車市持續(xù)低迷 汽車信貸能否逃離“寒流”？
[2004-11-08 17:38:15]
太平洋汽車網(wǎng)
晏耀斌 盧東華
責(zé)任編輯:
wangfen
據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從今年4月開始到7月底，連續(xù)3個(gè)月汽車產(chǎn)銷均處下跌態(tài)勢(shì)，而因過多壞賬導(dǎo)致的緊縮的汽車消費(fèi)信貸無疑是銷量下跌的主要因素。今年僅有10%的新購汽車能從銀行得到貸款，而去年這一比例為30%-35%。
銀行對(duì)車貸念緊箍咒
個(gè)人汽車貸款是面對(duì)廣大自然人的消費(fèi)信貸，由于有著良好的經(jīng)營效益和市場(chǎng)預(yù)期，因而受到銀行和買車人的歡迎，一時(shí)成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)向開辦的香餑餑。然而，車貸業(yè)務(wù)好景不長，就從巔峰隕落下來，被不少銀行踩了“急剎車”，甚至完全中斷了車貸業(yè)務(wù)。
以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2004年5月末，農(nóng)行汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)462.94億元，占四大國有商業(yè)銀行的31.20%。按五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，汽車不良貸款15.57億元，不良比率3.32%。銀監(jiān)會(huì)前不久對(duì)農(nóng)行的汽車信貸進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，而且是對(duì)“貸款余額大、增長快及不良率較高的15家省(市)分行”進(jìn)行的全面檢查。在7月底下發(fā)的清理汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)的緊急通知中，農(nóng)行明確表示，“除屬于總行和一級(jí)分行簽約客戶，并以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商回購為前提的汽車網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的個(gè)人營運(yùn)車貸款外，暫停發(fā)放個(gè)人營運(yùn)車包括客、貨運(yùn)輸車輛、工程車輛、工程機(jī)械和各類農(nóng)用車貸款。”其他商業(yè)銀行在辦理汽車個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)也提高了首付門檻、降低貸款期限、加強(qiáng)抵押和擔(dān)保。工商銀行、中國銀行雖然表示車貸業(yè)務(wù)均在正常進(jìn)行，但對(duì)汽車貸款的審批程序比以往嚴(yán)密，對(duì)貸款范圍也做了嚴(yán)格界定。
車貸過程風(fēng)險(xiǎn)膨脹
導(dǎo)致車貸隕落的原因主要是車貸風(fēng)險(xiǎn)增大。隨著汽車消費(fèi)貸款量的增加和時(shí)間的延長，汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大量顯現(xiàn)，不良率逐漸上升，有的已經(jīng)達(dá)到10%以上，高的甚至達(dá)到了30-40%。車貸已成為危害銀行資產(chǎn)安全的新風(fēng)險(xiǎn)源。
一位在工商銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理稱：汽車經(jīng)銷商正在將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。以該行為例，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款均采用“間客模式”貸款流程，即客戶首先與汽車經(jīng)銷商簽訂購車合同并交首付款，由汽車經(jīng)銷商擔(dān)保，銀行受理貸款申請(qǐng)，經(jīng)過調(diào)查借款人資信情況，審批、簽訂合同等一系列程序放款至汽車商賬戶。這種貸款方式促使汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸，提高汽車銷售的數(shù)量，增加盈利。但就汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)來說，對(duì)汽車經(jīng)銷商的影響僅是存放在銀行的那部分償付保證金，而保證金的數(shù)額與汽車消費(fèi)貸款余額相差甚遠(yuǎn)。所以絕大部分的購車壞賬隨著購車人的汽車貸款轉(zhuǎn)嫁到銀行的身上，銀行代替汽車經(jīng)銷商承擔(dān)了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。原來同銀行一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司由于落實(shí)保監(jiān)會(huì)通知精神而撤出了保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，致使全部的車貸風(fēng)險(xiǎn)落到了銀行的身上，加大了汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。
