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首先應(yīng)分清保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、實(shí)際價(jià)值之間的關(guān)系。車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值是根據(jù)新車(chē)的購(gòu)置價(jià)決定的，包括車(chē)輛單價(jià)和附加購(gòu)置費(fèi)。車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值決定，也可以由被保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，或者按車(chē)的實(shí)際價(jià)值決定，但最高不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算公式是:實(shí)際價(jià)值=新車(chē)購(gòu)置價(jià)/國(guó)家規(guī)定使用年限×(國(guó)家規(guī)定使用年限-已使用年限)。舊車(chē)在投保時(shí)可依據(jù)不同情況選擇附加險(xiǎn)種，投保費(fèi)按照保險(xiǎn)金額的一定比例支付。
賠償分全車(chē)損失和部分損失兩種。僅對(duì)上了車(chē)輛損失險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)的車(chē)輛來(lái)說(shuō)，如果舊車(chē)投保時(shí)保險(xiǎn)金額是按新車(chē)的價(jià)值(保險(xiǎn)價(jià)值)確定，這時(shí)車(chē)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相同，但保險(xiǎn)金額高于車(chē)的實(shí)際價(jià)值。當(dāng)車(chē)輛遇到全車(chē)被盜、搶3個(gè)月以上，經(jīng)公安立案?jìng)刹煳雌偏@的，保險(xiǎn)車(chē)輛的損失按規(guī)定比例計(jì)算賠償，以不超出保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，賠償金額的20％由被保險(xiǎn)人自付。如果按實(shí)際價(jià)值確定的賠償金低于該車(chē)保險(xiǎn)價(jià)值的20％，可得的最高賠償金只為投保車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值的20％。賠償后，該車(chē)的權(quán)益歸保險(xiǎn)人所有，保險(xiǎn)責(zé)任終止。當(dāng)車(chē)輛只是受到不同程度的部分損壞時(shí)，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償，除規(guī)定中的自付部分外，其余由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
賠償金額與保險(xiǎn)金額相關(guān)。如果舊車(chē)投保時(shí)的保險(xiǎn)金額按車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，但等于實(shí)際價(jià)值。遇到車(chē)輛被盜、搶造成全車(chē)損失時(shí)，得到的賠償與保險(xiǎn)金額等同于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)一樣，但遇到部分損壞時(shí)卻不同。保險(xiǎn)車(chē)輛得到按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。車(chē)輛損失以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，如果保險(xiǎn)車(chē)輛按全部損失計(jì)算賠償或部分損失一次賠款達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止。當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，如果車(chē)輛發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償金。所以，在給車(chē)輛上保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該實(shí)事求是，足額投保。
舉例說(shuō)明：假設(shè)一輛小汽車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為12萬(wàn)元，使用3年后，車(chē)主以8萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)，則此時(shí)它的實(shí)際價(jià)值是12萬(wàn)元/15年×(15年-3年)=9.6萬(wàn)元。在投保不同保險(xiǎn)金額的情況下，發(fā)生全部損失(被盜)和部分損失(修理費(fèi)800元)時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠款計(jì)算如下：
一.保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額12萬(wàn)元。
1.全部損失時(shí)賠款96000×80%=76800(元)
2.部分損失時(shí)賠款800×80%=640(元)
二.保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元。
1.全部損失時(shí)賠款80000×80%=64000(元)
2.部分損失時(shí)賠款80000/120000×800×80%=426.67(元)
三.保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額6萬(wàn)元。
1.全部損失時(shí)賠款60000×80%=48000(元)
2.部分損失時(shí)賠款60000/12000×800×80%=320(元)
注意：當(dāng)賠款達(dá)到應(yīng)交保費(fèi)150%時(shí)，保險(xiǎn)公司還要加收應(yīng)交保費(fèi)的30%，并在賠款中扣除。
由此可知，保額越低，所交保費(fèi)也越低，得到的賠款就越少。至于舊車(chē)投保時(shí)的保險(xiǎn)金額既可以按車(chē)的過(guò)戶(hù)票，也可以按實(shí)際價(jià)值，完全憑投保人的自愿為原則。
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