財(cái)險(xiǎn)的六成為汽車保險(xiǎn)
目前，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的60%來源于汽車保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)�；倦U(xiǎn)或稱主險(xiǎn)，可單獨(dú)投保，如第三者責(zé)任險(xiǎn)是法定必須要保的險(xiǎn)，不保這種險(xiǎn)就不能上牌照和驗(yàn)車；附加險(xiǎn)，是在購買主險(xiǎn)后可附加購買的險(xiǎn)種，不可單獨(dú)投保。一般來說，一輛價(jià)值10萬元左右的普通桑塔納所需的保費(fèi)相當(dāng)于車價(jià)的3%至5%。
面對如此誘人的“蛋糕”，一些公司為了爭攬業(yè)務(wù)，競相采用提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、高保費(fèi)返還等不正當(dāng)做法。某些代理人和中介人欺蒙客戶和保險(xiǎn)公司，甚至攜代理業(yè)務(wù)的保費(fèi)而逃，這就使得本應(yīng)“保險(xiǎn)”的車險(xiǎn)市場“暗礁”叢生。
車險(xiǎn)市場有“暗礁”
暗礁之一：“肥瘦搭配”強(qiáng)賣。在目前的車險(xiǎn)種類中，只有屬于交管部門強(qiáng)制性要求的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是每位車主必須要買的。此外，可供選擇的險(xiǎn)種還有車損險(xiǎn)和防盜險(xiǎn)等。但是，這些車險(xiǎn)并不是保戶可以隨意選擇的，你想買防盜險(xiǎn)，必須先購買車損險(xiǎn)。在很多汽車交易市場是把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁起來作為基本險(xiǎn)來銷售的。
暗礁之二：誤導(dǎo)車主入保。乘客險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)事關(guān)車主切身利益，大多數(shù)人愿意購買。而新車的自燃險(xiǎn)、私家車的貨物險(xiǎn)、營運(yùn)停駛損失險(xiǎn)則可以不買。但有的車險(xiǎn)代理人卻只顧拉保，要么不給車主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車主入保，使一些沒有經(jīng)驗(yàn)的車主糊里糊涂地買了不該買或可以不買的保險(xiǎn)，卻把自己想要保的重要險(xiǎn)種遺漏。
暗礁之三：誘導(dǎo)超額投保。一些汽車經(jīng)銷商在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，誘導(dǎo)車主超額投保以多賺代理費(fèi)。其實(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少完全根據(jù)汽車出險(xiǎn)的實(shí)際情況而定，并不會因?yàn)楸５枚嗑唾r得多。
暗礁之四：代理人員“扣單”。一些保險(xiǎn)代理人以高額返還為誘餌，拉來保單后，不交保險(xiǎn)公司。如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就自己留下了。如果車主出了險(xiǎn)，輕險(xiǎn)自己掏錢賠付了事；大險(xiǎn)則想方設(shè)法坑騙保險(xiǎn)公司，或一走了之。
暗礁之五：假保單亂真。有關(guān)執(zhí)法部門在查獲一起假冒保險(xiǎn)公司名義“代辦汽車保險(xiǎn)”的詐騙案時(shí)發(fā)現(xiàn)，僅一個(gè)地方就有幾十輛汽車投了假保險(xiǎn)。該犯罪團(tuán)伙使用的保單和發(fā)票幾乎可以亂真，乍看起來，與正規(guī)保險(xiǎn)公司無異。
暗礁之六：自己定損修車。表面上是保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)定損員，暗地里卻是汽車修理廠的老板，自己定損自己修，這是目前市場中一些定損員的生財(cái)之道。據(jù)了解，保險(xiǎn)主管部門明確規(guī)定，不允許強(qiáng)制性地指定事故車輛維修點(diǎn)。
車行是最大得利者
