申城車(chē)貸門(mén)檻高 月收入須達(dá)月還款2倍以上
隨著前段時(shí)間新車(chē)貸險(xiǎn)的推出，車(chē)貸問(wèn)題再度成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，北京、廣州等地的銀行紛紛提高車(chē)貸門(mén)檻。目前上海的車(chē)貸情況又是怎樣呢？帶著這個(gè)問(wèn)題筆者采訪(fǎng)了銀行的有關(guān)人士和部分經(jīng)銷(xiāo)商。
目前滬上各家銀行規(guī)定的最低首付比例為車(chē)價(jià)的20％，最長(zhǎng)期限為5年，與人民銀行規(guī)定的最低比例相同，而且車(chē)價(jià)僅以?xún)糗?chē)價(jià)計(jì)算，并不包括牌照、保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)置稅等其它各項(xiàng)費(fèi)用。這是在3月上海市銀行同業(yè)工會(huì)的銀行聯(lián)席會(huì)議上作出的新規(guī)定，主要是針對(duì)過(guò)去“零首付”時(shí)期“車(chē)價(jià)加牌照費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)置稅”作總價(jià)計(jì)算首付比例的高風(fēng)險(xiǎn)作出的調(diào)整，提高了對(duì)購(gòu)車(chē)者自有資金的要求，防止惡意騙貸欠貸。
但據(jù)了解，事實(shí)上部分銀行在實(shí)際操作中的最低首付已經(jīng)超過(guò)了人民銀行的要求，達(dá)到三成，期限限定為3年，最低兩成的首付需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的信用審查，甚至需用房產(chǎn)作為抵押。
房產(chǎn)抵押非必選
此前有報(bào)道說(shuō)由于車(chē)價(jià)下降得較快，外地某些銀行對(duì)車(chē)輛抵押不太放心而要求購(gòu)車(chē)者必須用房產(chǎn)作抵押才能取得貸款。
對(duì)于這一問(wèn)題，銀行和經(jīng)銷(xiāo)商均表示，車(chē)貸主要是以車(chē)輛抵押和個(gè)人信用評(píng)估相結(jié)合，并沒(méi)有房產(chǎn)抵押的硬性規(guī)定，只是對(duì)以房產(chǎn)抵押的購(gòu)車(chē)者有一定的優(yōu)惠措施。如某銀行就規(guī)定采用住房抵押方式的購(gòu)車(chē)者可享受利率下浮10％，期限最長(zhǎng)8年，貸款不限成數(shù)的優(yōu)惠，同時(shí)采用住房再次抵押方式的可免評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等費(fèi)用。而外地在滬工作的人士貸款買(mǎi)車(chē)的麻煩相比之下就更大一些，一般來(lái)說(shuō)必須要有在上海注冊(cè)的公司擔(dān)保或者是提供上海的房產(chǎn)證。但這也并不是絕對(duì)的，一位銷(xiāo)售人員告訴筆者：“自己沒(méi)房子沒(méi)關(guān)系，在上海的親戚朋友有房子就可以。只要你相信他，他也相信你，就可以把車(chē)貸辦出來(lái)。”
對(duì)于個(gè)人信用的評(píng)估，各家銀行基本上大同小異，都要求提供戶(hù)口簿、水電煤賬單和月收入證明，然后綜合你的年齡、職業(yè)、學(xué)歷和過(guò)去的貸款記錄等多方面情況來(lái)衡量消費(fèi)者的還貸能力，最后決定是否貸款。通常貸款者的月收入必須達(dá)到月還款額的2倍以上，才能通過(guò)銀行的審批。如果消費(fèi)者留下不良的信用記錄，在銀行貸款時(shí)就可能無(wú)法通過(guò)信用審查。
低首付未必是好事
盡管沒(méi)有了“零首付”，但銷(xiāo)售并沒(méi)有受到太大影響。一位銷(xiāo)售人員告訴筆者，在他們公司辦理車(chē)貸的客戶(hù)大約占購(gòu)車(chē)者的30％，數(shù)量不是很多，而且極少選擇兩成的最低首付，一般首付都在四五成。因?yàn)槭赘秲沙摄y行的審批條件較高，一般要用房產(chǎn)作抵押，而且以后每月按揭還款的壓力很大。首付四五成的消費(fèi)者大多是由于高價(jià)牌照的原因放棄了一次性付清而選擇按揭貸款的。他給筆者算了一筆賬，POLO1.4手排擋基本型目前的市價(jià)為11.38萬(wàn)元，如果選擇兩成的最低首付則需約2.3萬(wàn)元，同時(shí)還需投保盜搶險(xiǎn)(該險(xiǎn)種為銀行要求投保)、車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，每年保費(fèi)大約5000元，一般銀行會(huì)要求消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)連續(xù)3年的保險(xiǎn)，3年的保費(fèi)共計(jì)1.5萬(wàn)元。再加上牌照費(fèi)、購(gòu)置稅等費(fèi)用，總開(kāi)銷(xiāo)約為8萬(wàn)元。今后3年里每月按揭還款約為2700元，這就要求消費(fèi)者的月收入至少應(yīng)為5500元，這無(wú)疑需要消費(fèi)者有穩(wěn)定的預(yù)期收入作保證。如果選擇首付5萬(wàn)元，則每月的還款額就下降至不足2000元，可以適當(dāng)減輕還款壓力。
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