新交通法規(guī)震蕩市場(chǎng) 明年車險(xiǎn)費(fèi)率面臨調(diào)整
[2003-11-07 14:56:33]
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日前獲得全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)并將于2004年5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》，給本來(lái)波瀾起伏的車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的震蕩，業(yè)內(nèi)人士表示，該法的實(shí)施無(wú)疑將對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生重大影響。
新法為保險(xiǎn)打開更大空間
《道路交通安全法》中最讓業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的是，第二章，第17條規(guī)定：國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三責(zé)任強(qiáng) 制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金，具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇認(rèn)為，《道路交通安全法》將對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。目前我國(guó)尚沒有任何有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，《道路交通安全法》中規(guī)定的第三責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，將有助于改變國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。因?yàn)椋粌H僅是機(jī)動(dòng)車第三責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，還應(yīng)該建立全民健康強(qiáng)制保險(xiǎn)，即政府通過(guò)法律形式要求國(guó)民自己必須投資部分資金用于健康險(xiǎn)，這是國(guó)際通用模式。而機(jī)動(dòng)車第三責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的設(shè)立和實(shí)施，為以后的全民健康強(qiáng)制保險(xiǎn)無(wú)疑作了鋪墊。
郝演蘇認(rèn)為，機(jī)動(dòng)車第三責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，明年將作為一種行政法規(guī)實(shí)行，國(guó)務(wù)院很可能會(huì)委托保監(jiān)會(huì)來(lái)具體制定。那么，車險(xiǎn)將會(huì)有三類，一是強(qiáng)制性第三責(zé)任險(xiǎn)，二是商業(yè)車損險(xiǎn)，三是商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，此是強(qiáng)制性第三責(zé)任險(xiǎn)的延伸，其保險(xiǎn)責(zé)任將比機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制性第三責(zé)任險(xiǎn)要窄。新法規(guī)的有關(guān)規(guī)定說(shuō)明了交通事故造成傷亡的責(zé)任賠償，首先是由強(qiáng)制性第三責(zé)任險(xiǎn)來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。
一個(gè)懸念是，誰(shuí)將來(lái)經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)？這無(wú)疑將由國(guó)家授權(quán)，其基金會(huì)是單獨(dú)管理，利潤(rùn)則用于交通事故中的救助。
但擁有強(qiáng)制性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)的保險(xiǎn)公司，會(huì)因此而得到一個(gè)很大的發(fā)展機(jī)遇，且不說(shuō)基金的運(yùn)用，最表面的，至少這家公司可以以強(qiáng)制性第三責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為由頭，給投保者以最便利的車險(xiǎn)一條龍服務(wù)。不用說(shuō)，在市場(chǎng)也自然占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)了。
明年車險(xiǎn)費(fèi)率面臨調(diào)整
2004年即將生效的《道路交通安全法》對(duì)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛員的管理更加嚴(yán)格和規(guī)范，現(xiàn)行的各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款，必然會(huì)根據(jù)新法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。一個(gè)很明顯的變化趨勢(shì)將是，車險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任將進(jìn)一步提高，即更多的道路交通出險(xiǎn)情況屬于商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任之外的事。
同時(shí)，由于法規(guī)對(duì)商業(yè)用車的規(guī)定更嚴(yán)，保險(xiǎn)公司很可能提高此部分車輛的投保費(fèi)率。對(duì)于優(yōu)秀的駕駛者則會(huì)降低費(fèi)率。因?yàn)椤兜缆方煌ò踩ā分幸?guī)定：對(duì)遵守交通安全法律、法規(guī)，在一年內(nèi)無(wú)累積記分的駕駛員，可以延長(zhǎng)機(jī)動(dòng)車駕證的審驗(yàn)期。不用說(shuō)，這部分人屬于保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)客戶，由于有低出險(xiǎn)率記錄，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)他們降低費(fèi)率。郝演蘇認(rèn)為，明年車險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率很可能上升，其實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任壓縮就等于提價(jià)。而通過(guò)調(diào)整現(xiàn)有車險(xiǎn)責(zé)任與新法不相適應(yīng)的地方，正好給情況并不理想的車險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)調(diào)整價(jià)格的絕好契機(jī)。比如現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的人保，海外上市后，一定會(huì)更重視效益，而會(huì)壓縮市場(chǎng)規(guī)模，明年就是一個(gè)機(jī)會(huì)。
事實(shí)上，人保此前已經(jīng)在廣東開始提升車險(xiǎn)費(fèi)率。而車險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)，使各家公司都在不同程度調(diào)整戰(zhàn)略，諸如戰(zhàn)線收縮，降低其在總保費(fèi)中所占比例等等來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。不用說(shuō)，明年伴隨《道路交通安全法》的正式實(shí)施，中國(guó)車險(xiǎn)會(huì)有不小的變化。
“酒后駕車保險(xiǎn)”將出局
不久前，天安財(cái)險(xiǎn)推出的“酒后駕車保險(xiǎn)”，對(duì)一向被車輛保險(xiǎn)排除在責(zé)任范圍之外的酒后駕車行為進(jìn)行保險(xiǎn)。為此引發(fā)了保險(xiǎn)界、法律界、交管部門和消費(fèi)者的大討論。焦點(diǎn)就在于“酒后駕車險(xiǎn)”到底是關(guān)懷和救助第三方受害者？還是支持和縱容酒后駕車這一社會(huì)頑癥？
而剛剛通過(guò)的《道路交通安全法》不僅將酒后駕車作為對(duì)法律的觸犯，而且加大了對(duì)飲酒、醉酒后駕車的法律處罰力度。對(duì)于駕駛公交、出租等營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的，酒后駕車的法律處罰更加嚴(yán)厲：飲酒后駕車，除暫扣三個(gè)月機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處五百元罰款；醉酒后駕車，由公安機(jī)關(guān)交管部門約束至酒醒，處十五日以下拘留和暫扣六個(gè)月機(jī)動(dòng)車駕駛證，并處二千元罰款。如果一年內(nèi)醉酒后駕駛機(jī)動(dòng)車的行為，被處罰兩次以上的，法律規(guī)定吊銷機(jī)動(dòng)車駕駛證，五年內(nèi)不得駕駛營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車。據(jù)報(bào)道，酒后駕車違章已成為交通違章頑疾，今年8月22日，北京交管部門在全市范圍內(nèi)進(jìn)行夜查，僅兩個(gè)小時(shí)就查出503人酒后駕駛，而去年北京因酒后違章引起的交通事故達(dá)278起，其中傷263人、死亡58人。
而“酒后駕車保險(xiǎn)”與即將實(shí)施的法律相違背，顯然“出局”是其惟一選擇。不過(guò)從記者了解的“酒后駕車險(xiǎn)”投保人數(shù)來(lái)看，在天安保險(xiǎn)已開辦業(yè)務(wù)的22個(gè)城市中，投保此項(xiàng)險(xiǎn)種的客戶總共不超過(guò)300個(gè)，投保最多的沈陽(yáng)市也僅有30人，影響面不會(huì)太大。
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