網(wǎng)友投訴：對(duì)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的幾點(diǎn)質(zhì)疑
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04-2-12 10:24
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pcauto
想不通
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2、保險(xiǎn)公司規(guī)定：在保險(xiǎn)期限內(nèi)第二次出險(xiǎn)的，賠償時(shí)在絕對(duì)免賠5—20％的基礎(chǔ)上再加扣10％。這是在《條款》中所沒(méi)有的，為什么還要加扣，其解釋是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定。保戶也只能無(wú)能為力的認(rèn)可，其原因同上。另外，在保險(xiǎn)公司的每案賠款計(jì)算書(shū)上，都有如下計(jì)算公式： [A（車輛損失金額）＋B（第三者損失金額）＋D（車上人員損失金額）]×(100-5—20％)（根據(jù)責(zé)任不等）×10％（第二次出險(xiǎn)加扣）-200元=實(shí)際賠款金額其中，200元是每案必扣的，而且是“絕對(duì)免賠”的“絕對(duì)免賠”。也就是說(shuō)，經(jīng)保險(xiǎn)公司計(jì)算后的賠款金額不足200元的話，再“法定”的減去200元，保戶在交通事故發(fā)生后，不僅拿不到分文賠款，還得倒貼給保險(xiǎn)公司。這于情于理不管從哪個(gè)方面都說(shuō)不過(guò)去。這也是在《條款》中所沒(méi)有的，如果有，也必然屬于“霸王條款”。試問(wèn)：“法定”減去200元的法律依據(jù)何在？這200元是屬于什么收費(fèi)，恐怕連保險(xiǎn)公司的人員也回答不出來(lái)。對(duì)此我只能有這樣的猜想：A、這200元，是保險(xiǎn)公司理賠人員的“勞務(wù)費(fèi)”？保戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)已經(jīng)向保險(xiǎn)公司交納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)，在保戶發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司理賠人員的現(xiàn)場(chǎng)查勘、施救、定損、核賠都是保戶應(yīng)該得到的服務(wù)，你想不要保險(xiǎn)公司理賠人員參加還不行呢。也是他們份內(nèi)的工作，不應(yīng)該再向保戶收取“勞務(wù)費(fèi)”或者是“上門(mén)服務(wù)費(fèi)”；B、這200元，是保險(xiǎn)公司的“辦公費(fèi)”？眾所周知，任何企業(yè)的產(chǎn)品在銷售時(shí)的價(jià)格都已經(jīng)包括了產(chǎn)品所有的成本了，而且還有可觀的利潤(rùn)在其中。“辦公費(fèi)”實(shí)在是說(shuō)不過(guò)去。有這樣的事：保戶在發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司需要保戶提供損失照片，如果是保險(xiǎn)公司的人員照的像，還要向保戶收取照片費(fèi)用，每張10元�。鞘且淮纬上竦�，可能需要這個(gè)數(shù)）我實(shí)在想象不出，還能有什么冠冕堂皇的理由保險(xiǎn)公司要每案“法定”的扣去200元了。試想：如果一個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入在1000萬(wàn)元的公司，一年的大小賠案在2000個(gè)的話，每案“法定”的扣去200元，那將是保險(xiǎn)公司多么大的一筆“額外收入”！40萬(wàn)！光這一筆養(yǎng)活本公司的人員是綽綽有余了。換一種說(shuō)法，每案“法定”的扣去200元，這一筆應(yīng)該賠付到保戶手中的賠款，又可以使保險(xiǎn)公司的賠付率下降幾個(gè)百分點(diǎn)。賠付率的下降大頭還在保險(xiǎn)公司實(shí)行的5—20％的“絕對(duì)免賠”上。問(wèn)題是，保戶在遭遇慘痛損失后還要莫名其妙地、無(wú)二話可說(shuō)地向保險(xiǎn)公司交上（應(yīng)該是直接被扣去）200元“什么”費(fèi)用。
