家庭自用車保費(fèi)上漲、第三者責(zé)任險(xiǎn)限制保額、新增500元免賠額條款，以上幾點(diǎn)似乎是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(以下簡稱中保)11月1日調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率后最主要的變化。如今的車險(xiǎn)市場競爭異常激烈，由于保監(jiān)會全面放開財(cái)險(xiǎn)價(jià)格，近兩年經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司如雨后春筍般競相入市，車險(xiǎn)價(jià)格節(jié)節(jié)下調(diào)。而此次中保逆市調(diào)價(jià)，究竟意欲何為？家庭自用車保費(fèi)上漲2002年、2003年車市的井噴帶動了車險(xiǎn)市場的迅速發(fā)展，而汽車消費(fèi)群體由單位向私人的轉(zhuǎn)移也使家庭自用車成了各個(gè)保險(xiǎn)公司爭奪市場份額的主要戰(zhàn)場。
2003年初保監(jiān)會剛剛放開車險(xiǎn)市場價(jià)格時(shí)，中保憑借自身實(shí)力將車損險(xiǎn)費(fèi)率，特別是家庭自用車費(fèi)率定在了一個(gè)較低的水平，由此穩(wěn)穩(wěn)地占據(jù)了國內(nèi)車險(xiǎn)市場份額第一的地位。但家庭自用車居高不下的賠付率也使中保感到了巨大的壓力。雖然年初中保已經(jīng)調(diào)高過一次保險(xiǎn)價(jià)格，但今年1～9月份其理賠案件總數(shù)仍比去年同期上升了28%，嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)迫使中保再次調(diào)高車險(xiǎn)費(fèi)率。
據(jù)中保公司業(yè)務(wù)員介紹，此次保費(fèi)調(diào)整后，按通用車型計(jì)算，10萬元家庭自用車全險(xiǎn)保費(fèi)由原來的4420元上漲到5099元，20萬元家庭自用車全險(xiǎn)保費(fèi)由6792元上漲到7739元。據(jù)中保北京分公司一位業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹：“雖然此次中保調(diào)整費(fèi)率使中保車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢減弱，但憑借良好的理賠服務(wù)及遍布全國的理賠網(wǎng)點(diǎn)，中保將產(chǎn)品的吸引力由價(jià)格逐步向理賠服務(wù)轉(zhuǎn)移�！薄按舜蝺r(jià)格調(diào)整充分考慮了出險(xiǎn)率低的優(yōu)質(zhì)客戶，連續(xù)投保最高可以享受50%的優(yōu)惠。而對于那些連續(xù)多年出險(xiǎn)超過一次的客戶，其保費(fèi)會逐年上漲，最高將漲到基準(zhǔn)保費(fèi)的200%。”抬高保險(xiǎn)門檻，利用優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度可能將成為中保今后的發(fā)展方向。
第三者責(zé)任險(xiǎn)價(jià)格不變、限制保額5月1日新的《中華人民共和國道路交通法》開始實(shí)施，新交法中關(guān)于對交通事故中機(jī)動車對非機(jī)動車的賠償問題成了廣大駕車者非常關(guān)心的一個(gè)問題。由于與新交法配套的第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)法規(guī)遲遲沒有出臺，如何平衡保費(fèi)與理賠金額的問題成了保險(xiǎn)公司的一個(gè)難題。雖然保監(jiān)會在4月底臨時(shí)出臺政策，允許各保險(xiǎn)公司在原費(fèi)率的基礎(chǔ)上將第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)10%，但面對巨額的賠付，各個(gè)保險(xiǎn)公司除了漲價(jià)之外紛紛選擇降低三者險(xiǎn)承保額度，最高只承保20萬限額。而新的《中華人民共和國道路交通法》實(shí)施以前，大部分保險(xiǎn)公司都可以承保100萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，甚至有些保險(xiǎn)公司還可以承保200元以上的三者險(xiǎn)。此次中保調(diào)整費(fèi)率并沒有包括第三者責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)據(jù)記者了解，北京各中保支公司大都只承保10萬元以下的三者險(xiǎn)�？磥碓诘谌邚�(qiáng)制保險(xiǎn)法出臺以前，不會有保險(xiǎn)公司冒險(xiǎn)跨越雷池。
免賠額條款掀起軒然大波“家庭自用車全險(xiǎn)保費(fèi)上漲除了玻璃險(xiǎn)不再贈送以外，新增不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)也是一個(gè)原因。”此次中保調(diào)價(jià)后新增了免賠額條款，如不上免賠額特約險(xiǎn)，則每次出險(xiǎn)后車主均需承擔(dān)500元的免賠額。也就是說，如果出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司定損價(jià)格為2000元，則保險(xiǎn)公司只承擔(dān)1500元，而車主需自行承擔(dān)500元。如定損價(jià)格不足500元，則保險(xiǎn)公司不需賠付。雖然廣州、深圳等南方城市的保險(xiǎn)公司早已實(shí)施車險(xiǎn)免賠額條款，但在全國統(tǒng)一實(shí)施免賠額條款中保還是首家。由于免賠條款無法獲得廣大消費(fèi)者的普遍認(rèn)同，所以有車主將其稱為“霸王條款”。而中消協(xié)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)雖然認(rèn)為中保此項(xiàng)條款是企業(yè)順應(yīng)市場變化的自主決定，但一旦此條款被其他保險(xiǎn)公司推廣，將使消費(fèi)者處于被動的地位。由于中保在車險(xiǎn)業(yè)中的特殊地位，在其保險(xiǎn)條款做出重大調(diào)整時(shí)應(yīng)該更加慎重，多聽取一些消費(fèi)者的意見。畢竟在市場經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，誰能滿足大多數(shù)消費(fèi)者的需求，誰才能最終占領(lǐng)市場。
其他保險(xiǎn)公司動向此次中保調(diào)整費(fèi)率以后，記者采訪了平安、太平洋、華泰等多家保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者：“中保調(diào)價(jià)后，我們的保單這兩天略有上升，由于中�，F(xiàn)在私車的保費(fèi)處在一個(gè)較高的水平，對我們的銷售有促進(jìn)作用�！痹谡劦狡桨彩欠駮雠_與中保相似的免賠額政策時(shí)，這位經(jīng)理說：“我們沒有接到調(diào)價(jià)的通知，而且調(diào)整費(fèi)率是重大決定，公司應(yīng)該不會草率跟風(fēng)�！倍窖�、華泰兩家保險(xiǎn)公司的相關(guān)人員則表示，中保調(diào)價(jià)對他們的業(yè)務(wù)影響不大，同時(shí)短期內(nèi)不會調(diào)整各自費(fèi)率。
由于根據(jù)入世協(xié)議，明年年初外資保險(xiǎn)公司將可以正式涉足國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場，而此次費(fèi)率調(diào)整后，中保的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加趨近于國外車險(xiǎn)產(chǎn)品，相信在車險(xiǎn)市場老大的帶動下，國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司將會重新自我調(diào)整，迎接即將到來的挑戰(zhàn)。
