[2004-11-08 17:38:14]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 佚名 　　 責任編輯: wangfen

　　中國人民銀行、銀監(jiān)會近日聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》，這個將于今年10月1日起正式實施的車貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。高級汽車工業(yè)分析師張伯順認為，汽車是信貸敏感性的商品。從4月開始的汽車銷售疲軟，部分原因是銀行緊縮車貸引發(fā)的市場反應。上汽通用金融公司的開業(yè)，豐田、大眾、福特等汽車業(yè)巨頭的積極介入，再加上新的《汽車貸款管理辦法》出臺，汽車信貸市場將完成一輪新的調(diào)整，汽車信貸的活躍必將對目前低迷的車市回暖起到促進作用。

　　銀行壟斷被打破

　　從1998年人民銀行允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務以來，車貸業(yè)務都是商業(yè)銀行“獨享”業(yè)務。而伴隨著新辦法，能經(jīng)營車貸業(yè)務的機構(gòu)也擴大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司。在2006年以后，估計屆時獲批經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。從銀行壟斷到“三足鼎立”，貸方更加多元化預示著中國的汽車信貸進入新的發(fā)展階段。

　　其次，申請貸款人的范圍也有了突破。外國人能否申請車貸此前一直沒有成文的規(guī)定。而新辦法首次明確了“國民待遇”——除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。

　　加強風險管理

　　與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設(shè)立了一章內(nèi)容，明確“風險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。

　　為了降低風險，車貸新辦法對自用車、商用車以及二手車等不同類型的汽車貸款，設(shè)置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規(guī)定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。

　　此外，新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價確定的參考原則。即新車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，二手車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

　　重要條款鏈接：

　　第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)。

　　第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┦侵腥A人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；

　�。ǘ�）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

　　（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

　　（四）個人信用良好；

　　（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

　　（六）貸款人要求的其他條件。

　　第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。

　　……對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

　　第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預警標準；超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。

　　第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

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