3、“第十八條 被保險(xiǎn)人提供的各種必要單證齊全后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)人在十天內(nèi)一次賠償結(jié)案”。這一條，保戶舉雙手歡迎！可實(shí)際情況并非如此。保戶中有一句俗話：“收取保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司的人象孫子，領(lǐng)取賠款時(shí)，保戶象孫子”（據(jù)說(shuō)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的理賠和展業(yè)業(yè)務(wù)分開(kāi)了，真替保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員感到可憐）。出一個(gè)交通事故后要得到保險(xiǎn)公司的賠款，保戶不知要跑多少趟保險(xiǎn)公司，向理賠人員遞煙請(qǐng)茶，吃喝不算，還要“瀟灑”，嚴(yán)格的說(shuō)，保險(xiǎn)公司理賠人員中的小型“腐敗分子”不乏其人。這是題外話。出一個(gè)事故，保險(xiǎn)公司要搞調(diào)查，需要時(shí)間，突然告訴你又缺什么單證，又需要時(shí)間，一會(huì)又說(shuō)要等主管經(jīng)理簽字，還是需要時(shí)間。反正不會(huì)讓你順順當(dāng)當(dāng)?shù)哪玫劫r款，有些還是再簡(jiǎn)單不過(guò)的案子了。一個(gè)賠案能夠在半個(gè)月到一個(gè)月拿到賠款就算很不錯(cuò)的了，幾個(gè)月甚至半年都拿不到賠款的保戶也是不乏其人的。本人所知道的一個(gè)保險(xiǎn)公司，財(cái)務(wù)室經(jīng)�？梢钥吹酱咭r款的保戶，但大多是失望而歸，其中有些保戶還牢騷滿腹。我曾問(wèn)過(guò)一個(gè)保戶：“保險(xiǎn)條款不是說(shuō)10天結(jié)案嗎？” 保戶一臉沮喪：“10天？10個(gè)10天就不錯(cuò)了，我都快半年了還沒(méi)拿到，跑保險(xiǎn)公司我自己也忘了有多少趟了�！必�(cái)務(wù)人員也滿腹委屈：“有的是賠案還沒(méi)到財(cái)務(wù)來(lái)，但經(jīng)常是帳上沒(méi)有錢(qián)。”細(xì)一打聽(tīng)，才知道保險(xiǎn)公司是收、支兩條線，保費(fèi)是下面收上去，賠款是上面撥下來(lái)。上面沒(méi)有及時(shí)撥款下來(lái)，當(dāng)然是“巧婦難為無(wú)米之炊”了。按照合同條款，保戶憑這一條要告保險(xiǎn)公司是極為有利的。但是保戶也有難言之隱：誰(shuí)敢保證下次不再出事？和保險(xiǎn)公司鬧僵了，下次出事還得求他們，他們懂業(yè)務(wù)，要找你一點(diǎn)小毛病、小岔子還不容易？賠款的多少，時(shí)間的長(zhǎng)短還不是他們說(shuō)了算！單位的車輛還無(wú)所謂（保險(xiǎn)公司對(duì)一些單位大保戶，可謂是服務(wù)熱情周到），私營(yíng)車輛可就耗不起了。超期賠款絕對(duì)是一個(gè)普遍現(xiàn)象，但至今（至少是我）還未見(jiàn)有因超期賠款而有保戶去告保險(xiǎn)公司的案例。是因?yàn)檫@些保戶都不懂法嗎？恐怕還是另有隱情。
最近看央視的《今日說(shuō)法》節(jié)目，有一個(gè)關(guān)于公、檢、法系統(tǒng)清理整頓超期羈押話題的熱點(diǎn)，很受啟發(fā)。為什么在保險(xiǎn)系統(tǒng)就不能搞一個(gè)類似的超期賠款的話題呢？這將是廣大保戶的共同心聲。建議：保監(jiān)會(huì)不光要在上面宏觀地調(diào)控、監(jiān)管各保險(xiǎn)公司，也要走下來(lái)檢查、督促各保險(xiǎn)公司大到對(duì)《保險(xiǎn)法》的貫徹落實(shí)，小至對(duì)各項(xiàng)條款的執(zhí)行力度及落實(shí)情況。就超期賠款這一問(wèn)題，能否在全國(guó)范圍內(nèi)隨便調(diào)查幾個(gè)縣一級(jí)保險(xiǎn)公司，看能夠完全做到按第十八條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人提供的各種必要單證齊全后，保險(xiǎn)人在十天內(nèi)一次賠償結(jié)案”的有幾家保險(xiǎn)公司。我敢打賭，真正完全做到第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)公司沒(méi)有一家，而在一家保險(xiǎn)公司內(nèi)，在十天內(nèi)一次賠償結(jié)案的賠案率絕對(duì)達(dá)不到50％！不信，我們等調(diào)查結(jié)果拭目以待。另外還有一個(gè)不情之請(qǐng)，保監(jiān)會(huì)能否走下來(lái)深入到保戶之中，傾聽(tīng)一下廣大保戶的心聲？
