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管理缺失！
從風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力來看，部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營車貸險(xiǎn)過程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度沒有很好落實(shí)，在簽訂協(xié)議時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任無限擴(kuò)大等。這些都使汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的成本和承保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，賠付率不斷上揚(yáng)。有的保險(xiǎn)公司甚至委托商家或銀行開具保證保險(xiǎn)單，在對信貸對象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用，行使把關(guān)權(quán)，這也是造成理賠風(fēng)險(xiǎn)加大的一個重要原因。
從審慎經(jīng)營的角度看，在中國開辦車貸保證保險(xiǎn)時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)尚未引入精算機(jī)制，對面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準(zhǔn)確預(yù)測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉促地設(shè)計(jì)產(chǎn)品很難保證對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，忽視了保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，這對于商業(yè)化經(jīng)營的保險(xiǎn)公司來說，很難說是理性的經(jīng)營行為和決策。
從保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營管理體制來看，業(yè)務(wù)人員不考慮公司的整體經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展問題，不管什么樣的業(yè)務(wù)、什么樣的價(jià)格都敢接受，“攬到籃子里的都是菜”，承保不嚴(yán)、質(zhì)量不高。保險(xiǎn)主體之間、一家保險(xiǎn)主體內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)之間為爭奪業(yè)務(wù)，不斷提高優(yōu)惠幅度，費(fèi)率下降過快。
從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式看，保險(xiǎn)公司仍然采取以盲目追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營方式，而總公司和分公司經(jīng)營目標(biāo)的差異性更加強(qiáng)化了保費(fèi)收入最大化的經(jīng)營模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費(fèi)用直接同保費(fèi)收入掛鉤，因此分公司大都將保費(fèi)收入作為首要經(jīng)營目標(biāo)，陷入盡可能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以獲得經(jīng)營費(fèi)用最大化的惡性循環(huán)。
為爭奪由履約保險(xiǎn)鎖定的新車機(jī)車險(xiǎn)保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大自身機(jī)動車輛保險(xiǎn)市場份額，有些保險(xiǎn)公司不惜放寬對借款人投保汽車消費(fèi)貸款履約險(xiǎn)資格的審查，對投�？蛻籼貏e是汽車經(jīng)銷商施以各種優(yōu)惠條件，對銀行則競相加大自己的負(fù)荷，客觀上致使貸款銀行對轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和放松信貸管理“有恃無恐”，對貸款逾期現(xiàn)象比較漠視，降低車貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)爭奪市場，甚至違反有關(guān)規(guī)定以滿足汽車經(jīng)銷商的不合理貸款要求，以致出現(xiàn)了一戶多貸、惡性貸款、無效擔(dān)保等現(xiàn)象，給最終承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司造成了風(fēng)險(xiǎn)。
盈利性是任何商業(yè)性公司一切經(jīng)營活動的出發(fā)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司放棄虧損的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該說是一件值得高興的事，畢竟，保險(xiǎn)公司在規(guī)模和效益之間最終還是向效益回歸。另一方面，放棄一項(xiàng)市場潛在需求很大、曾被當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn)的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無疑又有幾多無奈和黯然神傷。退場是為了入場，關(guān)于車貸險(xiǎn)討論的意義也正在于此。
如果我們僅僅將保險(xiǎn)公司視為車貸險(xiǎn)利益博弈中的受害者，將責(zé)任全部推給市場環(huán)境和他人，怨天尤人，不敢或不愿正視保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)中暴露出的經(jīng)營理念、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以及經(jīng)營模式等諸多弊端，那么重新入場不過是個自欺欺人的夢想而已。
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