時，找到維修站噴漆開價3000元，由于購買了劃痕險，最后保險公司為她掏了這筆錢。
