有讀者問:有一位購車人分期付款購車，在購車人沒有還清車款之前，登記的車主依然是汽車銷售公司。投保了第三者責(zé)任險20萬元，也把汽車銷售公司作為被保險人，但是保險費實際上是購車人交的，可在保險單上根本沒有該購車人的名字。后，購車人駕車發(fā)生交通事故，造成第三者傷亡，法院判決購車人負(fù)刑事責(zé)任并連帶賠償受害方19萬多。但是保險公司拒絕賠償，購車人無奈就起訴至法院。保險公司提出:購車人的車屬于分期付款車，被保險人汽車銷售公司并不承擔(dān)責(zé)任，并且汽車銷售公司也未受到任何損失，因此保險公司不會向汽車銷售公司賠償。雖然購車人出現(xiàn)損失，但是購車人不是被保險人，所以購車人沒有權(quán)向保險公司主張權(quán)利。這種情況下，車主怎樣才能很好的維護(hù)好自己的權(quán)益呢？
律師評析:
這個問題，其實只要把真正的車主—購車人作為第三者責(zé)任保險的被保險人，寫在保險單上，就可以解決了。
《保險法》第十二條規(guī)定:“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”
在購車人沒有還清車款前，汽車銷售公司仍然對該車輛具有所有權(quán)，考慮到對自己的保護(hù)，汽車銷售公司希望自己作為被保險人，這樣一旦車輛損壞，保險公司可以給自己賠償，這是可以理解的。
但是在第三者責(zé)任險中，出險后，無論如何汽車銷售公司是不用賠償?shù)�，第三者受傷害的保險事故與其沒有什么利害關(guān)系。所以，保險公司不會給其賠償。反之，購車人在使用車輛時候，一旦發(fā)生事故，就要賠償受害人，當(dāng)然自己就會產(chǎn)生損失。所以傷人事故與其有直接的利害關(guān)系�？墒怯捎谫徿嚾瞬皇潜槐ｋU人，所以保險公司也不會對其賠償。這種只收保費、不用賠償、并且誰都無權(quán)索賠的現(xiàn)象，太不合理了。
由于立法不完善，我國《保險法》僅規(guī)定了投保人的保險利益問題。長期以來，保險公司僅僅把車輛的所有權(quán)作為保險利益的表現(xiàn)，誰是車主、誰就是被保險人，卻忽視了其他人的合法權(quán)利。結(jié)果，才導(dǎo)致了本案這樣的不合理情形。這是不恰當(dāng)?shù)模彩清e誤的，因此必須要加以糾正。
其實更重要的是被保險人的保險利益問題。由于購車人與第三者傷害事故具有直接的利害關(guān)系，所以至少在第三者責(zé)任保險中，購車人具有完全的保險利益，當(dāng)然可以作為第三者責(zé)任保險的被保險人了。只有把購車人作為被保險人對待，購車人能夠保護(hù)自己的基本利益。從另外一個角度說，也才能保護(hù)受害人的合法權(quán)益。理格豐律師事務(wù)所郭玉濤律師