另外操作過程中還隱藏著擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。一家建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款中心的主管向記者介紹，目前汽車消費(fèi)貸款是以借款人所購車輛作抵押，再由借款人提供另一個(gè)自然人做保證，汽車經(jīng)銷公司提供全過程的保證擔(dān)保。似乎這樣的貸款安全系數(shù)已經(jīng)很高，但是在實(shí)際操作中，一旦借款人違約，保證人的擔(dān)保責(zé)任追究是非常困難的。按照法律“物保優(yōu)于人�！钡囊�(guī)定，必須要對(duì)借款人的抵押物處置完畢以后，剩余的債務(wù)由保證人承擔(dān)�，F(xiàn)實(shí)的問題是處置抵押物會(huì)遇到種種困難，比如車輛出現(xiàn)事故尚處在理賠過程中；再比如借款人和抵押的車輛一同消失等，都會(huì)形成擔(dān)保實(shí)效不能落實(shí)。目前，雖然有些汽車經(jīng)銷公司提供每期的履約墊款，但是，汽車經(jīng)銷公司大多是近幾年發(fā)展起來的，上級(jí)行要求評(píng)級(jí)要達(dá)到AA—信用等級(jí)，許多經(jīng)銷公司難以達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。即便達(dá)到了，他們又有多大的擔(dān)保能力，能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，都是個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，如果再出現(xiàn)類似于保險(xiǎn)公司退出履約保證保險(xiǎn)市場(chǎng)一樣的結(jié)果，汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)就全部落在了銀行頭上，這也是銀行望而止步的重要原因。
“目前銀行規(guī)定自用車貸款最高額一般不超過購車款的80%，營運(yùn)用車貸款最高額一般不超過購車款的70%。進(jìn)口車價(jià)大幅下降必將沖擊國產(chǎn)車市場(chǎng)，國產(chǎn)車價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)明顯的下降。面對(duì)汽車如此高的折價(jià)率，存在著抵押不足的風(fēng)險(xiǎn)�！敝袊y行一家營銷部門的經(jīng)理在經(jīng)過幾年的車貸實(shí)務(wù)操作后，也深刻感受到汽車消費(fèi)貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。“銀行還面臨‘假按揭’的風(fēng)險(xiǎn)。銀行與汽車經(jīng)銷商之間沒有強(qiáng)而有力的約束機(jī)制，沒有規(guī)定購車首付款收據(jù)樣式以及首付款存入銀行結(jié)算戶，銀行無從確認(rèn)首付款的真實(shí)性，這無疑增加了借款人與汽車經(jīng)銷商聯(lián)合進(jìn)行‘假按揭’的風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)。”他認(rèn)為由于貸前、貸后管理疏漏，也讓借款人有機(jī)可乘，帶來車貸風(fēng)險(xiǎn)。
螳螂捕蟬誰在后？
事實(shí)上，從業(yè)務(wù)的角度而言，限制車貸對(duì)銀行本身也是一項(xiàng)不小的損失。農(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)稱，2001年至今，農(nóng)行累計(jì)發(fā)放汽車貸款1138億，占銀行業(yè)務(wù)總量的30%以上。因此，農(nóng)行將這一塊業(yè)務(wù)淡出，將是一筆損失。
自今年10月1日起開始施行的《汽車貸款管理辦法》則從制度上擴(kuò)大了貸款人的范圍，針對(duì)不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并強(qiáng)化了對(duì)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。
業(yè)內(nèi)人士則表示，銀行提高車貸門檻只是防范風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，日后很有可能全線淡出汽車貸款業(yè)務(wù)，取而代之的是一直“虎視眈眈”盯著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的汽車金融公司。
中國社科院金融研究所副所長王國剛認(rèn)為，金融的發(fā)展是向著專業(yè)化方向發(fā)展，銀行搞汽車金融貸款并不具備優(yōu)勢(shì)，最終還是要讓位于汽車金融公司。與銀行比起來，汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，這使得他們開展起業(yè)務(wù)來更專業(yè)；他們?cè)谑矍笆壑惺酆蠖加袡C(jī)會(huì)和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使得他們更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)；更重要的是，他們的盈利環(huán)節(jié)更多，比如維修、售后服務(wù)等都能賺到錢。近日，上汽通用、大眾的汽車金融公司已拿到開業(yè)執(zhí)照，包括福特、豐田在內(nèi)4家外資汽車金融公司已涌入國內(nèi)。
很明顯，銀行在遭遇大量個(gè)貸壞賬后，治理與放貸并行成了銀行現(xiàn)在選擇的必經(jīng)之路。據(jù)了解，從今年5月開始，招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行等一些股份制銀行開始加強(qiáng)了與知名汽車生產(chǎn)廠家的合作，也許這是銀行在靠拉攏大客戶來彌補(bǔ)緊縮車貸的損失。而國有銀行開始為汽車團(tuán)購貸款打開綠色通道，這些表明了銀行正在從盲目的汽車貸款向爭(zhēng)取更多有還款能力及信譽(yù)度的客戶轉(zhuǎn)變。
下一篇：
