車貸險收縮 信貸中介浮出水面
[2003-11-20 15:36:03]
太平洋汽車網
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華商報
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從上半年開始，車貸險被各大保險公司陸續(xù)叫停，西安的車貸市場一度陷于停滯狀態(tài)。與此同時，一批專業(yè)的汽車信貸中介服務機構抓住機遇，將車貸業(yè)務做得紅紅火火。
幾間簡單的辦公室，十幾個業(yè)務人員，這就是普通汽車信貸中介公司給人的第一印象。能讓人心里感到踏實的，是營業(yè)執(zhí)照上幾百萬乃至上千萬元的“注冊資本”，以及掛在墻上的幾塊某銀行、保險公司合作授權的銅牌。就是這樣的中介公司，卻已經成長為車貸市場上一股不可忽視的力量。
“第四種力量”顯雛形
今年上半年，人保、平安、永安、天安停掉或緊縮車貸險，引發(fā)車貸市場一片蕭條。據記者了解，四大商業(yè)銀行中，目前僅有中行在力推車貸業(yè)務，永安保險和天安保險還在提供“履約險”產品。工行、建行、農行、商行、招行等在做少量優(yōu)質客戶的車貸，但規(guī)模已經縮水很多。
與此同時，一批汽車信貸服務中心卻左右逢源，車貸業(yè)務做得順風順水。據記者了解，目前比較上規(guī)模的專業(yè)汽車信貸服務中心在西安已經不下20家，其中每月車貸業(yè)務量最少二三十臺，最大的每月已經做到了近200臺。具有代表性的如朱雀亞飛、亞飛圣騰、陜西亞飛等，此外還有助邦等一批中等規(guī)模的專業(yè)信貸公司。如果加上經銷商自營車隊或掛靠車隊等非專業(yè)信貸機構，類似的汽車信貸組織在陜西已經不下百家，漸漸發(fā)展成為繼銀行、保險公司、經銷商之后，影響車貸市場的“第四種力量”。
“目前僅存的車貸險業(yè)務中，很多都采取‘車隊自保’方式�！笔」脖＾k一位負責人如是說。這里所說的“車隊自�！保傅木褪切刨J中介機構。
信貸中介的游戲規(guī)則
信貸中介機構多采用“信貸中介→保險公司→銀行”的模式，其操作流程大致如下：消費者提出信貸請求，信貸中心接待并進行客戶資料調查，資料確認無誤后交保險公司、銀行逐層審查，又稱“三級客審”。審查通過后銀行放款，保險公司出具履約險，信貸中心負責幫助銀行每月催繳還款。這種方式中，信貸中介需要在合作銀行預存保證金，金額在數十萬到數百萬元不等。如果某月客戶還款不能及時到位，銀行便從保證金中扣除。如果發(fā)生騙貸事件，信貸中介應及時聯(lián)絡公安機關追繳車輛并進行拍賣，保險公司的損失也能降到最低。
據了解，此類信貸中介辦理車貸的利潤主要來自三方面：一是收取“監(jiān)管費”(有些也叫銀行監(jiān)管費)，這筆費用根據還款期和標的物價值不同，每月60元到100多元不等；二是保險費分成，在貸款期間，貸款購車者需要強制買指定保險公司的保險；三是車隊管理費。
隨著信貸中介規(guī)模的發(fā)展和車貸險的收縮，在北京等地風頭正盛的“擔保公司”也在西安車貸市場上悄然亮相。據某信貸中介公司內部人士介紹，其操作流程和信貸公司大同小異。惟一不同在于，“擔保公司”踢開保險公司自己玩———收取“擔保費”(或稱信用保證金)，其數額等同于履約險保險金，如果出現(xiàn)騙貸，銀行扣除擔保公司的預存押金，擔保公司則收繳舊車拍賣來彌補損失。
“擔保業(yè)務剛剛開始，和履約險相比，兩者的比例是二八開，大多數消費者還是選擇購買履約險�！边@位人士介紹說。
利弊并存前景難測
在傳統(tǒng)的由經銷商、銀行、保險公司組成的車貸消費鏈條中，信貸中介的加入無疑攪活了整個鏈條的運轉。對銀行來說，中介以資金作擔保，并對客戶重點把關，既節(jié)省了銀行人力，又降低了產生不良貸款率的風險，彌補“履約保險”暫停后留下的擔保缺位。對保險公司來說，八項強保收入頗豐，對信貸中介沒有理由不支持。對經銷商來說，車貸中介縮短了車貸周期，提高了效率，自然也是熱臉相迎。對消費者來說，找信貸中介雖然會多支出費用，但“三天內貸款到位”的承諾卻非常具有吸引力。
但車貸中介的劣勢也很明顯：一、資金有限。據了解，目前西安最大規(guī)模的車貸中介公司注冊資金也不過千萬元，這就注定其擔保功能有限。二、尚無政策法規(guī)支持。以新出現(xiàn)的民間“擔保公司”為例，現(xiàn)在尚無準確名稱，準入條件、注冊資金、運作方式等都無明文規(guī)定，數量、規(guī)模也無法統(tǒng)計，甚至還處在“半地下”狀態(tài)。連新出臺的《汽車金融公司管理辦法》，對民間信貸中介也只字未提。
對信貸公司，銀行并不是都在叫好，也有銀行業(yè)人士對此表示了憂慮。招行一位人士認為：通過信貸中介發(fā)放貸款，看似銀行風險已經全部轉移，實際上卻把風險控制權交到了信貸中介公司手中，“就像一根繩索套在了銀行的脖子上”。
而對于消費者來說，信貸中介也有陷阱。前期收了購車者林林總總各項費用兩萬多元，末了卻玩失蹤的事情在車貸市場也有所聞。這也給本不規(guī)范的信貸中介市場蒙上一層陰影。
在保險公司擔保缺位、專業(yè)金融公司尚未上市的背景下，這些帶有本土色彩的信貸服務機構如何補位、如何發(fā)展，是暫時解決市場需求的過渡角色還是能納入規(guī)范管理范疇，成長為小規(guī)模、本土化的“汽車金融公司”，這一切都需要拭目以待。
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