專(zhuān)家：根據(jù)自身情況選擇貸款按揭買(mǎi)車(chē)
張先生來(lái)電：我是醫(yī)生，我愛(ài)人是老師，我們剛在余杭買(mǎi)了一套排屋。我現(xiàn)在看中一款風(fēng)度2.0L，車(chē)價(jià)大致在30萬(wàn)，我想按揭買(mǎi)車(chē)，聽(tīng)說(shuō)銀行有很多限制，不知道我這樣的情況能不能貸款，具體應(yīng)該怎么做？
車(chē)市記者打探：個(gè)人汽車(chē)貸款(按揭)是指借款人在銀行指定或認(rèn)可的經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)車(chē)，并以所購(gòu)車(chē)輛作為抵押，同時(shí)提供其他擔(dān)保措施而獲得銀行貸款，用以支付購(gòu)車(chē)款項(xiàng)的一種借貸行為。
購(gòu)車(chē)貸款有門(mén)檻
據(jù)杭州市某商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，杭州的汽車(chē)貸款始于2000年，當(dāng)時(shí)主要以杭州市農(nóng)業(yè)銀行為主。因貸款逾期率較低，各大銀行也紛紛介入車(chē)貸市場(chǎng)，至2002年下半年，個(gè)人汽車(chē)信貸進(jìn)入巔峰，各家銀行為了搶占市場(chǎng)份額，紛紛壓低首付款比例和貸款條件，由此出現(xiàn)了許多車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)貸逾期率也隨之增加。2003年下半年，各保險(xiǎn)公司相繼淡出車(chē)貸市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司車(chē)貸信用險(xiǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)為由車(chē)商提供擔(dān)保。
由于保險(xiǎn)公司退出車(chē)貸市場(chǎng)及車(chē)貸逾期率高，為了有效控制車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行分別推出提高首付款比例和縮短貸款期限等措施，以此提高汽車(chē)貸款的門(mén)檻，并對(duì)借款人的戶(hù)籍區(qū)域、年齡、婚姻狀況、工作穩(wěn)定程度、工作單位、家庭收入等條件進(jìn)行了限制。
首先，貸款對(duì)象圈定在以本市市區(qū)(含蕭山、余杭及富陽(yáng))為主住所地的自然人。
其次，一般借款申請(qǐng)人必須有固定職業(yè)和可預(yù)見(jiàn)的還款來(lái)源，優(yōu)先考慮公務(wù)員、醫(yī)生、律師、教師、金融系統(tǒng)正式員工，電子、電信通訊、石油等國(guó)家壟斷企業(yè)的正式員工，公司企業(yè)的中層干部、大型專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)個(gè)體戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)(自營(yíng)、經(jīng)營(yíng)兩年以上，經(jīng)營(yíng)情況良好)等。
首付款有國(guó)產(chǎn)車(chē)和進(jìn)口車(chē)之分
像按揭購(gòu)房一樣，向銀行貸款購(gòu)車(chē)也要付一筆首付款，其標(biāo)準(zhǔn)因國(guó)產(chǎn)車(chē)和進(jìn)口車(chē)而異。
其中，國(guó)產(chǎn)車(chē)首付款最低下限為凈車(chē)價(jià)的30%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年；貸款利率以人民銀行3年期貸款的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，并可根據(jù)市場(chǎng)情況上浮10%。
進(jìn)口車(chē)首付款最低下限為凈車(chē)價(jià)的40%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年；貸款利率以人民銀行3年期貸款的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，并可根據(jù)市場(chǎng)情況上浮10%。
值得一提的是，銀行原則上只對(duì)8萬(wàn)元以上的私家車(chē)放貸，以此降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
兩種車(chē)貸任你選
個(gè)人汽車(chē)貸款分直客式和間客式兩種。直客式貸款是購(gòu)車(chē)者和車(chē)商談好價(jià)，簽訂購(gòu)車(chē)協(xié)議后，直接向銀行申請(qǐng)貸款，由銀行對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查和信貸審核，然后再通知借款人將首付款打入銀行，銀行再發(fā)放貸款并辦理車(chē)保險(xiǎn)手續(xù)；間客式貸款是銀行選擇擁有品牌代理、有一定市場(chǎng)占有率的車(chē)商為主要合作伙伴，購(gòu)車(chē)者可在車(chē)商處直接完成購(gòu)車(chē)、貸款、保險(xiǎn)等一系列程序。
兩者相比，直客式貸款可節(jié)省間接的服務(wù)費(fèi)用(以10萬(wàn)元的凈車(chē)價(jià)為例，可省2000元左右)，但手續(xù)繁瑣，購(gòu)車(chē)人需在銀行和車(chē)商處兩地來(lái)回奔波。
張先生可以這樣按揭買(mǎi)車(chē)
以張先生的條件，他可以獲得3年期貸款，但須交40%的首付款。
考慮到張先生的經(jīng)濟(jì)壓力，記者認(rèn)為張先生選擇直客式貸款比較合適，這樣可以省卻由經(jīng)銷(xiāo)商代辦產(chǎn)生的間接服務(wù)費(fèi)，以減少購(gòu)車(chē)成本。
張先生可以這樣買(mǎi)車(chē)：先與車(chē)商談好車(chē)價(jià)，簽訂購(gòu)車(chē)協(xié)議，再向銀行提出借款申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)須提供夫妻雙方的有效身份證明、戶(hù)口簿、婚姻證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明和工資收入證明等個(gè)人資料。
張先生必須在夫妻到場(chǎng)的情況下，與銀行簽訂貸款合同。交清首付后，銀行將進(jìn)行逐級(jí)審批(一般需要三四個(gè)工作日)，再把錢(qián)打給車(chē)商。
車(chē)商拿到錢(qián)后同意放車(chē)。此后，張先生可自行去車(chē)管所辦理上牌手續(xù)，也可委托銀行代為辦理。銀行在拿到機(jī)動(dòng)車(chē)登記證后，辦理車(chē)輛抵押登記手續(xù)。
至此，張先生算走完了車(chē)輛貸款程序，以后只需每月按時(shí)向銀行打一筆按揭款即可。
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