新《汽車貸款管理辦法》尚存三大軟肋
令人期待已久的《汽車貸款管理辦法》終于在昨天正式出臺，并將于今年10月1日開始正式實施。記者昨天就這一政策采訪了業(yè)內(nèi)專業(yè)人士和相關(guān)學(xué)者，發(fā)現(xiàn)新出臺的《汽車貸款管理辦法》雖然就車貸首付比例、貸款年限予以明確規(guī)定，但對于眾多發(fā)放汽車信貸的商業(yè)銀行來說，這一辦法中仍然存在著令人費解的“灰色地帶”。
在昨天出臺的《汽車貸款管理辦法》中明確規(guī)定：個人車貸首付不得低于20％，商用車貸款首付不得低于30％，二手車貸款首付不得低于50％。此外，該《辦法》將車貸放款權(quán)利擴(kuò)大到了國有銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，還專門增設(shè)了“風(fēng)險管理”一章，要求這些放貸部門對車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立、系統(tǒng)化的管理。
1998年央行發(fā)布《汽車消費貸款管理辦法》以來，國內(nèi)車貸市場經(jīng)歷了急劇增容和緊急收縮之后，新的《汽車貸款管理辦法》出臺無疑將對規(guī)范車貸市場、促進(jìn)車貸業(yè)務(wù)起到積極作用。
缺陷一：利率制度不明確
記者發(fā)現(xiàn)，在昨天出臺的《汽車貸款管理辦法》中對貸款利率這一敏感問題只籠統(tǒng)的規(guī)定，汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。而對汽車貸款的真正操作者來說，似乎究竟是否可以在商貸利率基礎(chǔ)上浮動以及可以在多大的范圍內(nèi)浮動，并沒有一個明確的說法。
據(jù)記者了解，國外在操作車貸業(yè)務(wù)過程中，放貸者通常會以利率下浮來招攬生意，而利率下浮所帶來的損失則由車商出讓一部分利潤來彌補(bǔ)。而國內(nèi)此前也有類似的做法，但在本次出臺的政策中并沒有給予一個明確的說法確定這種行為是否合法。
對此，業(yè)內(nèi)專家指出，一項政策出臺應(yīng)該力求對該業(yè)務(wù)的每一個要素劃出一個界限，利率作為汽車信貸業(yè)務(wù)中的關(guān)鍵因素，央行的說法似乎有些過于模糊，這對市場是很不利的。
缺陷二：貸款期限過于細(xì)化
《汽車貸款管理辦法》的第六條規(guī)定，汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過１年。對此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為這一規(guī)定似乎過于細(xì)化了。而這種細(xì)化的規(guī)定，在客觀上并不能起到風(fēng)險控制的作用。
曾經(jīng)參與車貸政策制定的業(yè)內(nèi)資深專家周立群女士昨天對記者指出，汽車作為一種消耗產(chǎn)品，其消耗程度很難在時間上有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此對于車貸業(yè)務(wù)簡單的限定貸款期限是不科學(xué)的。這種規(guī)定看似很周全，但實際上有很多風(fēng)險很難控制。
她指出，對于經(jīng)銷商而言，央行的控制標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該以長期貸款和短期貸款的比重、信貸資產(chǎn)和自有資產(chǎn)的比重等多項指標(biāo)進(jìn)行綜合評定，而非靠貸款期限來約束。
缺陷三：風(fēng)險管理難規(guī)范
在該《辦法》新增的“風(fēng)險管理”一章中，規(guī)定放貸人應(yīng)“建立獨立的車貸審批評估系統(tǒng)”，并應(yīng)“建立審貸分離制度”。而獨立的車貸系統(tǒng)肯定會對車貸業(yè)務(wù)的長足發(fā)展帶來不可磨滅的好處。
對此，央行并沒有明確相應(yīng)的獎懲措施，也沒有明確要強(qiáng)制建立起這種制度。因此，對于政策的執(zhí)行者——商業(yè)銀行和車貸公司來說，真正建立專業(yè)化的汽車信貸系統(tǒng)，規(guī)范的運做汽車信貸業(yè)務(wù)還需要一個長期的過程，即使建立起了獨立的運營機(jī)構(gòu)，如果沒有相關(guān)的政策法規(guī)作為支持也將很難持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。
雖然新的車貸政策還存在著諸多的不足，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該政策對于目前持續(xù)走低的車貸市場仍將起到促進(jìn)作用，也將使國內(nèi)車貸業(yè)務(wù)向著專業(yè)化、規(guī)范化的方向推進(jìn)一步。
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