銀監(jiān)會就發(fā)布車貸新管理辦法答記者問
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網(wǎng) 來源:
中國汽車新網(wǎng)
佚名
責(zé)任編輯:
wangfen
問：《汽車貸款管理辦法》對不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定比較詳細(xì)，這是出于什么考慮？
答：不同的借款人，其信用資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)不同，還款
《汽車貸款管理辦法》對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對目前我國個人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
對機(jī)構(gòu)借款人，強(qiáng)調(diào)其必須具有法人資格，具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)以及無重大違約行為或信用不良記錄。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風(fēng)險。
對汽車經(jīng)銷商借款人，不僅要求其具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)，而且要求經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員以及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無不良信用記錄。同時，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負(fù)債率不能超過80%。這主要考慮，汽車經(jīng)銷商是汽車銷售過程中的重要一環(huán)，經(jīng)銷商的信用和經(jīng)銷商高級管理人員的個人信用對經(jīng)銷商業(yè)務(wù)經(jīng)營具有重要影響，經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶信用直接反映了經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)能力和管理水平，經(jīng)銷商資產(chǎn)負(fù)債率的高低很大程度上關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險，對于間接控制個人借款人和機(jī)構(gòu)借款人的貸款風(fēng)險，保全金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。
問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？
答：設(shè)定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風(fēng)險的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴(kuò)張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。
針對自用車、商用車和二手車的不同特點，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%。
這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風(fēng)險過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。
問：《汽車貸款管理辦法》提出，“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請”，為什么不是貸款人直接受理全部汽車貸款申請？
答：汽車貸款申請受理和其它貸款的申請受理，沒有本質(zhì)區(qū)別。但目前我國汽車銷售市場上，汽車經(jīng)銷商的“掮客式”經(jīng)銷模式比較普遍，這對提高貸款人的工作效率很有好處。同時，按照銀監(jiān)會2003年10月頒布的《汽車金融公司管理辦法》有關(guān)規(guī)定，汽車金融公司不得在全國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，無法做到完全直接受理汽車貸款申請。因此，《汽車貸款管理辦法》第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作”。
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