本人是一個(gè)機(jī)動(dòng)車輛的保戶。一日無(wú)事，翻開了保險(xiǎn)合同背后的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，仔細(xì)閱讀了一遍，發(fā)現(xiàn)有幾個(gè)問(wèn)題不甚理解：
一、責(zé)任部分
1、第一條的第4點(diǎn)：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡，這些都屬于自然災(zāi)害，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但在責(zé)任免除中，地震所造成的損失保險(xiǎn)人卻不負(fù)責(zé)賠償。難道地震不屬于自然災(zāi)害嗎？地震所造成的損失不負(fù)責(zé)賠償有什么依據(jù)嗎？在我看來(lái)，只有一種解釋，地震所造成的損失將是巨大的、極其慘重的，而其它負(fù)責(zé)賠償部分的所造成的損失相對(duì)較小或者只是局部的。例如雪崩只有開車到到珠穆朗瑪，海嘯只有到遠(yuǎn)離內(nèi)陸的海島上去兜風(fēng)了。當(dāng)然，這些自然災(zāi)害包括地震都是百年難得一見的。
2、責(zé)任免除中有“私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)” 保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。還有一條解釋：“私家車的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，無(wú)論在車上、車下，都不屬于第三者”。本人表示不理解。假如：某人駕駛一輛私家車（全保），因純屬操作不當(dāng)沖進(jìn)自家房屋，撞死親人，損毀財(cái)產(chǎn)，自己也受傷，當(dāng)然也有車損。請(qǐng)問(wèn)，這樣的情況也是屬于“責(zé)任免除”嗎？保險(xiǎn)公司也要拒賠嗎？我想結(jié)果當(dāng)然不會(huì)是這樣，但這一條讓人不好理解。還有“本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)”，財(cái)產(chǎn)可以理解，因?yàn)樗粚儆跈C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)范圍，人員就不好理解了（因?yàn)楸Ａ塑嚿先藛T險(xiǎn)）。責(zé)任免除部分應(yīng)該說(shuō)明在什么情況下，這樣保戶就明了了。
3、進(jìn)廠修理其間造成保險(xiǎn)車輛的損失或第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。這一點(diǎn)我認(rèn)為不太合情理。如果是修理方造成的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)可以理解，但，假如我開車進(jìn)廠時(shí)不注意撞了廠內(nèi)的人或物，或者是經(jīng)修理后需要自己試車（還未結(jié)帳，因?yàn)檫�不知道車修好了沒有，還有沒有其他毛�。谠囓囘^(guò)程中發(fā)生交通事故造成車輛或第三者的損失保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償嗎？
4、保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。從這一條來(lái)看，保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故所造成的損失，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)損失的直接損失部分，是否可以理解為：我開車撞傷了人，可以只負(fù)責(zé)傷員的醫(yī)療費(fèi)用（直接損失），而傷員的什么誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等（間接損失）就可以不負(fù)責(zé)？一樣的道理，假如車輛發(fā)生意外事故，造成停電而導(dǎo)致一個(gè)正在生產(chǎn)的產(chǎn)品報(bào)廢，這是直接損失還是間接損失？
二、賠償處理部分
1、“第十七條 根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率：負(fù)全部責(zé)任的免賠20％，負(fù)主要責(zé)任的免賠15％，負(fù)同等責(zé)任的免賠10％，負(fù)次要責(zé)任的免賠5％”。請(qǐng)問(wèn)，為什么要實(shí)行絕對(duì)免賠？實(shí)行絕對(duì)免賠的法律依據(jù)是什么？保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司制定的，保戶買保險(xiǎn)所交的費(fèi)用可是100％的，一分也不能少。為什么到保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候就要免賠5—20個(gè)百分點(diǎn)呢？而且堂而皇之的要“絕對(duì)”！推銷保險(xiǎn)的時(shí)候保險(xiǎn)費(fèi)為什么不下浮5—20個(gè)百分點(diǎn)？我交了100％的保險(xiǎn)費(fèi)用，就應(yīng)該得到100％的保險(xiǎn)賠償，這應(yīng)該是天經(jīng)地義的。作為保險(xiǎn)公司，為什么收了保戶100％的保險(xiǎn)費(fèi)，卻在賠償時(shí)要大打折扣？據(jù)說(shuō)，實(shí)行絕對(duì)免賠意為懲戒交通事故的制造者，責(zé)任越大懲戒越重（5—20％的賠償金額）。但是，交通事故發(fā)生后，事主在交通警察隊(duì)已經(jīng)得到了應(yīng)有的懲戒，何勞您保險(xiǎn)公司再來(lái)教訓(xùn)一次呢？更何況保險(xiǎn)公司只是一個(gè)非“執(zhí)法”企業(yè)？退一萬(wàn)步說(shuō)，保險(xiǎn)公司可以對(duì)交通肇事者進(jìn)行懲戒，其“懲戒”款項(xiàng)也只能上交國(guó)庫(kù)，而不應(yīng)成為保險(xiǎn)公司的“合法”營(yíng)業(yè)收入。但賠償權(quán)掌握在保險(xiǎn)公司手中，何況保戶在投保時(shí)業(yè)已在保險(xiǎn)合同（早已格式化了的）上簽了字，就表示了對(duì)《條款》的認(rèn)可，賠多賠少也只有聽保險(xiǎn)公司的擺布了。這是否屬于“霸王條款”？再談一點(diǎn)《條款》以外的話題。
