汽車信貸風險控制與金融公司前景分析
根據(jù)新《汽車貸款管理辦法》，本月1日開始，汽車金融公司擁有了從事汽車金融業(yè)務的權(quán)利。這固然打破了銀行在車貸上的壟斷地位，但由于銀監(jiān)會對車貸條款的種種限制，汽車金融公司究竟究竟前景會如何呢？
4月份開始的緊縮政策可能還將繼續(xù)，并不可避免的影響汽車信貸市場
我國車貸險業(yè)務自1998年推出后，以年均200%以上的速度迅猛增長，2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，2002年，汽車消費信貸余額達到了945億元，截至2004年6月末，金融機構(gòu)的汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構(gòu)全部消費貸款余額的10.2%，成為僅次于個人住房貸款之后的最重要的消費信貸品種。蓬勃發(fā)展的汽車信貸市場對促進汽車銷售的增長、滿足汽車消費需要發(fā)揮過積極的作用，成為汽車消費市場的重要支柱之一。然而，自2003年起，在貸款規(guī)模上升的同時，貸款風險也開始暴露。進入2004年，由于汽車貸款壞賬的不斷提升，為了規(guī)范信貸市場，避免風險，國家通過了一系列宏觀調(diào)控手段對汽車信貸市場進行了治理、整頓和規(guī)范。先是央行整頓車貸，再是保監(jiān)會正式叫停車貸業(yè)務密切相關(guān)的車貸險，銀監(jiān)會又在7月份對一直有“車老大”之稱的農(nóng)行汽車信貸進行了專項檢查。8月16日，中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式公布了新制定的《汽車貸款管理辦法》(以下簡稱新辦法)，并于10月1日起正式實施。該辦法對1998年版《汽車消費貸款管理辦法》作了多處大的調(diào)整和修改。不過，最引人注目的是，綜觀其中內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，防范信貸市場風險問題是其中一個突出的重點。這一法規(guī)的推出，對于涉及汽車信貸業(yè)務領(lǐng)域的影響肯定是十分深遠的。
除去汽車貸款壞賬提升的因素外，目前的宏觀經(jīng)濟背景也需要制約汽車信貸市場的風險。目前，宏觀經(jīng)濟存在著從“投資過熱”向“經(jīng)濟過熱”方向轉(zhuǎn)變的危險，有必要繼續(xù)對宏觀經(jīng)濟采取經(jīng)濟和行政性的緊縮手段，信貸規(guī)模將受到控制。自2003年以來，我國經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的固定資產(chǎn)投資規(guī)模過大、速度過快，貨幣信貸增速偏快，煤電油運緊張，物價上漲壓力較大等問題。2004年，這些問題仍舊沒有得到根本性的改變，據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月，全國城鎮(zhèn)累計完成固定資產(chǎn)投資27116億元，同比增長31.1%，和去年同期相差不大。1-7月我國居民消費物價指數(shù)(CPI)上漲3.8%，商品零售價格總水平上漲2.6%，工業(yè)生產(chǎn)資料流通環(huán)節(jié)價格總水平上漲14%，達到了1997年以來同期最高漲幅。尤其是7月份上漲了5.31%，超過了央行設(shè)定的5%警戒線。2004年上半年貨幣供給(M2)增速16.2%，金融機構(gòu)人民幣貸款余額增速16.3%，雖然低于2003年下半年的增速，但仍處于一個較高的水平。對此，國家從4月份開始就采取了一些緊縮政策，其中最重要的是貨幣市場的緊縮，包括央行幾次提高存款準備金比率，銀行管理機構(gòu)嚴格控制信貸規(guī)模支出等等，這些措施看來以后還得繼續(xù)，將不可避免的影響汽車信貸市場。
風險控制手段面面觀
還是讓我們來解讀一下新辦法中對汽車信貸風險控制具體規(guī)定——
新辦法通過擴大貸款人規(guī)模來分散風險的承擔。新管理辦法擴大了貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)。它為各種金融機構(gòu)開展汽車貸款業(yè)務提供了一個完整統(tǒng)一的規(guī)范，不論是銀行還是非銀行金融機構(gòu)，是中資機構(gòu)還是外資機構(gòu)，都將在這一辦法的指導下開展平等競爭。由于汽車信貸與商業(yè)銀行的其他金融衍生產(chǎn)品有極大的不同，獨立性太強，不適合商業(yè)銀行來運作，這些年來的實踐證明，汽車信貸服務對商業(yè)銀行業(yè)務已構(gòu)成了雞肋。如果再又由這些銀行去做這個業(yè)務的話，則銀行自身的風險將會增多很多。如果讓更多地由專業(yè)化的非銀行金融機構(gòu)來操作，一方面可以加強信貸市場的競爭，另一方面也會相應減少汽車信貸風險以及銀行要承擔的風險。近期四大汽車巨頭組建的金融公司紛紛獲得車貸市場準入證就能很好地說明它帶來的變革。
在擴大個人申請貸款的同時，新辦法還加強對個人汽車信貸的資質(zhì)要求和風險控制。個人汽車信貸在整個汽車信貸中占有非常重要的比重，同時其違約風險也是最高的，這個反映了當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。另外，就是首次明確了在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民以及外國人也可以申請車貸。這個反映了政府有意將汽車信貸市場做大做好的意圖，新增加的人員一般來講償還貸款本息的能力較強，而且貸款買車的消費觀念也較強，因此，增加這部分人員可以提高貸款的規(guī)模的質(zhì)量，也是為了減少風險。
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