其實(shí)根據(jù)《新交法》的規(guī)定，我國(guó)將實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱(chēng)“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”)制度。強(qiáng)制三者險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、覆蓋性和公益性的特點(diǎn)，與商業(yè)三者險(xiǎn)相比較而言，強(qiáng)制三者險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，承保責(zé)任相對(duì)較大。按照《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(草案)》修改稿，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，肇事車(chē)輛參加強(qiáng)制三者險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制三者險(xiǎn)限額范圍內(nèi)先行賠償；肇事車(chē)輛未參加機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制三者險(xiǎn)，由肇事車(chē)輛按照相當(dāng)于強(qiáng)制三者險(xiǎn)的責(zé)任限額先行賠償。但由于強(qiáng)制三者險(xiǎn)遲遲沒(méi)有正式出臺(tái)，以及道路救助基金的缺失，誰(shuí)為“先行賠付”買(mǎi)單成為爭(zhēng)論焦點(diǎn)。
于是消費(fèi)者不滿(mǎn)意了，明明投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，卻得不到賠償。如果不購(gòu)買(mǎi)這份本該自愿的“商業(yè)險(xiǎn)”，公安方面又不能給車(chē)輛上牌。于是，消費(fèi)者只能在無(wú)奈的情況下，購(gòu)買(mǎi)這可能得不到保障的“強(qiáng)制”第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)。
新交通法規(guī)實(shí)施了，新的保險(xiǎn)卻不能同步跟上，這樣各自為戰(zhàn)的局面實(shí)際上把消費(fèi)者推向了不利的境地。
保險(xiǎn)賠不足是誰(shuí)的錯(cuò)
一位在汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)從事多年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的朋友告訴記者，其實(shí)現(xiàn)在汽車(chē)保險(xiǎn)是十賠九不足。消費(fèi)者在出險(xiǎn)后，得不到全額保費(fèi)的事情可算是不勝枚舉。這當(dāng)然有很多方面的原因，比如現(xiàn)在基本都實(shí)行汽車(chē)銷(xiāo)售公司代辦保險(xiǎn)，銷(xiāo)售員不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，不可能把條款介紹得一清二楚，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候根本無(wú)法全面了解保險(xiǎn)合同的條款規(guī)定，當(dāng)然也沒(méi)法理解透，面對(duì)生澀的條款文字，除非他是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。但是保險(xiǎn)公司方面的原因也是客觀存在。
這位朋友介紹，幾乎每樁發(fā)生傷人的交通事故后，投保人和保險(xiǎn)公司都存在矛盾。一方面保險(xiǎn)公司限于人力，基本都是讓投保人與受害方先自己協(xié)議解決，交警在處理時(shí)，也是有盡快解決的心理，不考慮車(chē)輛方的保險(xiǎn)問(wèn)題。然而在協(xié)議解決后，保險(xiǎn)公司卻總是認(rèn)為賠付金額過(guò)高，要進(jìn)行克扣。
還有像車(chē)主在按照新車(chē)的全額投保全車(chē)險(xiǎn)后，一旦發(fā)生車(chē)輛的報(bào)廢事故，保險(xiǎn)公司卻要按照折舊后的車(chē)價(jià)來(lái)賠付，同時(shí)還要扣掉可能的剩余殘值。而車(chē)輛方在辦理報(bào)廢手續(xù)的時(shí)候，按照國(guó)家規(guī)定，是根本不可能有什么“殘值”留下的，各大件總成一個(gè)也不能少。此時(shí)，保險(xiǎn)公司的理由可能是“發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)壞還值錢(qián)”之類(lèi)的托辭，而實(shí)際上車(chē)輛在報(bào)廢時(shí)，車(chē)主是無(wú)權(quán)拿走車(chē)上的任何東西的。這就是說(shuō)，發(fā)動(dòng)機(jī)的錢(qián)，投保人(車(chē)主)是白白損失給了保險(xiǎn)公司。難怪消費(fèi)者對(duì)此要忿忿不平。
眾所周知，我國(guó)正剛剛跨入汽車(chē)時(shí)代，在目前汽車(chē)價(jià)格不斷下跌的形勢(shì)下，困擾和阻礙轎車(chē)進(jìn)入家庭的因素更多地體現(xiàn)在汽車(chē)的消費(fèi)政策和環(huán)境上，汽車(chē)保險(xiǎn)當(dāng)然也是汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境的一個(gè)重要組成部分。在配套的《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例》未出臺(tái)的情況下，各家保險(xiǎn)公司出于規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，紛紛調(diào)高了三者險(xiǎn)的費(fèi)率10%左右。漲價(jià)可以，但是相應(yīng)也承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果兩者背離，都朝著于保險(xiǎn)公司有利的方向，那消費(fèi)者又何所適從呢？在強(qiáng)制三者險(xiǎn)和相關(guān)的道路救助基金出臺(tái)后，汽車(chē)保險(xiǎn)會(huì)給我們一個(gè)什么樣的面孔呢？
