問(wèn)題一：?jiǎn)畏矫嬉?guī)定先向第三方索賠，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟。
典型條款：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)�，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟或仲裁。在被調(diào)查的10家保險(xiǎn)公司中，5家保險(xiǎn)公司有類似條款。
點(diǎn)評(píng)意見：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失予以賠償或者給付保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。保險(xiǎn)事故的發(fā)生屬于第三者責(zé)任的，被保險(xiǎn)人也可以要求第三者進(jìn)行賠償。選擇向誰(shuí)要求賠償是被保險(xiǎn)人的權(quán)利。但保險(xiǎn)公司的上述條款規(guī)定被保險(xiǎn)人在取得賠償款或者保險(xiǎn)金之前，必須先行向第三方索賠，限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利；同時(shí)，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。
法律依據(jù)：1.《保險(xiǎn)法》第24條：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失�！�2.《合同法》第40條：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效�！�
問(wèn)題二：任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
典型條款：保險(xiǎn)車輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模_實(shí)無(wú)法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率50%。在被調(diào)查的10家保險(xiǎn)公司中8家保險(xiǎn)公司有類似條款，但免賠率不一。
點(diǎn)評(píng)意見：保險(xiǎn)人理賠后，依法取得代位求償權(quán)。如果由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。上述條款認(rèn)為不論被保險(xiǎn)人是否有過(guò)錯(cuò)，一律實(shí)行絕對(duì)免賠率，實(shí)質(zhì)上是將自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了被保險(xiǎn)人。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對(duì)方主要權(quán)利，應(yīng)屬無(wú)效。
法律依據(jù)：1.《保險(xiǎn)法》第45條第1款：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”2.《保險(xiǎn)法》第46條第3款：“由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金�！�
問(wèn)題三：殘車折歸不當(dāng)，加重被保險(xiǎn)人責(zé)任
典型條款：保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。除太平洋保險(xiǎn)公司外，其余各家保險(xiǎn)公司都有類似條款。
點(diǎn)評(píng)意見：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人支付了全部保險(xiǎn)金額后，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分權(quán)利。也就是說(shuō)，如果是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付后，受損車輛歸保險(xiǎn)公司。如何處理受損車輛，是保險(xiǎn)公司的事情。在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各擁有對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利，如何處理受損車輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定。該條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除殘余部分價(jià)值，實(shí)質(zhì)上是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。
法律依據(jù)：《保險(xiǎn)法》第44條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。”
