“車貸險”問題調查 車貸險緣何萎縮不振
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網(wǎng)
“這種情況并不罕見�！敝貞c市保險業(yè)協(xié)會秘書長孫明說，“盡管保險公司和銀行可以通過法律手段挽回一些損失，但是惡意逃廢銀行債務事件的頻繁發(fā)生，不僅使保險公司蒙受了巨大損失，也給保險行業(yè)以及銀行等金融系統(tǒng)造成了沖擊�！�
實際上，近年來國內汽車消費信貸市場的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，在很大程度上得益于保險公司推出的“車貸險”。此險種使銀行經(jīng)營風險得到了徹底轉嫁，保險公司在其中起到了擔保人的角色，這不僅極大限度地促進了銀行汽車消費信貸業(yè)務的開展，同時也刺激了公眾的汽車消費需求。
據(jù)了解，重慶市從1998年開辦“車貸險”業(yè)務以來，帶動重慶市各商業(yè)銀行累計發(fā)放汽車消費貸款48億元，拉動汽車消費38681輛。對擴大內需、刺激重慶市汽車消費市場，促進運輸市場的繁榮，提高全市商品流通及客（貨）運能力、擴大稅源等方面作出了積極的貢獻。
然而，隨之而來的大面積、群發(fā)性的購車人惡意逃廢銀行債務及詐騙行為，給各保險公司造成了沉重打擊，使得“車貸險”業(yè)務逾期風險大大增加，“車貸險”業(yè)務也急劇萎縮。業(yè)內人士認為，盡管新“車貸險”在承保責任方面作了很大調整，如要求購車人提供不低于30%的首付款、將“車貸險”的期限限定在3年以內等，但該項業(yè)務中蘊藏的風險還是遠遠超過了預期。各保險公司在辦理涉及“車貸險”業(yè)務時還是極為謹慎，據(jù)記者了解，目前重慶市“車貸險”業(yè)務基本處于停滯狀態(tài)。
記者了解到，截至今年3月份，重慶市多家銀行和保險公司累計承保“車貸險”38681筆，保險金額48.05億元，截至2004年2月末，全市已經(jīng)出現(xiàn)逾期的“車貸險”8686筆，逾期率高達41.9%，逾期金額達12694萬元，其中逾期3期及以上的3022筆，逾期金額7336萬元，因惡意欠款而引發(fā)的賠款風險預計在3.5億元以上。
此外，重慶市目前車貸逾期不能收回的占車貸總放貸額的40%，總計近5億元人民幣，已嚴重影響了重慶市金融管理秩序的正常運行，重慶已于去年底全面停止了車貸業(yè)務。
這些不僅直接威脅到銀行、保險公司的效益和經(jīng)營安全，而且對重慶市金融信用水平及誠信建設提出了嚴峻挑戰(zhàn)。對此，有關負責人表示，鑒于車貸業(yè)務逾期風險將帶來的嚴重后果，車貸市場亟待進一步規(guī)范。
“車貸險”問題調查：靠什么重樹保險公司的信心？
業(yè)內人士認為，要有效化解當前的車貸逾期風險，規(guī)范車貸市場，必須加強誠信道德建設的力度，進一步完善汽車金融服務體系。
從“車貸險”出現(xiàn)的問題看，人為道德風險已成為保險公司面臨的最大風險。消費貸款保證保險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。由于目前國內的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡漠，道德風險日益突出。而且汽車不同于房產(chǎn)等建筑物，其易于隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，所以道德風險非常難以控制，購車人有錢不還、不催不還、催了還想拖的情況比較普遍。因此，建立比較完善的客戶資信評價體系迫在眉睫。
業(yè)內人士指出，要規(guī)避汽車貸款的風險，還應堵住制度漏洞，制訂相關的法律法規(guī)，完善汽車金融服務體系。在目前汽車進口關稅和國內汽車價格不斷下調的情況下，汽車作為抵押品的價值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折舊，抵押車的價值很可能難以抵頂所欠債務。
當新車的性價比超過貸款車輛時，可能就會影響借款人的還貸意愿，部分不講誠信的消費者很可能鉆法律的空子，故意以車抵貸，放棄還款，把本該還貸的錢用來買新車。銀行收不到還款，可以要求保險公司賠償，而保險公司如果討不回債，就只能對著已經(jīng)不值多少錢的車子“干瞪眼”。因此，保險公司在大多數(shù)車貸糾紛中扮演了很被動的“吃虧者”的角色。
此外，中國目前還沒有專門的汽車金融服務機構，這是中國政策體制建設中缺少的部分。所以，我們應盡快促進中國的汽車金融服務機構的設立與成長，盡快完善相關機制，出臺相關法規(guī)。歸根結底，要加強汽車金融服務體系的建設與相應的法律法規(guī)的完善。
重慶市保險業(yè)協(xié)會秘書長孫明稱，部分保險公司公司暫停“車貸險”并不意味著長久的退出，他們只是整頓市場、進行結構性調整和選擇性限制，待逾期風險可以合理控制時，就會再次進入。不過，對于何時恢復“車貸險”業(yè)務，多家保險公司均表示，要看市場情況而定，目前沒有一個確切日期。
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