簡(jiǎn)化手續(xù)防范風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)者局部受惠車貸新規(guī)
汽車金融公司最快兩小時(shí)能辦好手續(xù)，與商業(yè)銀行的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正式打響
中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)上周聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》，該辦法將于10月1日起正式實(shí)施。對(duì)照1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，不難發(fā)現(xiàn)，新辦法在刺激汽車消費(fèi)信貸方面做出了不少嘗試。對(duì)希望通過(guò)貸款買(mǎi)車的消費(fèi)者而言，汽車消費(fèi)信貸方面渠道拓寬了，申請(qǐng)人資格范圍也擴(kuò)大了，可貸款買(mǎi)車的種類也更多了。
最快兩小時(shí)辦好手續(xù)消費(fèi)者將更多受惠
根據(jù)新《辦法》，貸款人的范圍不再局限于四大國(guó)有銀行。消費(fèi)者能夠從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)獲得車貸。
貸款人之間競(jìng)爭(zhēng)越激烈，老百姓能夠享受到的優(yōu)惠會(huì)更多。首先，消費(fèi)者將面對(duì)更多的選擇權(quán)，既可以去熟悉的商業(yè)銀行，也可以選擇剛剛進(jìn)入中國(guó)的汽車金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)還可以選擇外資銀行。而在國(guó)外就已經(jīng)操作規(guī)范、服務(wù)周到的汽車金融機(jī)構(gòu)將給老百姓帶來(lái)更多的驚喜。
1998年的老《辦法》只允許四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年，央行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。
通用汽車金融服務(wù)公司總裁威廉姆·繆爾就在上周上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成立儀式上表示，通用在華的合資金融公司還將提供更多的金融服務(wù)，例如保險(xiǎn)產(chǎn)品和房屋抵押。
而上汽通用汽車金融公司總經(jīng)理魏德明表示，業(yè)務(wù)很快展開(kāi)，首先是上海，然后是北京、廣州和深圳。金融公司的服務(wù)手續(xù)將比銀行快。他表示，銀行一般10天，通用最多兩天，最快兩三小時(shí)。
首付比例有新規(guī)零首付徹底清除
新《辦法》指出，發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%、70%和50%，換言之，自用車、商用車和二手車貸款的首付款比例分別為不低于20%、30%和50%.按照此規(guī)定，過(guò)去一些銀行采取零首付等形式來(lái)吸引消費(fèi)者的做法將被徹底清除。
1998年公布的老《辦法》是根據(jù)抵押方式來(lái)確定首付款比例的：以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首付款比例為不低于購(gòu)車款的20%；以所購(gòu)車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首付款不低于30%；以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，首付款不低于40%.這里所說(shuō)的首付款比例是最底線。在實(shí)際操作中，為有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投保車貸險(xiǎn)，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。
二手車開(kāi)展正當(dāng)時(shí)估算體系急需建立
隨著我國(guó)汽車保有量逐漸增加，二手車業(yè)務(wù)的展開(kāi)也正當(dāng)其時(shí)。新《辦法》也對(duì)此做出了消費(fèi)者可以貸款買(mǎi)二手車的規(guī)定。不僅界定了二手車的范圍，規(guī)定了二手車貸款的首付款比例，還明確了二手車貸款的期限不得超過(guò)三年。
新《辦法》在風(fēng)險(xiǎn)管理中規(guī)定，發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%，并且二手車貸款的期限(含展期)不得超過(guò)3年。還要求貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車殘值估算體系。
目前，國(guó)家正在開(kāi)展二手車業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，二手車市場(chǎng)也更加規(guī)范，廠家在推廣此塊業(yè)務(wù)時(shí)也會(huì)推出更多優(yōu)惠。據(jù)日前商務(wù)部的消息稱，今年上半年我國(guó)累計(jì)交易各種二手車64.7萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)33.1%，增長(zhǎng)速度首次超過(guò)新車交易增長(zhǎng)幅度，高出近9個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)包括上海大眾等許多大型廠家也開(kāi)展二手車經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。例如上海通用汽車誠(chéng)新二手車近期推出的“尋找誠(chéng)新幸運(yùn)星，免費(fèi)置換別克君威”的活動(dòng)，受到第一批購(gòu)買(mǎi)別克轎車用戶的關(guān)注。
騙貸風(fēng)險(xiǎn)防范更加嚴(yán)格“光車抵押”還將繼續(xù)
鑒于商業(yè)銀行在車貸業(yè)務(wù)上栽了大跟斗，新《辦法》規(guī)定貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明資信狀況證明等內(nèi)容。與1998年的管理辦法相比，新辦法還專門(mén)設(shè)立了一章“風(fēng)險(xiǎn)管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，例如要求貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施，以及貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。由此看出，新《辦法》對(duì)防范騙貸做出更為嚴(yán)格的規(guī)定。
新《辦法》指出，“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)�！�。這保留了之前有銀行允許資信較好的車貸借款人僅用汽車作抵押而無(wú)需其他擔(dān)保，“光車抵押”做法還將繼續(xù)。在曾經(jīng)的征求意見(jiàn)稿中，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款必須提供除汽車抵押外的有效擔(dān)�；蛴善嚱�(jīng)銷商提供必要擔(dān)保
政策視點(diǎn)
“老外”可在中國(guó)貸款買(mǎi)車
允許“除中國(guó)公民外，在境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人也可以申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，”可以說(shuō)是《新辦法》根據(jù)日益融入全球化的中國(guó)現(xiàn)狀做出的適應(yīng)性修改。1998年的老《辦法》規(guī)定，汽車消費(fèi)貸款的借款人為在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民。
貸款人要具備三大條件
按新《辦法》的要求，申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款還要符合以下條件：具有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；個(gè)人信用良好；能夠支付《辦法》規(guī)定的首期付款等。
貸款參考價(jià)跟著“低價(jià)”走
生產(chǎn)商降5000元，經(jīng)銷商暗自降8000元，在車價(jià)可能有多個(gè)版本的情況下，怎樣來(lái)衡量車價(jià)？新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價(jià)確定的參考原則。即新車價(jià)格是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格的較低者，二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
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