信用制度不完善 信用缺失車貸險遇生死劫
[2004-11-08 17:38:07]
太平洋汽車網(wǎng)
中國青年報
責(zé)任編輯:
qisuiying
“現(xiàn)在我們實(shí)行汽車消費(fèi)信貸流程改革，銀行直接接觸客戶，主動進(jìn)行客戶信譽(yù)的調(diào)查。”中國工商銀行北京分行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，由于保險公司紛紛縮減車貸險（汽車消費(fèi)貸款保證保險）業(yè)務(wù)，銀行只能采取各種方法，加強(qiáng)自身貸款審核力度以防范風(fēng)險。
據(jù)悉，過高的賠付率和代理手續(xù)費(fèi)讓各大保險公司相繼“撤軍”，車貸險業(yè)務(wù)實(shí)際上從去年起就名存實(shí)亡。今年的1月15日，保監(jiān)會發(fā)出了《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)信貸保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求“各保險公司現(xiàn)行車貸險條款費(fèi)率截止2004年3月31日一律廢止”。2004年4月1日起，重新制訂車貸險條款費(fèi)率。
然而，出乎保監(jiān)會意料的是，雖然4大保險公司申報了6個新開發(fā)的車貸險產(chǎn)品，但市場反應(yīng)極為冷淡。對于新車貸險，消費(fèi)者、銀行均采取了觀望的態(tài)度，車貸險依然“缺位”。
車貸險，又稱履約保證保險、汽車貸款保證保險。通常情況下，車貸險是為貸款買車者推出的一種責(zé)任保險，即貸款人在獲得貸款時購買車貸險，在還不出貸款時，由保險公司向發(fā)放貸款的銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。
可以說，近幾年汽車消費(fèi)信貸市場的火爆，車貸險功不可沒，是它直接帶動了汽車消費(fèi)市場的持續(xù)升溫。然而，一度紅火的車貸險卻變成了“雞肋”。個中原因，除了車貸險自身天然的不合理性外，最重要的，卻是整個社會信用的缺失。
車貸險舉步維艱
家住北京西四環(huán)中路的馬先生對新車貸險有諸多不滿。他說，從去年就一直想等車價再降點(diǎn)就貸款買車，但是，新車貸險使他的想法泡湯了�！氨ｋU公司和銀行都在想方設(shè)法規(guī)避風(fēng)險，可老百姓貸款買車更難的問題又怎樣解決呢？”
據(jù)悉，新車貸險條款比較突出的特點(diǎn)是：一、首付由20％提升為30％；二、還款的年限由原來的5年縮短為不超過3年；三、前提要求被保險（銀行）取得貸款購車人有效的抵（質(zhì)）押物；四、保險公司有不低于百分之十的免賠率。
面對消費(fèi)者的種種抱怨，身為人保公司業(yè)務(wù)經(jīng)理的彭先生覺得有種“吃啞巴虧”的感覺。他說，近年來，車貸險惡意騙保讓保險公司損失慘重，有些保險公司的賠付率甚至達(dá)到400％，保險公司的經(jīng)營壓力非常大。
記者在采訪中了解到，一些保險公司明確表示近期不會重新涉足車貸險市場，即便新車貸險已提高“門檻”。對保險公司而言，車輛保險本身就處于虧損邊緣，再加上舊車貸險留下的“傷痕累累”，“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，車貸險已成為他們不敢揭的“傷疤”。全線撤退似乎是最好的也是惟一的選擇。
保險公司的全線撤退，使一向由保險公司扛起風(fēng)險的汽車消費(fèi)貸款的重?fù)?dān)一下子壓在了銀行身上�！拔覀儺�(dāng)然還是希望與保險公司繼續(xù)合作�！币晃汇y行工作人員曾這樣表示。然而，新車貸險條款出臺時，銀行方面意見很大，“任何一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，如果風(fēng)險還要由銀行和擔(dān)保公司來扛，那還需要保險公司干嘛呢？”
消費(fèi)者望而卻步，保險公司觀望等待，銀行另尋出路，各方均對新車貸險反應(yīng)冷淡，這是保監(jiān)會不曾預(yù)料的尷尬。
信用經(jīng)濟(jì)亟待完善
“其實(shí)在車貸險業(yè)務(wù)盛極一時之際，就已埋下了其終將退出車貸市場的隱患�！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近幾年來，在汽車產(chǎn)銷兩旺的表象下，掩蓋的是以企業(yè)信用廉價、盲目、無節(jié)制地替代個人信用的虛火。
據(jù)悉，我國車貸險業(yè)務(wù)自1998年推出后，均以年超過200％的速度迅猛增長。車貸險對促進(jìn)汽車銷售的增長、滿足汽車消費(fèi)需要起到了很大的促進(jìn)作用，成為汽車消費(fèi)市場的重要支撐之一。
然而，好景不長。保險公司為了爭奪客戶競相推出優(yōu)惠政策；銀行盲目收單，看到保單便放款。從2001年開始，車貸險經(jīng)營風(fēng)險日漸明顯，部分地區(qū)的車貸險業(yè)務(wù)賠付率高達(dá)100％以上。車貸險變成了擔(dān)保，而不是真正意義上的保險�！白屲囐J險真正回歸到保險的功能上來”，保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉京生認(rèn)為，車貸險門檻提高之后，可以給虛熱的車市降降溫。專家稱，車貸險承保的是消費(fèi)者的信用，而在我國，由于信用體系不健全，缺乏有效的信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制。同時，由于我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，再加上相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)的不健全和業(yè)內(nèi)的惡性競爭，這才是導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險居高不下的最主要原因。
換言之，只有建立起確實(shí)行之有效的信用監(jiān)督、評價及考核機(jī)制，確立起“信用經(jīng)濟(jì)”這樣的概念，才是解決車貸險困局的根本所在。此外，針對市場現(xiàn)狀，銀行主要推出了抵押貸款和信用貸款兩種模式。在信用貸款模式下，客戶可選擇經(jīng)銷商擔(dān)保貸款和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。而根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，最有資格全權(quán)經(jīng)辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的惟有汽車集團(tuán)下屬的財務(wù)公司，成立專業(yè)的汽車信貸金融機(jī)構(gòu)將成為汽車消費(fèi)信貸市場新的選擇。
下一篇：