近兩年，車險(xiǎn)市場又有了新險(xiǎn)種：汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，這一塊是針對貸款買車者的。貸款人以所購汽車抵押給保險(xiǎn)公司或銀行，購車人如果未能按車輛消費(fèi)貸款合同約定的期限償還欠款的，保險(xiǎn)公司將依據(jù)所列明的保險(xiǎn)責(zé)任給予賠償。該險(xiǎn)種不僅可幫助銀行有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以降低貸款門檻，使更多的貸款購車者盡享金融服務(wù)的便利。 隨著車險(xiǎn)市場的發(fā)展，形成了以保險(xiǎn)公司為中心，銀行、車商和消費(fèi)者＂四贏＂的汽車保險(xiǎn)市場格局。其中因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)最大，應(yīng)當(dāng)?shù)美沧畲�。但目前的情況是，利益的核心是車行，車行是最大的得利者。
有關(guān)業(yè)內(nèi)人士介紹，以一輛中檔車的保險(xiǎn)程度來說，要交4000元左右的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司把40%的折扣給了車行。即車行能從保費(fèi)中賺取1600元左右，相當(dāng)于多賣一輛車的利潤。車行的這一塊是凈賺的，又不用承擔(dān)理賠的任務(wù)。
保險(xiǎn)公司把利潤都給了車行，他們看準(zhǔn)的是第二年的“續(xù)�！睒I(yè)務(wù)，因?yàn)槭诸^有客戶的資料，可以和客戶建立起聯(lián)系。而第二年開始，汽車與車行基本上就沒有太多的關(guān)系了。說到底，保險(xiǎn)公司在乎的還是市場份額。
大亂之后必大治
據(jù)了解，車險(xiǎn)市場的費(fèi)率今年在廣州深圳已經(jīng)放開，明年有可能全面放開。
廣州車險(xiǎn)費(fèi)率的放開已促使該地區(qū)保險(xiǎn)公司聯(lián)手簽訂自律公約，從7月1日起執(zhí)行了統(tǒng)一費(fèi)率：保險(xiǎn)公司給予中介的費(fèi)率不超過15%。還由幾家公司抽調(diào)專人，成立一個(gè)廣州地區(qū)車輛保險(xiǎn)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，經(jīng)常抽查市場。誰家的業(yè)務(wù)員違規(guī)，先罰老總，每次2萬元。
除了保險(xiǎn)公司要維護(hù)市場外，車行、消費(fèi)者本身也有義務(wù)維護(hù)市場。否則，雖然在投保時(shí)候享受了折扣，但后期沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力來充分理賠，車行、消費(fèi)者都會吃虧。
保險(xiǎn)公司也已開始重新審視經(jīng)營導(dǎo)向：究竟是要規(guī)模還是要效益。以前都是爭搶市場份額，拼命擴(kuò)大規(guī)模，而不計(jì)利潤指標(biāo)，致使?fàn)I銷人員哄抬價(jià)格，搞亂了市場。其實(shí)，國外很多效益好的公司走的都是精品路線。
消費(fèi)者對車險(xiǎn)的不滿最主要集中在理賠速度上。保險(xiǎn)公司也注意到這一點(diǎn)，因此在服務(wù)方面出臺了不少新舉措，漸漸突顯良性競爭。
太平洋保險(xiǎn)公司提出今年是車險(xiǎn)服務(wù)年�？偣静欢ㄆ谂扇说饺珖鞯匕翟L理賠速度和態(tài)度。而且，在太平洋保險(xiǎn)公司投保的客戶，如果發(fā)生了機(jī)械故障，馬上能享受到免費(fèi)拖車救助。公司還推出上門理賠服務(wù)和理賠限時(shí)服務(wù)。在單證齊全的情況下，8000元以內(nèi)一個(gè)小時(shí)可以賠付；3萬元以內(nèi)，天以內(nèi)賠付；超過40萬元以上的，總公司核定10個(gè)工作日以內(nèi)完成；3000元以內(nèi)的小額賠付，責(zé)任清楚的，現(xiàn)場當(dāng)即賠付。重大賠案可以按預(yù)估損失的50%預(yù)先賠款。
費(fèi)率放開后，市場競爭的焦點(diǎn)會越來越多地集中在優(yōu)質(zhì)客戶方面。所謂折扣較多的業(yè)務(wù)，往往就集中在這些用戶身上。保險(xiǎn)公司正在逐步改變過去為了爭搶業(yè)務(wù)，對所有客戶不分風(fēng)險(xiǎn)狀況一律殺價(jià)的方式。在這種競爭之下，客戶也會跟著成熟起來。
