汽車責任險：合理轉嫁風險給險企
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網(wǎng)
業(yè)內(nèi)人士介紹說，“平衡第三方險”這種險種一般用來保險市場價值相當?shù)偷呐f車。現(xiàn)在汽車事故所引起的修理成本在日益穩(wěn)定增長。如果你的汽車在這一范圍內(nèi)，那么投綜合險就可能不合算了。假設你的汽車在事故中被撞壞了，而且修理費用要比汽車本身的市場價值高。在這種情況下，保險公司可能就會將你的車報廢，然后賠付你汽車的市場價值。而對一輛舊車來說，市場價值不過就是幾年的綜合保險費罷了。
王先生在馬路上正常行駛時，有輛自行車突然斜穿出來，王先生避讓不及發(fā)生碰撞。交警裁定王先生無責任，但必須把騎車人送到醫(yī)院。王先生墊付了500多元的醫(yī)藥費，但在向保險公司理賠時，保險公司說司機既然沒責任當然不能走三者險了，因為根據(jù)《保險法》，“必須有責任認定”，保險公司才能賠付。騎車人自然不肯付，去找交警，交警說新交法就是保護人權的，發(fā)生了事故，當然救人要緊。至于費用，應該找保險公司。
王先生雖然是墊了錢，可這錢卻出得讓王先生足足難受了一個月，他實在是不能理解自己明明是無責任的一方，可為什么還要賠錢呢？
在采訪中，王先生向記者訴苦說：“難道我有車就要賠錢嗎？這是個什么道理呢？前陣子，明明是牛振華自己酒后駕車造成惡性交通事故，可他的家人還硬是要對方賠26萬那么多，如果都照這樣子，還要定什么責任方是誰干什么呢？”
記者在咨詢了有關業(yè)內(nèi)人士后，得知目前保險公司有無過失責任險可以選擇，根據(jù)《道路交通事故處理辦法》第44條的規(guī)定，當機動車輛與非機動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人身傷亡和財產(chǎn)損失，即使您沒有過失，但仍要承擔10％的賠償，如加保了無過失責任險，除該承擔10％的賠償還有被保險人為搶救傷員等已經(jīng)支付又無法追回的費用，保險公司也可在保險賠償限額內(nèi)為保戶買單。
如果王先生購買過無過失責任險的話，那保險公司就必須承擔相應的責任。
合理轉嫁風險
責任保險是以被保險人因過失或侵權對第三方造成傷害后，依法應承擔以賠償責任為保險標的的保險。這看上去是一個新的險種，但實質(zhì)上，責任險也是中國市場經(jīng)濟進程中的一個重要部分，甚至可以說是一個里程碑。因為市場經(jīng)濟的本質(zhì)就是責任經(jīng)濟。而責任經(jīng)濟的實質(zhì)就是要合理合法地轉嫁責任風險，這個轉嫁對象就是保險公司，具體的轉嫁工具就是責任險。
以西方保險界的觀點來看，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災保險———后來擴展到一切財產(chǎn)保險；第二階段是人壽保險；第三階段是責任保險。保險業(yè)由承保物質(zhì)利益風險，擴展到承保人身風險后，必然會擴展到承保各種法律風險，這是被西方保險業(yè)發(fā)展史證明了的客觀規(guī)律。可見，責任保險在保險業(yè)中占有相當高的地位，它既是社會經(jīng)濟逐步繁榮和法律建設逐步發(fā)展完善的必然結果，也是保險業(yè)參與社會管理的直接表現(xiàn)。
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