淺談當(dāng)前汽車消費(fèi)信貸觀念四大誤區(qū)
[2004-11-08 17:38:12]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
佚名
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wangfen
汽車消費(fèi)信貸自1998年進(jìn)入我們的生活已經(jīng)快5年了，由于習(xí)慣勢力的影響，對汽車消費(fèi)信貸觀念上歷史形成的幾個(gè)誤區(qū)，至今或多或少地起著作用，影響著汽車消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
目前，我國開展的汽車消費(fèi)信貸的基本模式，可分成直客式和間客式兩種。在河北省來說，直客式的業(yè)務(wù)做得很少，80%以上都是間客式的業(yè)務(wù)。就在間客式業(yè)務(wù)中，又大多數(shù)走的“冀東”模式，即商家全程擔(dān)保。在商家全程擔(dān)保中，幫助客戶申請貸款、幫助客戶選車、幫助銀行收繳貸款本息、全程跟蹤服務(wù)成為商家的主要工作內(nèi)容，并承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)。因此，一些觀念是否正確，成為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。
1：消費(fèi)信貸中的消費(fèi)
我們知道，在開展汽車消費(fèi)信貸以前，如果一家企業(yè)或者個(gè)人，要想在銀行得到一筆貸款，銀行對這個(gè)企業(yè)或個(gè)人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個(gè)企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的帳目，看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有，貸款是拿不到的。個(gè)人貸款更嚴(yán)格，要有項(xiàng)目，要經(jīng)可行性論證。此外，還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。即便是這樣，拿到的貸款數(shù)額還是不多。而汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展以來，貸款手續(xù)簡便了，特別是間客式的汽車消費(fèi)貸款，由經(jīng)銷商代辦，省去了貸款客戶的許多麻煩。這就是貸款購買大卡車的為什么特別多的原因所在！貸款購買生產(chǎn)資料，其中的風(fēng)險(xiǎn)性較大，在生產(chǎn)過程中，不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息，原來設(shè)想的條件稍有變化就會(huì)影響還本付息，造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個(gè)前提！
能消費(fèi)得起汽車人是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。這寫是通過汽車消費(fèi)貸款購買的是轎車，是代步工具，是為了辦事快捷，提升企業(yè)形象和個(gè)人形象，不會(huì)受臨時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。現(xiàn)在汽車消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣，不加區(qū)別，脫離實(shí)際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式，與銀行脫節(jié)所造成的。
2：信貸中有信與無信的誤區(qū)
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，人們往往忽略一個(gè)“信”字。在目前我國個(gè)人信用評估機(jī)制尚未建立起來，即便是有些銀行或者說法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄，也是零散的，不集中不系統(tǒng)，很難一此來評價(jià)一個(gè)人的信用等級(jí)。在這種情況下，我們搞汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，很難有所依憑。因此，在操作起來就很容易進(jìn)如誤區(qū)，即不分（也分不清）這個(gè)人信用程度的高低，只要申請汽車消費(fèi)貸款就幫助申請，這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)查貸款人的信用程度，有信用就放貸款，無信用就不放貸款。我們知道，市場經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì)，一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn)，在西方，如果一個(gè)人在社會(huì)上失去了信用，他將寸步難行，再也無人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來，而且，政府機(jī)關(guān)將收回這個(gè)人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此，我們在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸，無信就不貸的原則，保證汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
3：核實(shí)與資信調(diào)查的誤區(qū)
從汽車分期付款到汽車消費(fèi)貸款，具體的操作人員一直把對貸款購車人資產(chǎn)與信用情況的了解說成是“核實(shí)”。這個(gè)詞義本身就包含著惰性，束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。
所謂核實(shí)，就是對貸款購車人所報(bào)告的資產(chǎn)情況核對與查實(shí)，看這個(gè)人說得是不是真的。這個(gè)詞的惰性就在于：貸款人報(bào)告的資產(chǎn)情況我們查了，貸款人沒有報(bào)告的情況就無法查對。也就是說，貸款人說有一處房產(chǎn)，他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn)，如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢？盡管要貸款人的戶口簿，在農(nóng)村里，有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號(hào)碼，在這種情況下，連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財(cái)產(chǎn)。用核實(shí)來統(tǒng)率人們的行動(dòng)，從某種意義上說，有點(diǎn)被貸款購車人牽著鼻子走的意思，他說了的情況，經(jīng)過百里奔波，證明他說得是真實(shí)的。那么，貸款購車人沒有說的情況呢，我們就無法查對與核實(shí)。這就束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。
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